Finansiell Fitness for en nylig College Grad: Et Intervju med Dr. McQuarrie

I denne dag og alder finner unge voksne det vanskeligere enn noensinne å spare penger. Bedrifter direkte reklame på denne målgruppen som anser dem gyldne i forbrukernes verden. Fra den nyeste mote til en må-go-konsert kaster generasjon Y regninger rundt som sine monopolpenger. Så vi satte oss ned med Dr. Edward McQuarrie, markedsføringslærer ved Santa Clara University for å snakke om økonomisk kondisjon.

Dr. McQuarrie er ansvarlig for tiår med markedsundersøkelser innen teknologi og reklame, og ser på retorikk og semiotikk blant andre forskningsemner. Han publiserte to bøker og ulike artikler knyttet til hans forskningsinitiativer. Ser på bordet for Journal of Consumer Research, Dr. McQuarrie vet forbruksmønstre bedre enn noen. Som en snart-å-være høyskole uteksaminere meg selv, spurte jeg legen å opplyse meg om riktig økonomisk planlegging gitt mitt realistiske scenario.

Et potensielt virkelighetseksempel

Si at jeg blir ansatt som finansanalytiker i San Francisco, og tjener en inntekt på $ 50 000 rett ut av college. Beslutningen om å redde vil bli skrevet på min første lønnsslipp, sier Dr. McQuarrie: "Lagring er et prinsipp - Hvis du ikke starter tidlig, vil du sannsynligvis aldri." Selv om spranget i inntekt fra en praktik til en førsteårig jobb vil trolig være det viktigste hoppet i hele karrieren min, min forbruksvaner bør forbli konsistente.

Professor McQuarrie mener det er i hovedsak to måter å redde: aktivt sparer eller bruker mindre, hverken budsjettering spiller en nøkkelrolle i begge deler.

Aktivt lagring

Denne dynamiske tilnærmingen krever at du holder et budsjett, bestemmer din marginalskattesats, og mikromaniserer utgiftene dine. Hvis du setter en del av inntektene dine til en sparekonto tidlig, vil du ha en start i det økonomiske planleggingsspillet. Dr. McQuarrie instruerte: "Du må konstruere en spareplan for å være økonomisk egnet", så la oss si at jeg kommer til å ligge i 8% California skattekonsoll, med en marginal skattesats på 33%, noe som betyr at jeg skal ha ca $ 37.000 i skattepliktig inntekt.

Eksperter antar vanligvis at unge voksne har lave marginalpriser, men dette er ikke alltid sant. Fra et forbruk perspektiv, fordeler av en 401 k plan oppveier en Roth ordning for en typisk høyskole kandidat som en enkelt californisk. I en 401k ordningen betyr at du trekker $ 100 til en marginal på 33%, og gir deg bare opp til $ 67. Men et bidrag på $ 100 til et Roth-arrangement (ofte forfremmet for unge) vil bety $ 100 mindre i utgifter. Dessuten tilbyr en typisk 401k plan en 50% kamp på bidrag opptil 6% (varierer avhengig av arbeidsgiver). Enkelt sagt, hvis du bidrar med opptil 6% av bruttolønnen din til 401k-kontoen, vil bedriften din matche den, dobler besparelsene dine! En enkel forståelse av spareplaner vil sikkert hjelpe til med smart beslutningsprosesser mot en velplanlagt fremtid.

Bruker mindre

Denne sparingsteknikken handler om rasjonell beslutningsprosesser i hverdagens omgivelser. Frugality vil begrense utgifter og forhåpentligvis holde deg ut av gjeld. Jeg kunne leie et studio med ett soverom for $ 2000 i måneden, eller leie en Mercedes, eller jeg kunne fortsette å dele rom og sykkel til jobb - den rasjonelle avgjørelsen er åpenbart sistnevnte. Bilbetalinger sammen med forsikring kan øke kostnadene betydelig, noe du bør unngå hvis det er mulig. Det kan være litt ubehagelig å dele et rom, men splitting av leie i halvt gir deg mulighet til å legge penger i fremtiden.

Dr. McQuarrie gjentar viktigheten av å spore utgifter, religiøst: "Hvis du ikke har noen ide om hvor mye du bruker, hvilken utlånsrente du er, eller hva du har gjeld / utestående lån, er det umulig å spare effektivt."

budsjettering

Budsjettering er viktig for å forstå personlige begrensninger for utgifter. Sporingskostnader hver måned og tildeling av en del av inntekten direkte til en sparekonto vil sikre økonomisk kondisjon. Det tar noen form for organisasjon å holde utgiftene dine i sjakk, slik at du hele tiden er klar over din økonomiske status. Dr. McQuarrie presenterte denne enkle ligningen for å overvåke utgifter i forhold til inntekt, ta hensyn til skatt.

Min lønn må = utgifter / 1 - (marginal skattesats + skatter)

Mulig tilbakebetaling av tilbakebetaling

Dr. McQuarrie berørte også studentlånsgjeld, et problem som plagued mange av mine kollegaer. Hvis du møter høyskole gjeld, nærmer deg det som du ville en spareplan - å sette penger til side spesielt for student lån gjeld er den eneste måten å bli kvitt det.

Si at du tok ut $ 20 000 i studielån over din kollegiale karriere. Hvis du kan spare $ 600 i måneden, kan du betale din gjeld innen tre år etter utstedelsen. I alvorlige tilfeller anbefaler Dr. McQuarrie et studielåns tilbakebetaling eller tilgivelsesprogram. Disse regjeringsprogrammene bidrar til å redusere studielånets gjeld i motsetning til deltakelse i visse karrierer, militærtjeneste eller frivillig arbeid. Hvis dette passer din fancy, sjekk ut US Department of Education siden om studentlån tilgivelse programmer.

Veien til økonomisk egnethet tar hardt arbeid, og det gjør en vellykket sti i livet. Så sett tempoet tidlig - administrere dine utgifter vaner og tildele penger mot en sparekonto vil nå bare være til nytte for deg i fremtiden, stol på professor McQuarrie, han er en lege.