Hvordan å si om en Roth 401 (k) er riktig for deg -
Roth 401k vs 401k vs Roth IRA (WHICH ONE MAKES THE MOST MONEY?)
Innholdsfortegnelse:
- Hva er fordelene med en Roth 401 (k)?
- Mer penger nå vs senere
- Dine skattesatser nå vs senere
- Roth 401 (k) tilbaketrekningsregler
- Du kan bidra til begge kontoene
- Hva blir det neste?
- Bestemme seg for hva er best: en 401 (k) eller en Roth 401 (k)
- Forstå hvordan en Roth IRA kan hjelpe deg med å spare
- Sammenligne Roth IRA og tradisjonelle IRAer
En 401 (k) er nøkkelen til mange pensjonere, men omtrent halvparten av sponsors sponsorer tilbyr nå et annet alternativ: en Roth 401 (k).
Hva er fordelene med en Roth 401 (k)?
Roth 401 (k) samler det beste av en 401 (k) og den elskede Roth-individuelle pensjonskonto. Den har:
- Den 401 (k) årlige bidragsgrensen på $ 18.000, eller $ 24.000 for de 50 eller eldre
- Ingen inntektsregler for kvalifisering, også fra 401 (k)
- Roth IRAs etter skatt, så kvalifiserte uttak er skattefrie
Det kan være vanskelig å slå ryggen på disse egenskapene, men er en Roth 401 (k) egnet for deg? Her er faktorer som skal vurderes.
Mer penger nå vs senere
Først opp: Nåværende kontantstrømbehov og etter skatt-verdien av disse kontoene i pensjon. Bidrag til en Roth 401 (k) kan slå ditt budsjett vanskeligere i dag fordi et etter skatt-innskudd tar en større bit av lønnsslippet enn et pretaksbidrag til en tradisjonell 401 (k). Så det kan koste deg mer på forsiden for å bruke en Roth 401 (k).
På baksiden kan Roth-kontoen imidlertid være mer verdifull ved pensjonering. Det er fordi når du trekker en dollar ut av den kontoen, kommer du til å sette hele dollar i lommen. Når du trekker en dollar ut av en tradisjonell 401 (k), kan du beholde bare balansen etter å ha betalt skatt på fordelingen.
Når du trekker en dollar ut av en Roth 401 (k), kommer du til å sette hele dollar i lommen.
Å bidra maksimalt til hver konto hver år vil gi samme pott med penger i pensjon. Den tradisjonelle 401 (k) balansen vil da bli redusert med skattesatsen ved pensjonering, mens Roth 401 (k) balansen vil forbli hel.
For å til og med den poengsummen, må du investere verdien av skattebesparelsene som oppnås hvert år, fra å bidra til en tradisjonell 401 (k). Hvis du legger $ 5000 i en tradisjonell 401 (k), gir en skattebesparelse på $ 1.250, og legger den $ 1.250 på en investeringskonto hvert år, vil det gjøre opprinnelig kostnadene for Roth og tradisjonelle 401 (k) sammenlignbare. Det vil tillate deg å foreta en direkte sammenligning basert på neste faktor: skattesatser.
Dine skattesatser nå vs senere
Hvis du kan forplikte seg til å investere skattebesparelsene fra et tradisjonelt 401 (k) bidrag, blir denne debatten i stor grad om å sammenligne nåværende kontra fremtidige skattesatser. Hvis skattesatsen din er lav nå, og du forventer at den blir høyere i pensjon, vil du gjerne bidra med etter skatt-som du kan gjøre med en Roth 401 (k). Da betaler du ikke skatt på den høyere prisen når du tar kvalifiserte utdelinger i pensjon.
Dette scenariet med lavere rente nå, høyere rente senere kan påvirke mange arbeidstakere, spesielt de som er tidlig i karrieren deres. Din inntekt og levestandard vil trolig øke over tid, så du vil kanskje trekke mer penger i pensjon enn du tjener nå. Det er også mulighet for overordnet lovgivningsskattøkning; nåværende skattesatser er lave når de settes i historisk sammenheng.
Men hvis skattesatsen din er høyere nå enn du forventer at du er i pensjon, kan det være fornuftig å bidra til en tradisjonell pretax 401 (k). Deretter betaler du skatt til den forventede lavere rente når du tar fordelinger i pensjon. Hvis du er nærmere pensjon, kan du få en bedre ide om hvordan skattesatsen kan endres i de årene. Mange pensjonister lever frugalt, noe som resulterer i en lavere skattebyrde.
Hvilken er best for deg? Sammenlign Roth 401 (k) vs 401 (k)
Roth 401 (k) tilbaketrekningsregler
Fordelingsreglene for en Roth 401 (k) er ikke like fleksible som for en Roth IRA. I motsetning til IRA-versjonen, kan du ikke trekke tilbake bidrag fra en Roth 401 (k) når som helst. Roth 401 (k) har en femårig regel for distribusjoner; Du må holde kontoen i fem år før distribusjonene anses kvalifisert og kan tas skattefri. Den regelen gjelder selv om du har nådd 59½, er alderen der pensjonsfordeler vanligvis er tillatt.
Det er noe å vurdere om du får en sen start og ønsker å få tilgang til pengene snart. I så fall kan en Roth IRA være et bedre valg. (Her er de beste Roth IRA-leverandørene.)
Da er det omvendt scenario: Du vil helst ikke få tilgang til pengene i det hele tatt. Som tradisjonelle 401 (k) s og tradisjonelle IRAer, krever Roth 401 (k) s at du begynner å ta fordelinger på 70½. Disse kalles obligatoriske minimumsfordeler. Men Roth 401 (k) har en enkel utvei: Du kan rulle balansen direkte inn i en Roth IRA uten en skattebyrde. Roth IRA krever ikke minimumsfordeler, slik at du kan bevare pengene og sende kontoen til arvinger.
Du kan bidra til begge kontoene
De fleste arbeidsgivere som tilbyr både en Roth 401 (k) og en tradisjonell 401 (k), vil la deg bytte frem og tilbake mellom dem eller dele opp bidragene dine. Faktisk, hvis arbeidsgiveren tilbyr matchende dollar, og du bidrar til en Roth 401 (k), har du også en tradisjonell 401 (k) fordi det tilsvarende beløpet må gå inn i en pretax-konto.
Hvis du bytter fra en tradisjonell til en Roth, vil du kanskje lette inn i den større skattebiten ved å dele opp bidragene dine ved starten. Bruk av begge kontoer - spesielt hvis du ikke er kvalifisert for en Roth IRA på grunn av inntektsgrenser - vil muliggjøre skattefordeling ved pensjonering.Du kan velge om du skal trekke penger fra en skattefri eller en skattefordelte pott, eller en kombinasjon av de to, hvert år. Det vil gi deg bedre håndtering av skattepliktig inntekt.
Hva blir det neste?
- Vil du handle?
Bestemme seg for hva er best: en 401 (k) eller en Roth 401 (k)
- Vil du dykke dypere?
Forstå hvordan en Roth IRA kan hjelpe deg med å spare
- Vil du utforske relaterte?
Sammenligne Roth IRA og tradisjonelle IRAer
Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Oppdatert 29. mars 2017.
