Debunking 5 Emergency Fund Myter

Av Ted Halpern

Lær mer om Ted på Investmentmatomes spør en rådgiver

Å være forberedt på nødhjelp er en viktig del av forsvarlig økonomisk planlegging.

Jeg anbefaler vanligvis klientene mine å holde tre til seks måneder med grunnleggende levekostnader - for eksempel leie eller boliglån, dagligvarer og barnepasskostnader - sett til side i deres kontroll- eller sparekontoer. Dette hjelper dem med å unngå å bruke kredittkort til å dekke uventede regninger.

>> MER: Hvordan bygge et budsjett

Men jeg finner at klientene mine fremdeles har spørsmål om hvordan man håndterer nødmidler og balanserer dem med investeringer. Her er fem beredskapsfond myter jeg vil gjerne debunk.

Myte nr. 1: Hvis jeg vil vokse mitt nødfond, bør jeg sette det i investeringer.

Sannhet: Din nødfond og dine investeringer er forskjellige kontoer med ulike mål.

Din nødfond bør være kontanter du har tilgang til enkelt, mens investeringene dine skal vokse på lang sikt. Å tappe dem tidlig kan føre til problemer. For eksempel vil du miste om du må trekke penger i løpet av en nedgang, mens langsiktige investorer kan få pengene tilbake og deretter noen når markeder gjenoppretter. Og uansett når du trekker seg, vil du miste pengene potensialet for langsiktig vekst. Du kan også betale straffer hvis din tidlige uttak er fra en kvalifisert pensjonskonto, for eksempel en 401 (k).

Du kan enkelt se risikoen for å bruke investeringskontoene dine som et nødfond hvis du ser på nyere historie. Tenk bare om du hadde mistet jobben din i 2008, da aksjemarkedet krasjet, noe som førte til at nødfondet mistet 30% eller 40%.

Pensjonister som bor på sine investeringer er det ene unntaket til dette. Men de trenger fortsatt en gjennomtenkt strategi for å sikre at deres distribusjoner og kontantstrøm er bærekraftig.

Myte nr. 2: Jeg burde spare så mye jeg muligens kan i min nødfond.

Sannhet: Maksimering av nødfonds kan være en savnet mulighet til å øke din nettoverdi.

Akkurat nå er renter på sparekontoer nær null. Nasjonalgjennomsnittet for en normal sparekonto er 0,5%, og avkastningskontoer og pengemarkeder gir 0,75% og 1%.

La oss si at du startet med $ 10.000. Etter 10 år vil du ha $ 10.511 hvis du legger pengene på en vanlig sparekonto, $ 11 046 hvis du legger den i en avkastningskonto med høy avkastning, eller $ 19 672, hvis du setter det på en investeringskonto og fortjener ca 7% hvert år - Det er nesten dobbelt så stor som den opprinnelige investeringen.

Å holde for mye penger er kontraproduktivt i vårt lavmiljø. Vær effektiv og hold riktig mengde penger i de riktige kontoene.

>> MER: De beste sparekontoene i 2016

Myte nr. 3: Jeg må lagre tre til seks måneder av mitt nåværende utgiftsnivå.

Sannhet: Spar tre til seks måneder med grunnleggende utgifter for å unngå å ha et unødvendigt høyt nivå av reserver.

For å avgjøre hvor mye du bør ha i nødfonden din, må du identifisere dine "kjerneutgifter", som representerer beløpet du absolutt trenger å leve på, uten å gå inn i ytterligere gjeld. Du trenger ikke å inkludere skjønnsmessige utgifter - for eksempel penger for hobbyer, spa-behandlinger eller ferier - i denne figuren.

Myte nr. 4: Jeg trenger ikke et beredskapsfond når jeg når alder 59½ fordi jeg kan ta penger ut av min pensjonskonto uten straff.

Sannhet: Skatten "straff" går aldri helt bort.

Etter alder 59 ½, går 10% straff for å trekke seg fra en forfalls konto, som en pensjonsordning for arbeidsplassen, bort. Så hvis du er eldre enn det, men fortsatt jobber, kan du kanskje lure på: "Hvorfor ikke tap min 401 (k) for nødbehov?"

Årsaken er at når du trekker penger fra en førtidspensjonskonto, blir den behandlet som inntekt for skattemessige formål. Det betyr at du ikke bare må betale inntektsskatt på det, men det kan også sette deg i en høyere skattekonsoll.

For eksempel brøt en klient av oss en hip og trenger nå rehab-omsorg i 20 dager til en pris på $ 11,520. Hvis han tok det fra en pretax investeringskonto, ville han måtte trekke seg om 16.000 dollar for å dekke skatt. Det er nesten en $ 5000 "straff" før du vurderer konsekvensene for hans skattekonsoll.

Brennkursen på penger er større når den trekkes fra skattefordelte kontoer. Likviditet er svært viktig for en pensjonist, så hvis du ikke allerede har etter skatt, er det nå på tide å begynne å spare.

Myte nr. 5: Jeg burde aldri røre mitt beredskapsfond hvis jeg muligens kan unngå det.

Sannhet: Ikke bruk beredskapsfondet ditt til å betale for shopping sprees, men husk at ikke alle nødsituasjoner er liv eller død.

Hvis du velger å ta ut penger fra en nødkonto eller ta på kredittkortgjeld, bør du bruke nødfondene i de fleste scenarier.

Ved slutten av hvert kvartal vurderer du når du måtte trekke fra nødkontoen. Var de kostnader du kunne ha forventet? Var du bare overspenning?

Vurder å sette til side noen penger hvert år, på toppen av de tre til seks måneders kjernekostnader, for vedlikehold og reparasjoner av husholdninger og biler. Du kan kanskje ikke vite nøyaktig hva som vil bryte, men du kan være ganske sikker på at slitasje kommer til å skje.

Det kan gi deg trygghet for å vite at du er forberedt uansett hva - og hvis du ikke bruker alle disse midlene i et år, kan du legge til overskuddet til andre økonomiske mål.

Riktig kontantstrømadministrasjon tar disiplin, men det er noe du kan lære og forbedre over tid. Utbetalingen av senket stress er vel verdt det.

Ted Halpern er president og grunnlegger av Halpern Financial, et uavhengig avgiftsbelagt verdipapirforetak med kontorer i Rockville, Maryland og Ashburn, Virginia.

"En tidligere versjon av denne artikkelen misstated besparelsene beløp for ulike investeringer i et nødfond. Dette innlegget er blitt korrigert. "