Slik tilbakestiller du pensjonsplaner for å gå nedover

Jo eldre det nåværende oksygenmarkedet får, desto flere historier vil du sannsynligvis lese om hvordan dette er en forferdelig tid å gå på pensjon.

Ja, vi er på grunn av en korreksjon som trimmer 20% eller mer fra lagerverdier. Det kan være et stort problem for folk som tar uttak fra investeringsporteføljer, siden tap på markedet tidlig i pensjonisttilværelsen øker sjansene for at det går lite penger.

Svaret er ikke å kramme i frykt, men å planlegge for uunngåelige nedgangstider. Finansielle planleggere sier følgende tiltak kan bidra til å gjøre pengene dine siste.

Pass på at du er riktig diversifisert

Aksjer har firedoblet siden 9. mars 2009, begynnelsen av dagens oksemarked. I mellomtiden er avkastningen på obligasjoner og kontanter fortsatt lave. Investorer som ikke regelmessig har balansert tilbake til en målmiks av aksjer, obligasjoner og kontanter, har sannsynligvis alt for mye av sine porteføljer i aksjer.

Tiden til gjenbalanse er nå, før markedene begynner å bukke og gjør det vanskeligere å tenke rasjonelt. Den riktige aktivaallokeringen avhenger av dine inntektsbehov og risikotoleranse, blant annet, men mange økonomiske planleggere anbefaler å ha noen års verdier av uttak i sikrere investeringer for å redusere trang til å selge når aksjene faller.

Sertifisert finansiell planlegger Lawrence Heller i Melville, New York, bruker "bøtte" -strategien for å unngå å selge i nedmarkeder. Heller har vanligvis kunder som holder en til tre års verdi av utgifter i kontanter, pluss sju til ni år i obligasjoner, og gir dem 10 år før de må selge noen aksjer.

"Det burde være nok tid til å ri ut en korreksjon," sier Heller.

Nære pensjonister som bruker måldatafond eller datastyrt robo-rådgivere til å investere for pensjonering, trenger ikke å bekymre seg for regelmessig rebalansering - det gjøres automatisk. Men de vil kanskje vurdere å bytte til en mer konservativ blanding hvis aksjer utgjør over halvparten av sine porteføljer.

Start mindre, eller vær villig til å kutte ned

Historisk kan pensjonister redusere risikoen for å løpe ut av penger ved å trekke tilbake 4% av sine porteføljer i det første året av pensjonering og øke uttaksbeløpet av inflasjonsraten hvert år etter det. Denne tilnærmingen, pioner av finansplanlegger og forsker Bill Bengen, ble kjent som "4% -regelen".

Noen forskere bekymrer seg for at regelen kanskje ikke fungerer i lengre perioder med lav avkastning. Et alternativ er å starte uttak på ca 3%.

En annen tilnærming er å avstå inflasjonsjusteringer i dårlige år. Derek Tharp, en forsker med økonomisk planleggingssted Kitces.com, fant at pensjonister kunne starte med en innledende 4,5% uttakshastighet hvis de var villige til å trimme sine utgifter med 3% - som tilsvarer den gjennomsnittlige inflasjonsjusteringen - etter år da deres porteføljer mister penger.

"Du kutter faktisk ikke utgiftene dine. Du bare ikke øke den for inflasjon, sier sertifisert finansiell planlegger Michael Kitces.

Betal gjeld, maksimere sosial sikkerhet

Redusere utgifter trimmer det beløpet som pensjonister må ta fra sine porteføljer under dårlige markeder. Derfor anbefaler Melissa Sotudeh, en sertifisert finansiell planlegger i Rockville, Maryland, å betale av gjeld før pensjonering.

Hun foreslår også at kundene maksimerer sosial sikkerhetskontroll. Fordelene øker med ca 7-8% for hvert år som folk slår av med å starte sosial sikkerhet etter 62 år. Jo mer garanterte inntektsfolk har, desto mindre må de lene seg på sine porteføljer.

Om nødvendig, ordne mer garantert inntekt

Ideelt sett ville pensjonister ha nok garanterte inntekter fra trygdeordninger og pensjoner for å dekke alle de grunnleggende utgiftene som bolig, mat, verktøy, transport, skatter og forsikringer, sier Wade Pfau, professor i pensjonsinntekt ved American College of Financial Services. Hvis de ikke gjør det, kan de muligens skape mer garantert inntekt ved hjelp av faste livrenter eller omvendte boliglån, sier Pfau, forfatter av "Hvor mye kan jeg bruke på pensjon?"

Fast livrenter tillater kjøpere å betale et fast beløp til et forsikringsselskap, vanligvis i bytte for månedlige innbetalinger som kan vare i livet. Omvendt boliglån gir folk fylte 62 år og eldre tilgang til egenkapitalen gjennom faste beløp, kredittlinjer eller månedlige utbetalinger, og de lånte pengene må ikke betales tilbake til eieren selger, dør eller flyttes ut.

Dekker utgifter med garantert inntekt kan faktisk fratre pensjonister for å ta mer risiko med sine investeringsporteføljer, som over tid kan gi dem bedre avkastning og mer penger å bruke eller forlate barna sine, sier Pfau.

"De vil være i stand til å investere mer aggressivt og fortsatt sove om natten fordi de ikke trenger pengene for å finansiere sine daglige pensjonskostnader," sier han.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.