Stiger hjelper deg med å bygge en fleksibel personlig finansplan

Å bygge en finansiell "stige" betyr å kjøpe en serie obligasjoner, CDer eller andre finansielle produkter som har forskjellige forfallstidspunkt. På denne måten, i stedet for å knytte alle pengene dine i en enkelt investering i lang tid, har du flere produkter som modnes med jevne mellomrom. Laddering tilbyr beskyttelse mot renter knyttet til renten, og gir deg muligheten til å nyte den høyere avkastningen på langsiktige investeringer, samtidig som du oppretter kontantstrøm.

En mindre kjent strategi er å bygge en livsforsikringsstige. I stedet for å kjøpe en stor sikt livspolitikk, får du livsforsikring sitater for to eller flere mindre politikker av forskjellige lengder. Målet er å samsvare dekning nære med familiens behov i tilfelle din død. Denne strategien kan spare penger på premier samtidig som de gir dine kjære med akkurat den rette mengden beskyttelse.

Å bygge en stige krever forethought og oppmerksomhet, men fordelene kan være vel verdt den ekstra planleggingen.

Her er en oversikt over hver type stige.

CD stiger

• Bra for: Folk som verdsetter sikkerhet.
• Ikke gjør det hvis: Du har ikke tid til å holde rede på modne CDer og erstatte dem.

I løpet av de siste årene, når renten har vært ekstremt lav, har mange investorer unngått å låse opp penger i depositum, eller CDer. "Bankinnskudd generelt er nå den moderne ekvivalenten av [gjemmer penger under] madrasser," sier Chris Chen, finansiell planlegger med Insight Financial Strategists i Boston-området.

Men analytikere forventer at Fed begynner å øke kortsiktige rentene i slutten av 2015 eller i begynnelsen av 2016. Renter på mange finansielle produkter vil følge, noe som gjør CDene mer attraktive.

Å bygge en CD-stige utnytter kort- og langsiktige CDer. Langsiktig CD har høyere priser, men pengene dine er låst opp i lengre perioder. Kortsiktige CDer har lavere priser, men du får tilgang til kontanter før. En CD-stige gir deg høyere priser med hyppig tilgang til pengene dine. Slik fungerer en femårig, $ 5000 CD-stige:

• Kjøp fem $ 1000 CDer, med forfall datoer på ett, to, tre, fire og fem år.
• Når hver CD modnes, reinvesterer du pengene i en femårig CD.
• Etter fem år, tjener alle CDene høyere avkastning, fordi de alle har femårige vilkår. Men fordi forfallstidspunktene er forskjøvet, modnes en CD hvert år. Videre, når rentene øker, får du bedre avkastning hver gang du reinvesterer i en ny CD.

Hver CD utgjør en rung av stigen. Den spesifikke måten du bygger stigen på, avhenger av dine mål. Hvis du holder nødsparing i CDer, vil du ha korte mellomrom mellom forfallstidene, for eksempel hver måned eller kvartal, sier Chen.

Ulempen? Det trengs omhu for å erstatte en rung hver gang en CD modnes, sier Andy Tilp, en finansiell planlegger med Trillium Valley Financial Planning LLC i Portland, Oregon. "Dette krever å være oppmerksom på hvor du skal få de beste rentene, og sørg for at stigen løpene blir erstattet i tide," sier han.

Bond stiger

• Bra for: Folk som har betydelige ekstra penger til å investere.
• Ikke gjør det hvis: Du ønsker å gjøre all din økonomiske planlegging selv, uten hjelp av en rådgiver.

Et obligasjon er et lån du lager til et firma, en by eller en stat. Utstederen betaler regelmessig rente, og når obligasjonen forfaller, tilbakebetales du pålydende på obligasjonen. Utbyttet på obligasjoner øker generelt med lengden på obligasjonsperioden.

Å bygge en stige hjelper deg med å diversifisere en obligasjonsportefølje. For eksempel, i stedet for å senke $ 100 000 i ett obligasjon, kan du spre risikoen ved å investere $ 10 000 hver i 10 obligasjoner. Som en CD-stige gir en obligasjonsstige deg mer tilgang til kontanter etter hvert som obligasjonene går ut på en vanlig tidsplan. I tillegg foretar obligasjoner regelmessige rentebetalinger, kalt kupongbetalinger. Flere obligasjoner med forskjellige kupongbetalingsdatoer kan gi jevn inntekt, en attraktiv fordel for pensjonister.

Du bør imidlertid ikke tenke på å bygge en obligasjonsstige med mindre du har nok penger til å diversifisere investeringer i aksjer og obligasjoner.

"De fleste yngre investorer har ikke $ 10.000 sittende rundt," sier Mathew Dahlberg, finansiell planlegger og eier av Main Street Investments i Kansas City, Missouri. Selv 10 grand ville være lett for denne tilnærmingen. Han anbefaler vanligvis ikke å bygge en bondestige med mindre enn $ 100.000.

Arbeid med en finansiell rådgiver for å bygge en obligasjonsstige. Obligasjoner er vanskelig for forbrukerne å kjøpe på egenhånd, og avgifter er innebygd i prisen, sier Dahlberg. En god rådgiver vil se på lignende handler og finne anstendig priser. Når stigen er bygget, kan en rådgiver holde seg på toppen av den.

- Det kan bli komplisert, sier Dahlberg. "Med 10 forskjellige obligasjoner kan du få 20 kupongbetalinger på et år."

Hvis du vil diversifisere obligasjonsinvesteringer, men ikke har nok til en stige, anbefaler Dahlberg å investere i et obligasjonsfond, som kan inkludere investeringer i tusenvis av obligasjoner.

Kortsiktig livsforsikring stiger

• Bra for: Personer som trenger livsforsikring og har en rekke økonomiske forpliktelser.
• Ikke gjør det hvis: Du kan ikke forutsi tidspunktet for familiens fremtidige økonomiske behov.

Term livsforsikring dekker deg for en viss periode, vanligvis fem, 10, 15, 20 eller 30 år. De fleste kjøper livsforsikring for å erstatte sin inntekt for familien i tilfelle de dør. Familien kan bruke pengene til å betale for husholdningenes utgifter, boliglånet, barnas høyskoleutdanning og andre forpliktelser.

For å finne ut hvor mye livsforsikring du trenger, legg opp de finansielle forpliktelsene i løpet av perioden du vil dekke og trekk likvide midler som ville være tilgjengelige for familien. Du kan kjøpe en langsiktig livsforsikring for å dekke hele beløpet. For eksempel kan en 35-årig kjøpe en 30-årig politikk for å dekke boliglånet, inntektene fra hans eller hennes arbeidsår og barns høyskolekostnad.

En families behov kan imidlertid reduseres over tid. "Videre, etter hvert som familiens eiendomsgrunnlag vokser, blir behovet for livsforsikring vanligvis redusert, sier Tilp.

I stedet for å kjøpe en policy, kan du kjøpe to eller tre. Si for eksempel at du vil ha dekning for å erstatte inntekt over 30 år og betale for college for dine to barn. Stigen kan se slik ut:

• En 30-årig politikk for å erstatte inntekt.
• En 20-års politikk for å dekke høgskoleutgifter.
• En 10-årig politikk for å dekke de første årene når din unge familie nettopp begynner å bygge besparelser.

Planen skal inneholde en tidslinje for økonomisk behov sammen med projisert eiendomsvekst, sier Tilp. Deretter kan du bestemme lengden og mengden av livspolitikk.

»SAMMENLIGN: Vårt nettsted livsforsikring sammenligning verktøy

Chen sier at livsforsikringsstiger er noen ganger et attraktivt alternativ for folk som må kjøpe livsforsikring som en del av skilsmisseoppgjør. Laddering kamper trenger mer presis enn en politikk kan, et pluss for noen skilsmisse par, sier Chen.

Men denne strategien er ikke for deg hvis du ikke kan forutse tidspunktet for økonomiske behov.

"Det krever at du setter sammen en langdistanseplan, noe som er en god ide uansett, og bruk deretter begrepet retningslinjer etter behov," sier Tilp.

Det kan være billigere å kjøpe to eller tre mindre retningslinjer for ulike år med dekning enn å kjøpe en stor politikk. Den eneste måten å finne ut er å få sitater. Sammenligningsverktøyet for livsforsikring kan hjelpe deg med å finne ut hvor mye dekning du trenger og sammenligne priser.

Barbara Marquand er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Bilde via iStock.