Zap avgiftene som spiser bort på din rikdom

Amerikanere kan betale mer enn $ 369 000 i bank- og investeringsavgifter over deres levetid, ifølge en ny Investmentmatome-studie. Hva er verre er at de fleste ikke engang innser det: Studien fant at amerikanerne i gjennomsnitt tror at de vil bruke bare $ 2.244 på disse gebyrene over livet.

Vår sideanalyse identifiserte også en sekundær innvirkning - krymping av potensielle investeringsavkastninger over tid som et resultat av avgiftene, dypere det samlede tapet til over 1 million dollar.

Mens du unngår disse kostnadene, er det ikke realistisk hvis du planlegger å investere noen av pengene dine - og det bør du! - Det er måter å bruke mindre av dine hardt opptjente penger på unødvendige avgifter.

Hvordan unngå bankgebyrer

Investmentmatome-studien brøt finansielle gebyrer til tre primære skuffer: bankgebyrer, 401 (k) avgifter og IRA-avgifter. Det fant amerikanerne kan betale nesten 18 000 dollar på bankkontoavgifter - de fleste er unødvendige - over hele livet. Slik unngår du vedlikeholds-, kassekreditt- og minibankavgifter.

Vedlikeholdsavgift: Kontroller og sparekontoer kan begge leveres med månedlige vedlikeholdsgebyrer, som belastes av banken, for privilegiet å ha kontiene. En måte å unngå vedlikeholdsavgifter er ved å ta de nødvendige tiltakene fra banken din for å få dem fraviklet.

Mange banker vil fravike det månedlige vedlikeholdsgebyret ved å sjekke kontoer hvis du har et bestemt beløp direkte deponert i kontoen din hver måned eller du opprettholder en minimum daglig saldo. På sparekontoer kan banken fravike vedlikeholdsavgift dersom du opprettholder en minimums- eller gjennomsnittlig daglig balanse, eller opprett en automatisk månedlig overføring fra din koblede kontrollkonto.

Enkelte banker - mange av dem bare på nettbanken - har ikke vedlikeholdsgebyr på sjekke eller sparekontoer til å begynne med. Så hvis du ikke vil hoppe gjennom hoops for å unngå avgifter, kan du bytte til en bank som bare ikke belaster dem. Flere av valgene i denne analysen av de beste kontrollkontoene krever ingen månedlige avgifter.

Overdragelsesgebyrer: Overtrengningsbeskyttelse, som slår inn når du sveiper kortet ditt uten nok penger i din kontrollkonto for å dekke transaksjonen, er valgfritt. Hvis du allerede har valgt, fordi du ikke visste at det var valgfritt eller ikke forstod alternativet, kan du velge å gå tilbake og unngå den medfølgende avgiften. Fair advarsel, skjønt: Transaksjonen din vil bli avslått dersom du avstår fra overtrengningsbeskyttelse.

Hvis du vil unngå overtrekksavgifter og avvist transaksjoner, tillater noen banker at du kobler din sparekonto til kontoen din, og overfører penger mellom de to hvis du tar for mye av. Men sørg for at banken din tilbyr gratis overtrekkstransaksjoner, som noen kostnader for denne tjenesten også.

Minibanker: Når du bruker en bankers minibank, kan du bli rammet av to avgifter - en fra banken din og en fra vertsbanken. Disse kan unngås ved bare å bruke minibanker som er i bankens nettverk, eller bytte til en bank som refunderer minibanker.

Hvordan redusere 401 (k) avgifter

Din 401 (k) -konto kan koste deg nesten $ 207 000 over hele livet ditt, ifølge Investmentmatome-studien. Du skal alltid betale noen avgifter med en 401 (k), men å se noen enkle kostnader kan spare deg mye i det lange løp.

En god tommelfingerregel når du vurderer investeringer i 401 (k) er at rimelige midler ikke er automatisk dårlige midler. Høye penger vil ikke nødvendigvis få deg til målene dine enda raskere, spesielt når høye avgifter spiser inn i investeringsavkastningen. Når du velger aksjefond for 401 (k), ta hensyn til kostnadsforholdet for hvert fond.

Fondsandel: Fondutgiftskursen er en årlig avgift som en prosentandel av investeringen din. Et utgiftsforhold på 1% kan virke lavt, men over tid tilfører dette seg opp til en betydelig mengde. Velg midler med lave kostnader (noen av de billigste fondene belaster mindre enn en fjerdedel av 1% årlig) forutsatt at de har en god oversikt over ytelsen.

Ulempen av en 401 (k) er at du er begrenset til de fondalternativene selskapet velger. Men det betyr ikke at du ikke kan skure alternativene du har for valg med laveste avgifter.

Hvis bedriftens 401 (k) kun tilbyr høye kostnader, bør du sannsynligvis sette mer av pensjonsoppsparingen til en individuell pensjonskonto, eller IRA, som gir deg flere valg. Men hvis bedriften din tilbyr en kamp på dine 401 (k) bidrag, må du alltid spare minst nok for å få hele kampen. Det er en umiddelbar avkastning på investeringen du ikke kan komme andre steder.

Hvordan redusere IRA-avgifter

Amerikanere kan betale rundt 145 000 dollar i IRA-avgifter over deres levetid, men igjen kan disse kostnadene reduseres vesentlig ved å velge de riktige midlene. I motsetning til 401 (k) s, opprettes IRAer gjennom en megler som ikke er knyttet til arbeidsgiveren din, så du vil sannsynligvis få et mye bredere utvalg av midler å velge mellom med en IRA.

Som med 401 (k), bør du vurdere verdipapirforhold for gjensidig fond og favorisere rimelige midler. Alle tipsene på utgiftsforholdene ovenfor i 401 (k) -delen gjelder også her. Utover dette kan du også søke etter midler uten salgsbelastninger eller transaksjonsgebyrer for å redusere kostnadene ytterligere.

Fondets salgsbelastning: Salgsbelastninger er kostnader eller provisjoner belastet av noen, men ikke alle, verdipapirfond. Disse kan unngås ved å velge ikke-belastede midler.

Fond for transaksjoner: Transaksjonsgebyrer kan bli belastet av megler når du kjøper eller selger investeringer. Hvis du velger aksjefond uten transaksjonsavgift, kan du helt unngå denne utgiften, og redusere investeringskostnadene for hele levetiden. De fleste IRA-leverandører tilbyr fondssikringsprogrammer som lar deg filtrere for midler uten salgsbelastninger eller transaksjonsgebyrer.

Hvis du finner at leverandøren mangler i fondsmuligheter, ikke vær redd for å shoppe. Denne runden av de beste IRA-leverandørene fremhever meglere med eksepsjonelle investeringsalternativer - inkludert mange valg i avgiftsfrie midler - samt flere andre kategorier av vinnere.