For bedre besparelser returnerer, kausjon på din store bank

Alternativer til store banker tilbyr noen av de beste innskuddskontorentene forbrukerne har sett i år. Og de har gjort kontrollkontoer, sparekontoer og innskuddsbevis et verdifullt kjøretøy for å tjene interesse igjen.

På 1980-tallet betalte sparekontoer rutinemessig 5% eller høyere, takket være gunstige Federal Reserve-rentene. Men den økonomiske heyday i tiåret forsinket, og siden da har det blitt rutinemessig for store banker å betale nesten ingenting for innsparinger.

Skriv inn bare bankkonsulenter som har oppstått de siste årene. Med få, om noen fysiske grener skal betale, overfører de besparelsene til kunder i form av et høyere årlig prosentvis avkastning, eller APY. Kredittforeningene har også vist bedre avkastning på besparelser ved å tilby høye renter til medlemmene.

Disse nettbankene og kredittforeningene er like trygge for de fleste som tradisjonelle giganter som Bank of America, Wells Fargo eller Chase, med innskudd på opptil $ 250.000 forsikret av Federal Deposit Insurance Corp. eller National Credit Union Administration.

Høyere avkastning fra sparekontoer

Deres store fordel? Renter. Flere nettbanker tilbyr nesten 2% for innskuddskonto, og prisene har fortsatt å øke det siste året med økt konkurranse. Ally Bank har for eksempel økt sin online sparingskonto rente fra 1,25% i oktober 2017 til 1,90% innen oktober 2018. Synchrony, Discover Bank, Marcus av Goldman Sachs, American Express National Bank og Barclays tilbyr lignende priser. Sammenlign det med noen av de største tradisjonelle bankene, som tilbyr så lite som 0,01% for sparekontoer. Den gjennomsnittlige besparelsen APY for alle banker er 0,09%.

Hvis du skulle sette $ 1000 på en sparekonto som ga 0,01% og lagt til $ 100 per måned i fem år, ville du bare ende opp med å tjene $ 3 i interesse. Over 10 år ville det bare være $ 8. Ved å bytte den samme $ 1000 og $ 100 per måned til en nettbank som genererer 1,90% rente, vil du tjene $ 399 i renter over fem år og $ 1.435 over 10, takket være den høyere renten og sammensatte renter, som forstørrer større avkastning over tid.

Høyere priser for CDer

Nettbanker fører også vei for innskuddsbevis, som er sparebiler som tilbyr høyere avkastning, men kan ikke lett nås av brukerne i løpet av en gitt periode. Ifølge Investmentmatome-data var den nasjonale gjennomsnittskursen på en 1-årig CD i september 2017 0,27% for alle banker, mens gjennomsnittet for fem store nettbanker var 1,46%. I juni 2018 var nasjonal gjennomsnittlig rente for alle banker 0,38%, mens gjennomsnittet for nettbankene hadde steget til 2,20%.

Flere forbrukere vender seg til kredittforeninger for høyere rente. Noen kredittforeninger er i stand til å tilby høyere priser fordi de er medlemseide, noe som betyr at de har mindre incentiv til å generere fortjeneste for aksjonærer og investorer enn store banker gjør. APYene til de beste kredittforeningene som konkurrerer med nettbanker, med Alliant Credit Union, for eksempel, tilbyr for tiden 1,90% for sparekontoer.

Plusser og minuser av nettbanker og kredittforeninger

Beslutningen om å gå med en nettbasert bank eller en kredittforening over en tradisjonell bank kommer med noen bemerkelsesverdige fordeler, så vel som ulemper.

I tillegg til høyere APYer, har nettbaserte banker en tendens til å tilby mer mobilvennlige funksjoner. Du kan imidlertid være underlagt minibankavgifter hvis du prøver å trekke pengene dine fra ikke-nettverksmaskiner, en mer sannsynlig forekomst hos banker uten egen grensen minibanker. Noen kan savne ansikt til ansikt kundeservice som tilbys på fysiske grener.

Høyere APY-priser kommer også noen ganger med ekstra hoop-hopping, for eksempel å opprettholde en minimumsbalanse.

Ulempene for kredittforeninger kan innebære en langsommere utrulling av ny teknologi og mindre filtilgang hvis du flytter til et nytt område. Kredittforeninger har også typisk krav til medlemskap som noen ganger kan begrense.

Hvis du er villig til å ta en sjanse på en utradisjonell måte for banker, kan bare banker og kredittforeninger være økonomisk økonomisk kunnskapsrike avvik fra normen.