Overgang fra vekst til inntekt for pensjon

Av Kathleen Nemetz

Lær mer om Kathleen på vår side Spør en rådgiver

Hvis du er 50 år eller eldre og er som de fleste investorer, investerer du stort sett i verdipapirfond gjennom en arbeidsgiverbasert pensjonsplan. Hvis du har en meglerkonto, velger du sannsynligvis midler i stedet for individuelle aksjer.

Investorer som har litt mer kunnskap, vil ofte vurdere balansen i sine beholdninger og klassifiseringen av midlene de eier. De kan abonnere på nyhetsbrev eller besøke finansielle nettsteder som gir veiledning og anbefaler aksjer og midler.

Så mye av den veiledningen er imidlertid fokusert på vekst - potensialet for prisvekst som investeringer øker i verdi. Den eneste måten å gjøre investeringsveksten til kontanter er å selge investeringen. Som investorer kommer nærmere pensjonen, vil de imidlertid vite mer om hvor mye inntekt deres porteføljer tjener - det vil si hvor mye penger deres beholdninger faktisk genererer. Veksten kan være høy, men inntektene kan være ganske lave.

Så hva er en investor å gjøre? Kjør åsene og dalene i markedet og håper det beste fra et vekstperspektiv? Eller ta skritt for å låse mer sikkerhet om inntekt?

Å gjøre overgangen fra vekstfokusert investering til inntekt er ofte utfordrende. Investorer som er komfortable med aksjefond kan ha vanskelig å tilpasse seg ideen om at en blanding av verdipapirer bedre kan oppnå sine inntektsmål.

Å velge den strategien som passer best for deg, er viktig å forstå noen inntektsrelaterte økonomiske vilkår og definisjoner.

Utbytte

For å forklare avkastning bruker jeg ofte analogien til et husleie. Si at du leier et hus til en leietaker. Leien du samler, minus utgifter, er din utbytte - det vil si inntekten fra eiendommen. Leien av seg selv er ikke verdien av eiendommen. Eiendomsverdien kan stige eller falle uavhengig av leien du mottar. Du skjønner en gevinst eller tap på eiendommen bare når du selger huset. I mellomtiden kan du ta fradrag mot inntekt på dine skatter.

Aksjer betaler utbytte, obligasjoner betaler renter, og disse utbetalinger gjøres på bestemte datoer, ofte flere ganger i året. Del det årlige beløpet av utbetalinger med verdien av aksjen eller obligasjonen for å bestemme den effektive kursen der den betaler inntekt. Det er utbytte.

utbytte

utbytte Betales av felles og foretrukne aksjer, vanligvis kvartalsvis eller halvårlig. Foretrukne aksjer er en type rentepapirinstrument med garantert utbytte. Vanlige aksjer er de mer typiske egenkapitalproblemene; deres utbytte er ikke garantert, selv om de har større potensial for vekst.

Renter

Renter påløper og betales på gjeldsinstrumenter som innskudd og obligasjoner. Obligasjonseieren mottar renter, vanligvis to ganger i året, i form av en "kupong" -betaling. (Obligasjonsfond distribuerer vanligvis rente månedlig.) Investorer får sin rektor tilbake når de innløser CDen eller obligasjonen.

Kapitalgevinster

Gevinster er fruktene av vekst - penger laget ved å selge en investering for mer enn du betalte for det. Mutualfond erklærer og distribuerer gevinst ved salg av investeringer i fondet. Disse fordelingene er vanligvis ikke garantert.

Andre inntektskilder

livrenter produsere faste, garanterte betalinger som vanligvis er en blanding av inntekt og kapitalavkastning. Avhengig av livrente kan det være en garanti for levetidsinntekt.

Dekket samtaler er en ekstra inntektskilde for folk som eier en portefølje av vanlige aksjer. Engasjere i en anropsstrategi krever en grundig samtale med din finansrådgiver for å vurdere din risikotoleranse og skatteimplikasjonene for realiserte gevinster.

Hvilke inntektskilder har du rett til?

Goddiversifiserte investorer kan bruke en blanding av alle disse strategiene for å produsere den årlige inntekten de trenger fra sine kontoer. Den faktiske vektfordelingen mellom strategier kan avhenge av risikotoleransen til investoren, samt beløpet som er tilgjengelig for investeringer. Alle disse beslutningene er gjort i sammenheng med investorens behov for likviditet - evnen til å konvertere investeringer til kontanter. Investorer som allerede er pensjonert, oppfordres normalt til å beholde en prosentandel av eiendeler i kontanter for å ha tilgang til nødbehov. Dette gjør at de kan unngå "brannsalg" hendelser bør markeder falle ned.

Planlegger fremover

En diskusjon med en finansiell planlegger kan hjelpe deg med å identifisere inntektskilder som gir mest mening for pensjonen. Skatteproblemer bør også vurderes, da større uttak fra IRA og 401 (k) -type kontoer kan påvirke skattesatsene. Å ha skattefrie Roth IRA kan også hjelpe.

Bilde via iStock.

https: //

Du kommer kanskje også til å like:

Pensjonsplan Industri Ripe for Revolusjon?

Nylige grader svikter på pensjonsbesparelser

Den ene nøkkelen til vellykket pensjonsplanlegging

Bak Curtain of Target Date Funds