6 spørsmål du bør spørre kredittkortutstederen din

Aktivt å administrere kredittkortkontoen din, kan spare penger, forbedre kredittpoengene dine og hjelpe deg med å administrere ditt økonomiske liv. Hvis det er noe kredittkortutstederen kan gjøre for å gjøre det enklere, blir det aldri vondt å spørre. Du kan bli overrasket over hva de er villige til å gjøre for å gi deg litt hjelp.

Her er seks spørsmål å spørre kortutstederen din. Det verste som kan skje er at du får et "nei".

1. Vil du tilgi en sen betaling?

Åpenbart, å betale i tide hver måned bør være en prioritet - men noen ganger livet tar en skarp sving. Si at du savner betalingsfristen din av en eller annen grunn. "Hvis du har en god post med kredittkortselskapet, og du savner en betaling på grunn av sykdom eller flytting eller noe, be dem om å la det glide og be om å få avgiften fjernet," sier Beverly Harzog, kredittekspert og forfatter av "The Debt Escape Plan."

Noen kortutstedere gjør tilgivelse en policy. Andre gir sine kortinnehavere verktøy for å gjøre sen betaling mindre sannsynlig.

Oppdag, for eksempel, ikke belaste et gebyr på den første sen betaling eller øke renten, sier talsmann Derek Cuculich. "Vi har ikke en straffepris, så den andre tapte betalingen vil ikke føre til en økt APR, men det ville komme med en avgift."

Citi tilbyr et kort som ikke tar betalt for sen gebyr eller en straffesats per år, selv etter flere sen betaling.

Capital One prøver å sikre at kundene ikke betaler for sent. "For omtrent et år siden, registrerte vi automatisk hver kunde i betalingsavtalen," sier Jennifer Jackson, administrerende direktør i Capital Ones amerikanske kortavdeling. "Vi designer produkter og tjenester for å hjelpe våre kunder med å lykkes. Vi måler effekten, og vi vet at det påvirker kundeadferd."

Selv om du får en sen avgift satt til side, vær oppmerksom på at den ubesvarte betalingen selv kan bli rapportert til kredittbyråene, noe som vil skade din poengsum. Vanligvis blir betalinger rapportert til byråene når de er 30 dager for sent. Uansett hva som skjer, betrakt det som en lærerfaring og arbeid for å unngå å gjenta feilen. Betale sent er en forferdelig vane å komme i gang.

2. Kan jeg velge betalingsfrist for betaling?

En av de beste måtene å sikre at du betaler på tid mens du administrerer kontantstrømmen, er å velge datoen betalingen din skal betales hver måned. Når du kan velge din egen forfallsdato, kan du sette den på en tid når penger ikke er så stramt. Alle store kortutstedere lar deg velge din egen forfallsdato; noen lar deg selv gjøre det på nettet.

"Når folk kan endre betalingsfristen, kan de sette det på å holde seg på sporet med deres samlede økonomi," sier Jackson. "De kan bestemme hvordan de vil håndtere betalinger."

En ting å være klar over: Du kan vanligvis ikke velge en forfallsdato den 29., 30. eller 31. fordi ikke hver måned inneholder disse datoene.

3. Vil du senke renten min?

Hvis du har vært en god kunde og har balanse, bør du spørre utstederen om å senke renten. Harzog sier at det er et annet signal at det er på tide å spørre om en lavere sats: "Hvis du begynner å få tilbud i posten til premierkort, betyr det at poengsummen din trolig har gått opp. Du kan ringe utstederen din og fortelle dem tilbudene du får, og utnytte det for å se om de kan matche det."

4. Vil du øke kredittgrensen?

Du kan alltid be om en økning i kredittgrensen din - men vær sikker på at du kjenner både opp og ned. En høyere kredittgrense gir deg tilgang til mer lånekraft, og det kan forbedre kredittpoengene dine ved å redusere kredittforbruket. Ulempen er at utstederen kan trekke din kredittrapport, noe som kan gi deg kredittpoengsummen.

"Du kan bestemme om du vil ta det kortsiktige treffet ditt," sier Harzog. "Hvis du er nær neste nivå oppe - for eksempel fra gjennomsnitt til godt, kan en treffer på fem eller ti poeng skade deg, spesielt hvis du planlegger å søke om et boliglån eller et annet stort lån."

Be om en kredittlinjeøkning kan også gi utilsiktede konsekvenser. Harzog sier at hun kjenner noen som bedt om en kredittlinjeøkning, og den er tilbake. "Når utstederen så på hans kreditthistorie og så noen svarte merker, reduserte de faktisk kredittgrensen. Hvis du ikke har en god post, vil du ikke be dem om å se på kredittkontoen din."

Mange ganger har utstedere mekanismer for å øke kredittgrensen når de tror du er klar.

Jackson sier Capital One har et "kreditt trinn program" for å øke kundenes kredittgrenser. Kunder "må gjøre to skritt for å få en kredittlinjeøkning, sier hun. "Bruk kortet ditt, betal på tid for de fem første utsagnene, og på sjette utsagn vil du få en kredittlinjeøkning. Vi fortsetter å evaluere kontoer over tid for ytterligere økninger, se på betalingen på tid og muligheten til å betale. Vi vil sørge for at våre kunder ikke utilsiktet kommer i vanskeligheter. Og vi strekker ikke linjer der vi ikke tror at de noen gang vil kunne betale det."

5. Hvilken kredittpoeng bruker du?

For å redusere sjansen for at et kredittkortprogram avvises, kontroller du kredittrapporten og kredittpoengene før du søker.I disse dager kan du få kredittkortet ditt gratis fra mange kredittkortselskaper. Discover og Capital One vil gi deg poengsummen din selv om du ikke er kunde. Når du vet hvilket kort du vil, ring utstederen for å se hvilken poengsum den bruker når du vurderer søknader.

Derfor er det viktig: Hvert kredittbureau samler sin egen informasjon og beregner poeng basert på den informasjonen, slik at poengene kan variere fra ett byrå til et annet.

"Du kan spørre hvilket byrå de trekker fra," sier Harzog. Men hun legger til, "Jeg har lagt merke til i de siste årene, noen utstedere har endret sin policy og ikke forteller deg. Den beste strategien er å være sikker på at alle dine kredittrapporter er gode, slik at du ikke trenger å bekymre deg for hvilket byrå som blir trukket."

Føderal lov gir deg rett til en gratis kopi av din kredittrapport fra hvert av de tre kredittbyråene en gang i året. Du kan få tilgang til de gratis rapportene på AnnualCreditReport.com.

6. Når rapporterer du kontoinformasjon til kredittbyråene?

"Hvis du prøver å øke poengsummen din, betaler du kredittkortbalansen før utstederen rapporterer det til kredittbureauet, hjelper du ved å redusere utnyttelsesforholdet ditt, sier Harzog.

Ring utstederen din og spør når den rapporterer kontoinformasjon. Hvis du ikke vil ringe, er det best å forutsi at den rapporterer den informasjonen på utløpsdatoen din, som du finner på uttalelsen din. Det kan ta noen dager for kredittbyråene å oppdatere sine data. Hvis du jobber hardt for å øke kredittpoengsummen, er et annet alternativ å betale kredittkortet ditt mer enn en gang i måneden, slik at utnyttelsesgraden din er lavere i løpet av måneden.

Den vanlige tråden av disse seks spørsmålene er dette: Å få mest mulig ut av kredittkortet ditt betyr å administrere kontoene dine slik at de gir deg den mest fordelaktige posisjonen. Ikke bare passivt akseptere hva utstederen gir deg. Be utstederen din til å jobbe med deg for å gi de beste økonomiske resultatene for situasjonen din.

Ellen Cannon er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @ellencannon.