Spør ekspert: Skal jeg refinansiere igjen? |

Hvis du vil at vi skal svare på et av dine investeringsspørsmål i vår ukentlige Ask The Expert Q & A kolonne, send oss ​​en e-post til redaktø[email protected]. (Merk: Vi svarer ikke på forespørsler om aksjeplukkere.)

Spørsmål: Jeg refinansierte boliglånet mitt for tre år siden, og rentene falt mer. Skal jeg refinansiere igjen?

-Dave S., New York

Investeringssvaret: Refinansiering kan være vanedannende, spesielt når du ser priser som er mye lavere enn forrige gang du refinansierte. Enten du burde ta steget, avhenger av svarene på tre spørsmål:

1. Er nåværende priser virkelig på sitt laveste i nær fremtid?

Du vil ikke føle deg bra om å refinansiere ditt boliglån dersom prisene økte fra den siste tiden du sjekket eller de vil gå ned i nær fremtid.

" Hypotekrenter nylig krysset opp til det høyeste de har vært på om to år, som følge av "taper tantrum" som svar på Feds uttalelser, sier Lincoln Financial Advisors sertifisert finansiell planlegger Ray Benton. "Dette har tydeligvis ødelagt refinansieringsplanene til mange huseiere, og for øyeblikket kan muligheten ha gått."

Avhengig av hvilken rente du refinansierte til sist, kan det være en god handel med en 4,39% boliglån. Hvis du refinansierte for tre år siden, men med mindre din kreditt ikke var så stor, har du sannsynligvis allerede en rente som dette.

Den gode nyheten er at prisene kan falle igjen. "Noen eksperter (inkludert Bill Gross hos PIMCO og Jeffrey Gundlach på Doubleline Capital) tror at tantrumet vil avta, og at prisene vil bli lavere innen årets slutt, sier Benton.

2. Har du tid til å høste rentegodtgjørelsene?

Ikke refinansier hvis du ikke har tid før du planlegger å selge hjemmet ditt for å få tilbake pengene du brukte på refinansiering. "Når eller om tiden kommer, vurder hvor lenge du planlegger å forbli i huset, og vær sikker på at det vil være tid til å gjenopprette sluttkostnader og dra nytte av det nye lånet (som følge av lavere utbetalinger), sier Barton. "For eksempel, hvis den nye satsen faller betalingen med $ 150 per måned, og sluttkostnadene og / eller poengene som er betalt ut av lommen, er $ 3 600, vil det bare ta 24 måneder å gjenopprette kostnadene dine."

3. Er boliglånet ditt å begynne?

Er du klar for et helt nytt 30-årig boliglån? Ikke akkurat bursdagsgaven du håpet på, er det? Sannheten er uavhengig av renten, du må avgjøre om forskjellen på renten er verdt å starte over.

Det er med mindre du velger lånemodifisering der renten din er redusert uten at klokken starter på nytt.

Hva er ditt neste skritt? Refinansiering handler ikke om pris alene. Det handler også om avgifter og timing. Hvis du virkelig ønsker å refinansiere boliglånet ditt for å få en lavere rente, gjør du det. Men spør hvilken bank du vurderer for ditt nye boliglån, for å stave ut alle avgifter på en form for avsløring. Analyser det nøye. Og fremfor alt, siden prisene er på "nær" historiske nedturer, spør deg selv om du vil sparke deg selv for ikke å vente litt lenger.