Pensjon Finansiell Sikkerhet: Gjøre gode beslutninger

Av Mark Shemtob CFP, RMA

Lær mer om Mark on Investmentmatome, spør en rådgiver

En vellykket pensjonering krever generelt at man ikke går tom for penger før han eller hun går tom for livet. Generelt er suksess knyttet til enten lykke til eller gode beslutninger. Leaving vår økonomiske pensjonssikkerhet til lykke om et alternativ; er dårlig i beste fall. Dermed gjør gode beslutninger nøkkelen til å oppnå en vellykket pensjonering. Den mest grunnleggende av disse beslutningene gjøres veldig tidlig; tiår før pensjonering er til og med på radarskjermbildet. Å begynne å spare tidlig og på meningsfylte nivåer er avgjørende. Ikke invadere ens pensjonsbesparelser for tidlig er et annet nøkkelvalg. Det er viktig å bestemme mellom Roth og tradisjonelle IRA og 401 (k) s. Å gjøre investeringsvalg underveis krever gode beslutninger som valg av investeringer som minimerer avgifter.

Men hva med en gang vi går inn i førtidspensjonen, de fem årene som går opp til pensjon eller de som er på pensjon. Hva er de gode beslutninger som skal gjøres. Dessverre er dette en langt mer komplisert prosess enn vi står overfor i akkumuleringsårene, som egentlig handler om å spare og investere. Men det betyr ikke at det ikke er gode beslutninger som skal gjøres. De vil variere etter individuelle omstendigheter og vil trolig være dynamisk, og muligens kreve endringer underveis. Så når du kartlegger pensjonsplanleggingen, er følgende blant de sentrale temaene som kan kreve godt gjennomtenkte beslutninger.

1. Når skal jeg pensjonere? Ikke alle av oss har muligheten til å jobbe senere; men for de som gjør det er det svært få beslutninger som kan bidra til å sikre pensjonsuksess så mye som arbeidstaker lenger.
2. Skal jeg bruke noe av mitt neseegg for å kjøpe en garantert levetidsinntekt? Selv om det er noen ulemper for disse produktene, for eksempel mangel på likviditet og potensielt tap av arvelodd for de kjære, er de fortsatt verdig omtanke. Dette gjelder spesielt for de med lange forventninger og som en form for spredning av ens generelle pensjonsplan.
3. Hvis dekkes av en tradisjonell pensjonsordning, skal jeg ta ut engangsbeløpet (hvis det tilbys) eller holde fast i planenes livrentevalg? Livstidsinntekt gir sinnesro for de som forventer å leve lenge, men kan ikke være en god ide for de som har dårlig helse. I tillegg kreves pensjonsplaner å bruke engangsbeløpskonverteringsfaktorer som er mer attraktive for menn, men ikke for kvinner; slik at kjønn kan påvirke ens beslutning.
4. Når skal jeg begynne å samle sosial sikkerhet? Tendensen til mange pensjonister er å samle seg raskere enn senere. Men for de med minst gjennomsnittlig forventet levetid kan denne strategien resultere i tap av betydelige fordeler i det lange løp. I tillegg er det tidsmessige tilnærminger som ektepar kan velge som kan bety langt større kumulative fordeler.
5. Hvordan skal jeg styre porteføljens risiko? Det er mange strategier og finansielle produkter designet med denne utfordringen i tankene. En viktig overveielse er at man må forsøke å eliminere risiko med de midlene som er avgjørende for å tilfredsstille grunnleggende behov.
6. Hvordan kan jeg estimere min forventede levetid? Å projisere hvor lenge en vil leve er avgjørende for så mange av disse beslutningene. Det er mange nettsteder som tillater en å utvikle et estimat. Bruk flere, få et gjennomsnitt, og vurder deretter å legge til 5 eller så år for å være ekstra konservativ.
7. Skal jeg kjøpe langsiktig omsorgsforsikring? For de pensjonister som knapt får økonomisk, kan dette ikke være et levedyktig alternativ, og for de med betydelig rikdom er dette ikke nødvendig. Alle andre må nøye vurdere denne beslutningen, og hvis de velger å avstå langtidspleieforsikring, må de ha en plan for å håndtere denne potensielt store utgiften.
8. Skal jeg forlate min 401k konto med min arbeidsgivers plan (hvis tillatt) eller rulle den over til en IRA? Denne avgjørelsen bør være basert på investerings- og utbetalingsalternativene samt utgiftene forbundet med 401k-planen din. Det er mange alternativer som går IRA-ruten; selv om utgiftene kan være mye høyere hvis rådgiverens tjenester er påkrevd.
9. Hvordan minimerer jeg skatt på distribusjoner danner skattkvalifiserte kontoer? Dette krever noe forsiktig planlegging som en forventet skattekonsoll i de kommende årene, spesielt hvis man fortsatt er under 70 1/2 år og har betydelige skattefordelte kontoer. Det kan i noen tilfeller være fornuftig å ta ut midler før eller senere, selv om det er skattepliktige. Bruken av Roth konvertering kan være verdt å utforske.
10. Skal jeg opprettholde livsforsikring i pensjon? Å betale livsforsikringspremier vil sjelden sikre en mer økonomisk forsvarlig pensjon, men for noen kan det være et godt eller nødvendig valg av andre grunner. Dette vil avhenge av om man fortsatt har avhengige eller kan bli utsatt for en betydelig eiendomsskatt. Premie er høy i eldre alder, med mindre en person har hatt en fast politikk i mange år og har samlet betydelige kontantverdier.

Dette er ikke en uttømmende liste over viktige beslutninger som skal gjøres. I tillegg kan en beslutning med hensyn til ett problem trolig påvirke en annen. Derfor må den overordnede strategien holde sammen. I tillegg kan det være elementer uten å maksimere sannsynligheten for å ha nok penger i pensjonering som man bør vurdere som kan påvirke beslutningsprosessen. Mange individer vil stole på hjelp av rådgivere.Når man vurderer at rådene blir gitt, bør man være flink til å vurdere om en slik rådgiver er tilstrekkelig kvalifisert, uavhengig og upartisk. Dette kan være veldig utfordrende, og selv om en rådgiver er partisk, betyr det ikke nødvendigvis at rådene ikke er hensiktsmessige. Man bør være komfortabel å få alternative rådgivere anbefalinger før du tar noen beslutninger, spesielt hvis ikke reversibel. Det er viktig å alltid huske på at ens generelle situasjon er unik, og at vedtakene skal være godt informert basert på hans eller hennes omstendigheter.