Seks-figur feil IRA Savers kunne gjøre

Papir eller plast? Mac eller PC? Roth IRA eller tradisjonell IRA?

De to første valgene er i stor grad saker av personlig preferanse, den tredje strengt av skatt - eller så har du sikkert blitt fortalt. Men en Investmentmatome-analyse avslører at det å vite om å velge Roth over den tradisjonelle IRA er mer nyansert enn det. For de savnerne som ønsker å maksimere bidrag, og hvem ikke investerer hver sin tradisjonelle IRA skattebesparelse hvert år, er Roth det bedre valget.

Roth-fordelen under disse omstendighetene er ikke triviell: I flere skattescenarier hvor tradisjonelle IRA-skattebesparelser ikke er investert, står Roths etter skatt-verdi seks tall foran verdien av den tradisjonelle IRA.

Tenk på gamle forutsetninger om IRA

Det generelle rådet om IRAs går slik: Hvis skattesatsen din er lavere nå enn du forventer at du skal være i pensjon, er det en Roth IRA - som ikke gir umiddelbar skattefradrag, men gir skattefri distribusjon i pensjon - er det riktige valget for du, forutsatt at du ikke overstiger inntektsrammen for en Roth. Hvis du regner med at skattefrekvensen din faller i pensjon, sier standardråd å gå med en tradisjonell IRA, som gir et skattefradrag på bidrag nå i bytte for beskattede utdelinger senere.

I USA har 25% av husstandene en tradisjonell IRA, mens bare 17% har en Roth, ifølge 2016 data fra Investment Company Institute. Disse tallene inkluderer alle inntektsnivåer; men ved inntekt som nå er kvalifisert for deltakelse i en Roth, fører den tradisjonelle IRA fortsatt med en betydelig margin.

Mens Investmentmatome-analysen viser at Roth IRA kan være fornuftig for mange sparere, spesielt for de som gjør det maksimale IRA-bidraget hvert år ($ 5.500 eller $ 6.500 hvis du er 50 eller eldre), er det verdt å merke seg at lavere bidragsnivåer og forskjellige behandlinger av tradisjonelle IRA skatt besparelser kan føre til utfall som favoriserer den tradisjonelle IRA.

Skatter nå mot skatt senere

Hvorfor vinne Roth så ofte? Det gjelder verdien av en dollar i en Roth IRA sammenlignet med verdien av en dollar i en tradisjonell IRA. En dollar er en dollar, ikke sant? Ikke når den dollaren blir beskattet.

Når du legger penger inn i en Roth IRA, deponerer du innskudd etter skatt, noe som betyr at bidraget koster deg mer på forhånd: beløpet av bidraget pluss skattene på disse dollarene.

Med en tradisjonell IRA går pengene dine i forskudd, noe som betyr at kostnaden bare er beløpet av bidraget, pluss du kan få et skattefradrag, avhengig av inntektene dine. Det som ser ut til at den tradisjonelle IRA er en bedre avtale, og på kort sikt er det.

Men når du trekker $ 30.000 ut av en tradisjonell IRA i pensjon, får IRS et lite stykke av den kaken - hvor lite avhenger av fremtidig skattesats, men flere tusen dollar, for å være sikker. Når du trekker den $ 30.000 ut av en Roth IRA, legger du $ 30.000 i lomma fordi du betalte skatter på forhånd.

Hvordan investere skattebesparelser kan hjelpe tradisjonelle IRAer

For å ta hensyn til den skattebyrden i pensjon, trenger en tradisjonell IRA en større balanse til å likne verdien av en Roth IRA. Og siden bidragsgrensen på disse kontoene er den samme - at $ 5.500 er en kombinert grense mellom de to. Den eneste måten å bygge den større balansen på maksimal innskuddsnivå, er å supplere det ved å bidra til en egen investeringskonto.

For å gjøre det, må du ta skattebesparelsene nettop med det tradisjonelle IRA-bidraget hvert år, og sett det på en meglerkonto, og velg investeringer som spegler hva som er i din IRA. Ved en 25% gjeldende effektiv skattesats og maksimalt $ 5 500 innskudd, ville det bety å investere $ 1,375 i skattebesparelser fra det skattefradrag.

Investering av 100% av de lagrede skattene gjør det tradisjonelle IRA et mer verdifullt alternativ enn Roth IRA i noen, men ikke alle, skattescenarier - primært til forventede pensjonsskattesatser på 20% eller mindre. (For mer informasjon på tvers av skattesatser, se hele Investmentmatome-studien.)

Hvis du derimot tar den skattebesparelsen og absorberer den i budsjettet ditt - enten fordi det bare reduserer skatteregningen din, kommer filingstid, slik at du aldri får hendene dine på det, eller fordi du ikke visste viktigheten av å investere det - vil du ende opp med hva du kunne ha samlet i en Roth IRA, uansett hvilken skattekonsoll. Selvfølgelig har de tradisjonelle IRA-skattebesparelsene verdsatt, selv om disse besparelsene ikke settes til side for pensjonisttilværelse - men denne analysen er basert på IRAs etter skatt, i motsetning til samlet kontantstrøm.

Igjen, antas tallene i analysen at spareren gir maksimale årlige bidrag. Savers som gjør mindre enn det maksimale bidraget hvert år, kan finne tradisjonelle IRAer mer konkurransedyktige for deres skattescenario - eller de kan ikke. (Vår side Roth IRA versus tradisjonell IRA kalkulator kan hjelpe deg med å sammenligne kontoverdier på dine foretrukne bidragsnivåer og forventet skattesats.)

En annen mulig Roth oppside: Roth IRA-regler krever ikke minimumsfordeler - obligatoriske uttak fremsatt av IRS - men en tradisjonell IRA-eier må begynne uttak i en alder av 70½ år. Det er verdt å veie hvis du vil overføre penger til arvinger.

Nøkkelproblemet for tradisjonelle IRA-sparere

Ifølge National Retail Federation, planlegger mindre enn halvparten av de som forventer å motta en refusjonsavgift i 2017 å redde den. Statistikk som dette, kombinert med landets ringe 5,5% personlige besparelseshastighet, tyder på at mange som maksimerer en tradisjonell IRA, kanskje ikke investerer skattebesparelsene de mottar fra det bidraget.

Så hvis du er forpliktet til å maksimere årlige bidrag til din IRA, velger valget mellom en Roth eller tradisjonell IRA en analyse av dine egne sparingvaner. Hvis du velger en tradisjonell IRA over en Roth IRA, må du forplikte seg til å lagre det skattefradraget hvert år for å få en sjanse til å komme ut i forkant.

Noen svært disiplinerte sparere vil kunne gjøre det. Men for de mange andre er Roth IRA det bedre valget.

" MER: Beregn verdien av din Roth IRA ved pensjonering med vår Roth IRA-kalkulator.

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd er dataanalytiker hos Investmentmatome. E-post: [email protected].

Denne artikkelen har blitt revidert for å bedre klargjøre virkningen av å investere skattebesparelser fra tradisjonelle IRAer, noe som resulterer i flere scenarier der den tradisjonelle IRA overgår Roth. Det forklarer også at Roth overpresterer den tradisjonelle IRA med de største marginene når spareren gir maksimale årlige bidrag, og det er ingen investering i tradisjonelle IRA-skattebesparelser.