Femstegs finansiell kontroll
Vi går fra ferje Stena Linje - Truffet på kontrollen på havn
I enhver bedrift er det sjefens jobb å sette mål, formulere en strategi for å møte disse målene, og delegere ansvar til de riktige menneskene for å utføre denne strategien. Men sjefen kan ikke lene seg tilbake og konsentrere seg om sine tommelfingre ferdigheter i håp om at de som har ansvar for å utføre bestemte deler av strategien, vil få ting gjort på tide og på riktig måte. I stedet må sjefen regelmessig sjekke disse personene, holde tabs på hvilken fremgang de gjør, hvilke problemer de opplever, og hvilke løsninger de finner.
Sjefen må med andre ord vite at ingen plan står mye sjanse for å bære frukt uten regelmessig kontroll.
Din økonomiske plan trenger også regelmessige kontroller. Du er sjefen når det gjelder planen din, og det er din jobb å sette mål, formulere en strategisk plan for å møte dem, og delegere ansvaret for å gjennomføre planen ved å "ansette" de riktige personene - for eksempel en forsikringsagent, en bankmann, pengeforvaltere til å håndtere dine investeringer, og så videre.
Det er også din jobb å holde øye med disse folkene med regelmessige kontroller slik at du, som sjefen i vårt opprinnelige eksempel, vil se at planen din bærer frukt.
Du har fem områder som skal dekkes under din økonomiske kontroll - dine personlige forhold, din økonomiske helse, investeringsporteføljen og din forsikringspakke.
Dine personlige forhold kommer først. Hva har endret seg i livet ditt i løpet av det siste året? Har du giftet deg? Skilt? Hadde en baby? Kjøpte et nytt hus? Endrede jobber? Ble syk? Hvilken innvirkning har disse endringene hatt på deg? På de nær deg? Hvilke endringer forventer å se i det kommende året, med hvilken innvirkning?
En nøye inspeksjon av din økonomiske helse er også viktig, og starter med budsjettet ditt - nøkkelen til enhver vellykket økonomisk plan. Holder du deg til budsjettet ditt? Lagrer du jevnlig? Hvor mye kredittkort og annen kortsiktig gjeld har du? Hvor mye langsiktig gjeld har du, inkludert boliglån, billån, og så videre? Betaler du for mye i skatt? Er din vilje oppdatert? Din bo plan, hvis noe?
Det neste trinnet er å måle resultatene av din økonomiske plan. Ser du tilbake, hvor var du for et år siden? Hvilke fremskritt har du gjort siden da mot målene for din økonomiske plan? Hvilke avkastningsnivåer innså du på porteføljen din, inkludert sparekontoer, aksje- og obligasjonsbeholdninger, verdipapirfond og andre beholdninger?
Ser frem til, du må også undersøke blandingen av investeringer i porteføljen din. Gitt opp og ned på finansmarkedene, er det gode budet at din egen blanding har endret seg i det siste året, selv uten din kunnskap. Hvis ja, gjenspeiler gjeldende blanding din appetitt for risiko? Dine omstendigheter? Din følelse av økonomien? Håper du på fremtiden? Viktigst er avkastningen på eiendelene i den nåværende blandingen sannsynligvis å oppfylle målene for din økonomiske plan?
Det kan være morsomt å overvåke investeringsporteføljen din, men endringer i dine personlige forhold forutsetter at du holder tabs på forsikringen din dekning også. Dekker dekkene dine tilstrekkelig dekkene du møter? Har du nok livsforsikring, for eksempel, for å opprettholde familiens livsstil hvis du ikke gjør det hjemme en dag? Vil uføreforsikringen holde kropp og sjel sammen hvis du ikke kunne jobbe? Vil husbo-pakken gi deg nok penger til å erstatte hjemmet ditt i tilfelle brann?
Hvis du er ung og i de tidlige årene av din økonomiske plan, forfølger du sannsynligvis langsiktige mål - si å spare for høgskolekostnader for barna dine 15 år nedover veien eller for din egen pensjon i 30 år - og du har strukturert investeringsporteføljen tilsvarende, med beholdninger i aksjeselskapene med gode utsikter til langsiktig vekst. Du har satset, med andre ord, at investeringene du holder vil øke i verdi på lang sikt, og du bekymrer deg ikke mye om de daglige oppturene og nedgangene i markedene. Hvis det virker for deg, er en årlig checkup alt du trenger.
Men hva om du har barn på grunn av å gå til college begynner om to år? Du investerer ikke utelukkende på lang sikt; I virkeligheten har du sannsynligvis instrumenter som begynner å kaste penger når barna dine matriculate - for eksempel livrenter, innskuddsbevis, kanskje noen "laddered" obligasjoner som vil modnes i løpet av årene barna dine er ute på skolen.
Gitt din nærtidsforpliktelser, trenger du en halvårlig checkup, kanskje til og med en kvartalsvis oppsjekking når du begynner å betale høyskole regninger, bare for å sikre at dine investeringer forblir riktig posisjonert for å kaste bort penger uten å skade dine langsiktige mål.
Av samme grunner bør du begynne å få halvårlige eller kvartalsvise kontroller når du er i pensjonsalder, hvis du bare vil forsikre deg om at du ikke vil gå tom for penger før tiden din er ute. Kontanter er konge for mange pensjonister, og når du planlegger dine egne gyldne år, er fristelsen å flytte kapitalen din bort fra aksjer til obligasjoner, CDer og lignende nærkontanter for å møte dine behov og gi en sikkerhetsmargin.
Men hold to ting i tankene. For det første forblir inflasjonen en trussel, og den kan spise bort i livsstilen til alle som har en fast inntekt. For det andre kan folk som går på pensjon i 65 år ha godt 25 år med livet foran, og for slike personer er porteføljer som ikke inneholder noen langsiktige aksjeeiere overhodet ikke nødvendigvis den beste ideen. Faktisk kan det være en feil å basere investeringsfilosofien din på grunn av frykt for at oppgang og nedturer i aksjemarkedene vil ødelegge kapitalen du ikke kan erstatte, siden 25 år er langsiktige i investeringsvilkår.
Sett en annen måte, disse dager retbearement er ikke en kortsiktig avtale. For å være sikker, da du går inn i pensjon, gi deg selv en halvårlig og kanskje til og med kvartalsvis økonomisk kontroll. Hvis det viser at du har det bra, er det grunn til å feire. Hvis motsatt, kan kontrollen klargjøre problemet, og husk at når du har definert et problem, er du halvveis for å fikse det. Husk også at du med all sannsynlighet har god tid til reparasjonen til arbeid.