Spør Brianna: Jeg har hørt at jeg skal bygge kreditt. Hvordan starter jeg?

Velkommen til "Ask Brianna", en Q & A-kolonne som hjelper 20-somethings å forberede seg på jobbsøkingen, håndtere penger og administrere studielån. Hver annen uke vil en ny "Ask Brianna" adressere disse emnene med tips jeg har tatt opp mens jeg skriver om dette.

Har et spørsmål? Send det til [email protected], og jeg sender tilbake mitt beste svar. Spørsmålet ditt kan vises i en fremtidig kolonne.

Et kredittkort er ikke et ubegrenset basseng av midler for klær og ferier, men det er heller ikke en sikker vei til økonomisk ruin. Å bruke et kredittkort riktig er en viktig måte å bygge opp kreditt, et konsept som er mindre forvirrende enn det ser ut til. Jeg har fått dette spørsmålet fra mange studenter og grader:

Jeg har aldri hatt et kredittkort, men jeg har hørt det er viktig å få en slik at jeg kan bygge opp kreditt. Hva betyr det, og hvordan starter jeg?

Svar:

Det er tre måter å bygge opp kreditt hvis du aldri har hatt et kredittkort: Spør noen du stoler på, som et familiemedlem, å legge deg til som autorisert bruker på hans eller hennes kredittkortkonto; få et usikret kort med co-signer; eller få et sikret kredittkort ved å betale et kontant innskudd.

Hvis du er som meg, kan det ta litt tid å komme til ideen om at bruk av kreditt på en ansvarlig måte nå er en av de beste måtene for å sette deg opp for fremtidig økonomisk suksess. Jeg vokste opp, jeg hørte om et familiemedlem som maxed ut hennes kredittkort på en dårlig råds samling av 90-tallet alternative CDer; Jeg så college venner betale for alle sine levekostnader med kreditt.

Jeg lovet aldri å gå inn i gjeld slik, og jeg var forvirret da far min til slutt fortalte meg at jeg ville bedre komme over det og begynne å bygge "egenkapital" av meg selv. Som alltid hadde han rett. Her er hvorfor:

• Uten kreditt har du ingen kreditt score - et tall mellom 300 og 850 som forteller banker, utleiere og andre du kan gjøre forretninger med, uansett om du er økonomisk pålitelig. Jo høyere poengsummen er, desto bedre. En utmerket kreditt score - også kalt FICO score - vil gi deg lavere rente på et boliglån, billån eller privat studentlån, og det vil hjelpe deg med å få en leilighet på et konkurransedyktig eiendomsmarked.
• Din kreditt score består av flere faktorer, men det viktigste er om du betaler regningene til rett tid og hvor mye gjeld du har. En prøvd og sann måte å øke poengsummen din er å bruke et kredittkort regelmessig og betale av balansen din i tide hver måned. (Lengden på kreditthistorikken din og blandingen av kontoer du eier - inkludert lån og kredittkort - utgjør en mindre prosentandel av poengsummen din.)
• Betaling av kredittkortregningene i tide vil hjelpe deg med å bygge gode økonomiske vaner. Det vil tjene deg godt etter hvert som du blir eldre og trenger å ta høye innsatsbeslutninger på penger, for eksempel hvordan du sparer for pensjonering og hvor mye du skal bruke på et hus. Og som en bonus, er det mange belønninger kredittkort der ute som vil tjene deg poeng på kjøp du gjør, som du kan bruke til å få rabatterte flybilletter og andre fordeler.

Nå som du vet hvorfor det er nødvendig å bygge kreditthistorikk, så er det hvordan du gjør det.

Alternativ nr. 1: Start som autorisert bruker på en annen konto

Spør en forelder, søsken, signifikant annen eller en annen klarert voksen med stor kreditt hvis du kan bli med i sin konto som autorisert bruker. Det betyr at den primære kortholderen har gitt deg tillatelse til å bruke hans eller hennes kredittkort. Du får et kort i eget navn, men selskapet vil ikke holde deg ansvarlig for å betale regningen hver måned; Det er opp til den primære kortholderen å gjøre det. Denne metoden hjelper deg med å bygge opp kreditt når du ikke vil kunne få samme type kort på egen hånd.

Ta kontakt med firmaet som har utstedt kortet du vil bruke - for eksempel Chase, Capital One eller American Express - og spør om det rapporterer autorisert brukers aktivitet til de store kredittbyråene; Ikke alle selskaper gjør det. Kredittforetakene bestemmer kredittpoengene dine, så du vil sørge for at kredittkortaktiviteten din kommer til dem. Også ordne å betale tilbake den primære kortholderen hver måned for dine kjøp dersom han eller hun ikke har avtalt å dekke kostnadene helt.

Alternativ nr. 2: Få et kredittkort med en medundertaker

Du kan også søke om nytt kredittkort med co-signer. Det er din jobb å betale regningen hver måned, men hvis du ikke har råd til betalingene, vil kredittkortsutstederen holde medforfatteren ansvarlig for kjøpene dine. Det betyr at når noen medskilt på et kredittkort, tar de på seg mye ansvar, så vær sikker på at personen forstår risikoen.

Jeg fikk mitt første kredittkort på college med min far som co-signer, når jeg forsto at kredittkort ikke ville drepe meg. Å betale den regningen hver måned fikk meg til å føle meg som en ekte voksen, og jeg følte meg et sunt press for å bli nåværende, så faren min ville ikke sitte fast med balansen.

Ønsker du mer råd om penger, studielån og livet etter college? Få det levert direkte til deg hver uke i Investmentmatome Grad-nyhetsbrevet.

Alternativ nr. 3: Få et sikret kort

Hvis du vil ha et kort alt på egen hånd, er det beste alternativet når du ikke har kreditt, et sikret kredittkort. Du betaler et kontantinnskudd som vanligvis er det samme som kredittgrensen din.Så hvis du får opp til $ 500 i kjøp på kortet, vil ditt første innskudd bli $ 500. Mange sikrede kort har også en årlig avgift.

Målet med et sikret kort er å bygge opp kreditthistorikken din over flere måneder, ved å sette kostnader på kortet og betale dem på tid, slik at du kan kvalifisere deg for et usikret kort. De fleste kredittkort er usikret, så når du er kvalifisert for en, har du mye å velge mellom. Ingen kontanter innskudd er nødvendig for disse, og du får flere fordeler og fordeler fra et usikret kort også.

Du kan se over kredittaktiviteten din på kredittrapporten din, som er tilgjengelig gratis på AnnualCreditReport.com. For å se din faktiske kreditt score - det magiske nummeret som er nevnt ovenfor - kan du måtte betale en avgift, enten til MyFico.com eller et av de tre kredittrapporteringsbyråene: TransUnion, Equifax eller Experian. Noen kredittkortselskaper og långivere tilbyr gratis kredittpoeng som perk, så sjekk med utstederen din og eventuelle selskaper du har mottatt et billån eller studielån fra.

Når du har sett at kredittpoengene dine har økt tilstrekkelig, kan du lukke ditt sikrede kort, få innskuddet ditt tilbake og søke om et nytt, usikret kort.

Hva blir det neste?

Når du er klar til å søke om ditt første usikrede kort, kan vårt nettstedskredittkorts sammenligningsverktøy hjelpe deg med å finne det beste kredittkortet for deg. Det inkluderer student kredittkort også, hvis du er på college og ønsker et kort med belønninger og funksjoner rettet mot studenter.

Den viktigste tingen å huske er at kredittkort ikke er fienden; bruk dem riktig, og år fra nå vil du være glad du tok deg tid til å bygge en stjernekredittpoengsum.

Neste gang vil vi veie alternativene dine for hvordan du har råd til en annen økonomisk milepæl: Jeg vil gå til gradskolen, men det virker veldig dyrt. Hva er den beste måten å betale for det?

Brianna McGurran er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. Følg henne på Twitter: @briannamcscribe.

Mer fra Investmentmatome:

9 måter å få din første leilighet sikkerhet innskudd tilbake

Hvordan velge riktig studentlånsavdragsplan for deg

De beste budsjetteringsapplikasjonene for ditt nye budsjettbudsjett