Nye grader kan ikke trekke seg tilbake til 75, finner studier

Hvordan er 75 lyd for pensjonsalderen? For langt unna? Det kan være realiteten for dagens universitetsstudenter, ifølge Investmentmatome-undersøkelsen som ble utgitt i dag.

Studien så på hvordan stigende studielånsgjeld og høyere husleier presser 2015-kandidater. Disse kostnadene har økt med henholdsvis 19% og 11%, siden Investmentmatome sist så på tusenår og pensjon.

Den forrige studien, publisert i 2013, anslått en pensjonsalder på 73 for det årets grader. Dagens høyere utgifter kan knytte to år til karrieren av tusenårene, noe som tvinger dem til å jobbe 13 år lenger enn dagens pensjonister, som har en gjennomsnittlig pensjonsalder på 62 år.

Den sanne kostnaden for gjeld

Høyt studielån og rentebetalinger begrenser årtusinens evne til å spare tidlig, sier Kyle Ramsay, investeringsansvarlig for Investmentmatome. Det betyr at de savner nøkkelmuligheter for sammensatt interesse for å øke sine pensjonsmidler.

Sammensatt interesse hjelper penger til å vokse over tid: En 23-årig som investerer $ 10.000 på en 6% avkastning i dag, kan ende opp med dobbelt så mye i 10 år - og 20 ganger på det tidspunktet er han 75. Det er uten ytterligere sparepenger.

"Mange mennesker forstår ikke at i denne alderen din største ressurs er tid," sier Stephen Hart, en sertifisert finansiell planlegger med Talis Advisors i Plano, Texas. «Jo lenger du må dra nytte av sammensatte interesser, desto mer penger skal du ha. Å vente et år eller to nå for å begynne å sette penger bort betyr mye mindre penger i 35 eller 40 år."

Byrden for å tilbakebetale studielånsgjeld, som nå er gjennomsnittlig over $ 35.000 ved uteksaminering, kan koste kandidater nær $ 700.000 i tapte pensjonsbesparelser på grunn av den savnede sammensatte interessen på de pengene de ellers kunne ha investert.

Millennials forsiktige med å investere

Millennials som finner penger for å redde sjenert fra å investere det. Forskning fra State Street, et finansielt holdingselskap, fant at tusenårene har 40% av sine investerbare eiendeler i kontanter, for eksempel sjekker og sparekontoer og innskudd som CD-er.

I de to årene som førte fram til May 2014 State Street-rapporten, økte tusenårene sine kontantallokeringer til en pris som ligner på baby boomers. Men i motsetning til tusenårene likte baby boomers noen eiendeler for pensjonsinntekt.

"Millennials leser om hvor høy aksjemarkedet er, og at vi er for sent for korrigering eller verre, og - selv etter den siste korreksjonen - ser vi fortsatt risiko på markedene," sier Daniel Sheehan, president for Sheehan Life Planning i Fresno, California.

Markedene har alltid risiko, men historisk sett er langsiktige investorer som rir ut aksjemarkedsparameller, nytte av investeringsavkastning. Og årtusener har mye tid på deres side.

"Mitt råd til tusenårene jeg snakker med, er å innse at gjennom investeringsmarkedshistorien har det alltid vært traumer," sier Sheehan. "For de som investerer klokt - slik at markedet tid til å gjøre sitt arbeid ved å kombinere - det er ikke en bedre måte å investere for sin fremtid enn aksjemarkedet."

De fleste eksperter anbefaler at en investor i 20-tallet tildeler 80% til 90% av pensjonsporteføljen til aksjer, vanligvis via lavprisindeksfond.

Små endringer kan legge år til pensjonering

Det er håp. Studien gravde også inn i hvordan tusenårene kan ta skritt nå for å flytte pensjonsår nærmere.

Nyere grader som er i stand til å leve hjemme i noen år og bruke den tiden til å spare mer, kan redusere sin forventede pensjonsalder med fem år, sier Ramsay.

Selv om det ikke er et alternativ, kan det være stor innvirkning på å ta smarte besparelsesbeslutninger generelt: Millennials skal maksimere arbeidsgiverens 401 (k) bidrag før de lagres i en tradisjonell IRA eller en Roth IRA, og sørge for at deres eiendelfordeling passer for deres alder. (Her er vår side plukker for beste Roth og tradisjonelle IRAer.)

De som øker sin sparingskurs vil bli belønnet med en lengre pensjon. Våre nettstedberegninger for en 23 år gammel ny grad som tjener median startlønnen på $ 45.478, viste at besparelse 10% årlig kunne bringe den pensjonsalderen ned til 70. Noen som kan legge bort 15%, kunne pensjonere ved 65 år.

Disse økningene i pensjonisttilskudd kan gjøres gradvis og støter opp noen få prosent i året. Lean år - som de som betalte studentlån - kan balanseres ved å spare mer i løpet av årene som er flush.

"Gjør sparepenger som en prosentandel av inntekt, i stedet for et dollarbeløp, fordi det gjør det lettere psykisk, sier Hart. "Når du blir høy, vil bidragene dine vokse sammen med dem."

Endelig identifiser kontanter for å spare ved å opprette et budsjett og spore utgifter, legger Hart til. "Selv om du bare gjør det i en måned, kan du gjøre noe i en måned - du kan sette deg ned på slutten og se hvor pengene dine går, og det er der du vil finne mer disponibel inntekt for å spare."

Mer fra Investmentmatome:

• Beste IRA-kontoleverandører
• Hvor mye bør du spare for pensjonering?
• 5 Små endringer i pensjonsplanlegging som får store resultater