Annuitet vs IRA: Hvilken er best for min pensjon?

Som du planlegger å spare for pensjonering, vil du høre om IRA og livrenter. Begge kan generere inntekt senere i livet, ha noen potensielle skattefordeler og inkludere straffer for tidlig uttak.

Men utover disse likhetene er forskjeller som kan gjøre en bedre enn den andre for situasjonen din.

Hva er annuiteter og IRAer? Hvordan er de forskjellige?

IRA er kort for "individuell pensjonskonto", en konto som du kan bruke til å kjøpe aksjer, obligasjoner, verdipapirfond og andre eiendeler for å bygge et pensjonsarvestyr. Det er to typer IRAer, tradisjonelle og Roth.

Tradisjonell IRA: Du bidrar med pretax dollar - opp til $ 5 500 i året eller $ 6.500 hvis du er 50 eller eldre. Når du trekker penger i pensjon, blir det beskattet med din rente da, som kan være lavere. Du vil bli straffet for eventuelle uttak før du er 59½, og du må begynne å ta nødvendige minimumsinnskudd årlig i alderen 70½ år.

Roth IRA: Årlige bidragsgrenser er de samme, men du legger inn dollar etter skatt, og derfor blir uttak i pensjon ikke skattepliktig. Det har også mer gunstighet når det gjelder tidlige uttak og det kreves ikke minimumsfordeler fra og med 70 år.

En livrente er en investering bakt inn i en forsikring. Du betaler en premie, enten alt på en gang eller over tid. Forsikringsselskapet investerer det kontanter, og til gjengjeld betaler du en garantert månedlig, kvartalsvis eller årlig betaling fra og med et bestemt antall år eller resten av livet. Det er ofte en 10% straff for uttak før alder 59½.

Er en IRA et godt valg for din pensjon?

Sammen med arbeidsgiver-sponsede planer som en 401 (k), er IRAer arbeidshestene i moderne pensjonssparing. For de fleste er en IRA det åpenbare neste valg når de har bidratt til deres 401 (k) minst nok til å få matchende dollar fra arbeidsgiveren.

Pros:

• Du har kontroll over investeringsbeslutninger og beholder alle gevinster når dine investeringer gjør det bra.
• Du kan sende en IRA til en mottaker, for eksempel din ektefelle eller barn.
• Avgifter på IRA er lavere og lettere å forstå enn livrente avgifter.
• Du kan velge IRA som vil hjelpe din spesielle skattesituasjon.

Ulemper:

• Du må gjøre investeringsbeslutningen (denne grunnen til hvordan du investerer IRA kan hjelpe).
• Det er ingen garanti for hvor godt dine investeringer vil gjøre eller hvor mye penger de vil gi deg i pensjon.
• Du må være oppmerksom på skatteregler om hvor mye du kan legge inn, om du kan trekke det og når du skal ta penger ut.
• Du kan gå tom for penger i pensjonisttilværelse hvis du ikke sparer nok.

" MER: Se Vår side plukker for de beste IRA-leverandørene

Er en livrente et godt valg for din pensjon?

Garanterte betalinger er tiltalende hvis du skal betale en stor fast utgift som et boliglån i pensjonering eller hvis du bekymrer deg for å løpe ut av penger i alderdommen.

Pros:

• Du får en fast betaling du kan stole på.
• Du kan velge en livrente som betaler til du dør, eller til du og din ektefelle har begge dødd.
• Du kan velge en livrente med en dødsavgift, som lar deg gi navn til mottakerne for å motta ubetalte midler.
• Noen typer livrenter kan hjelpe høyinntektsinvestorer på jakt etter en skattefordel som allerede har maksimert bidrag til sine 401 (k) og IRA-kontoer.

Ulemper:

• Inflasjon vil ødelegge kjøpekraften til et fast beløp over tid.
• Du har begrenset (eller nei) si i annuitetsinvesteringer.
• Du får en avkastning og forsikringsselskapet holder forskjellen hvis investeringene går bra, selv om enkelte typer livrenter har betalinger som varierer avhengig av investeringsresultatet. Les mer på det nedenfor.
• Gebyrer er høyere enn IRA-avgifter og bære potensielle "overgivelses" kostnader hvis du avslutter retningslinjene dine.

Men kanskje den største ulempen ved livrenter er deres kompleksitet.

Hva å vite før du kjøper en livrente

Annuities kan komme i et bredt utvalg av modeller, med varierende tidsrammer, betalingsbeløp og lengder. Disse lagene av kompleksitet kan gjøre dem vanskelige å forstå.

Noen forskjellige livrente typer inkluderer:

Fast livrente: Du betaler en premie, og etter en periode får du betalinger for et fast dollarbeløp.

Variabel livrente: Tillater deg å velge noen investeringsalternativer for premien din, for eksempel gjensidig og obligasjonsfond. Noen ganger er minimumstap eller veksthastighet satt.

Egenkapitalindeksert livrente: Vil til en viss grad spore en aksjeindeks som S & P 500 og garantere minimumsrentebetalinger.

Livrenter sies å være "mer solgt enn kjøpt", det vil si at meglere kan være ivrige etter å selge livrenter fordi de har høye provisjoner, heller enn fordi de passer bra for kunden.

Det er sant med alle investeringsvalg, men spesielt for komplekse produkter som livrenter:

• Still mange spørsmål og sørg for at du forstår alle detaljene før du fortsetter.
• Handle rundt, fordi garanterte betalingsopplysninger kan variere av leverandør.
• Gjennomgå med en finansiell rådgiver som kan gi upartisk råd om hvorvidt en livrente er riktig for deg.

Hva blir det neste?

• Vil du handle?

  Kom i gang: Se de beste IRA-leverandørene

• Vil du dykke dypere?

  Forstå tradisjonelle vs Roth IRAer

• Vil du utforske relaterte?

  Lære hvordan å investere med en ira