Hvordan 4 personer betalte av en kollektiv $ 1 millioner i gjeld

Av Thomas Nitzsche

Lær mer om Thomas på Clearpoint Credit Counseling Solutions

31 prosent av amerikanske husholdninger har kredittkortgjeld fra måned til måned, og den totale gjelden legger opp til $ 918 milliarder kroner. Federal Reserve anslår at gjennomsnittlig husholdningssaldo er over $ 16 000. Og gjennomsnittlig amerikansk husholdning betaler 6 658 dollar i året alene, eller 9% av inntektene.

Denne nyheten er motløs, men det er grunn til optimisme. Folk kan fortsatt komme ut av gjeld, så lenge de tar tiltak - og forstår atferd og impulser som kan føre til gjeldsproblemer.

I Clearpoint Credit Counseling Solutions, et av de eldste og største ideelle organisasjonene for kredittrådgivning i USA, har vi studert interne data og intervjuet byråpersonale og klienter for bedre å forstå folkene bak statistikken. Vi har fastslått at kunder med høy gjeld har en tendens til å passe inn i fire økonomiske penger personligheter: Spender, Gamblers, Bohemians og Careful Planners.

Her er en beskrivelse av hver personlighet basert på våre observasjoner, illustrert av en virkelig Clearpoint-klient som har klart å overvinne gjeldsproblemer. Navnene og plasseringene til klientene er endret for å beskytte deres identiteter.

Spenderen

Jake: $ 290 000 i gjeld

Hva er den største gruppen av forbrukere som søker økonomisk rådgivning? De som ikke holder budsjett. De kjenner ofte ikke sine kontosaldoer eller til og med hvor mye de mottar i hjemmet lønn. De er spender.

OPPFØRSELEN: Spender kjøper varer som er utenfor deres måte. De handler ofte med kjøretøy, ruller negativ egenkapital fra den siste bilen til den nye, og overlever ofte på hverdagskostnader, som bolig og dagligvarer. De har også en tendens til å bruke tungt på garderobe og personlige stylister, og de bruser sine kjære med gaver, nesten alltid lading til kredittkort.

Når pengene blir stramt, har Spenders en tendens til å stole på vindfalls som bonuser og selvangivelser for å redde dagen, mens de nesten ikke gjør kredittkortets minimumsbetalinger. Deres mantra er "penger er ment for utgifter," og dermed har de ingen problemer med å dele med den. De rationaliserer noen ganger deres overdådige livsstil ved å gi til veldedighet, ofte ved hjelp av kreditt for å gjøre det.

SAKSTUDIE: Jake, en advokat fra Texas, befant seg å se "The Suze Orman Show" sent en natt og skjønte raskt at Orman ville bruke hennes frase - "nektet!" - som svar på de fleste av pengene sine valg. Neste morgen satt han ned for å se over sin økonomi. Omtrent en time senere hadde han notert 34 kreditorer og en balanse på totalt 290 000 dollar.

Følte seg bedøvet og overveldet, han snudde seg til Clearpoint og utviklet et arbeidsbudsjett med sin rådgiver, som foreslo tusenvis av dollar i forbruksbesparelser. Etter å ha vurdert Jakes kreditorer bestemte han at han kunne redusere gjennomsnittsrenten på kortene sine fra 23% til 11% og spare mer enn $ 1200 per måned ved å registrere seg i et gjeldshåndteringsprogram. Jake begynte sin tilbakebetaling og sendte sin rådgiver en feirende e-post hver gang et kredittkort ble betalt. Hans rådgiver oppfordret ham underveis, og hjalp ham til å tilbakebetale hele sin usikrede gjeld på bare 42 måneder.

BOTTOM LINE FOR SPENDERS: Selv om det ofte er motstandsdyktig mot endring, må Spenders som er begravet i gjeld, akseptere realiteten av en fullstendig finansiell overhaling. Dette inkluderer vanligvis å vedta en kontantmodell, spore hver dollar de bruker og kutte opp alle kredittkortene sine for å begrense utgifter. Spenninger må avvenne seg ved å bruke kreditt som en forlengelse av inntekten for å realisere sitt mål om å bli gjeldfri.

>> LÆR MERE: Hvordan fungerer gjeldsstyring?

Gambleren

Sharon: $ 298 000 i gjeld

Livet føles ofte som et sjansespill til folk som passer til denne økonomiske arketypen. De pleier å være drevet av optimisme og ofte foreta valg basert på instinkt snarere enn på kritisk forskning. Gamblers trives på store risici, motivert av sjansen for enda større avkastning. Gamblere som søker økonomisk rådgivning har ofte mistet alt.

OPPFØRSELEN: Gamblere er dristige og selvsikker i sin tenkning, og de ser ofte betydelig suksess først - for eksempel startende selskaper, selger dem med et godt resultat og bruker inntektene til å finansiere en annen virksomhet. Når de falter, er de sikre på at de kan gjengi sin tidligere suksess, selv om de pleier å hoppe over forsiktig analyse og gå direkte for de dristige bevegelsene.

Når vanskelige tider treffer og inntektene blir magre, har de imidlertid ofte problemer med å tilpasse deres livsstil. Gamblers knytter deres bilder med profesjonell suksess, så for å opprettholde status finansierer de sine høye levestandarder.

SAKSTUDIE: Sharon, en gründer fra Chicago, følte at hun hadde rammet bunnbunnen og skammet seg for å innrømme til sin beste venn at hun hadde samlet $ 298 000 i usikret gjeld i tillegg til et boliglån, auto lån og studielån. Sammen med en rådgiver konsoliderte hun sine 10 kredittkort, som hadde en gjennomsnittlig rente på 27%, til en månedlig betaling som var en hel del $ 2000 per måned lavere enn hva hun hadde betalt på de enkelte kortene, med en rente av 8%.Etter å ha begynt sin tilbakebetaling plan høsten 2009, avsluttet hun det akkurat fem år senere, og lever nå uten kredittkort gjeld.

BOTTOM LINE FOR GAMBLERS: Mens de er kreative og hardt arbeidende, kan deres egoer lande dem i økonomisk ødeleggelse. Gamblere tar tap personlig og ofte klandre seg selv, men de må plukke seg opp og lære av opplevelsen. Gamblere bør minimere risiko ved å diskutere sine planer med objektive tredjeparter for å samle perspektiver.

>> LÆR MERE: Fire måter å finne gjeldslette på

Den bøhmiske

Kevin: $ 265 000 i gjeld

Som spenderne, Bohemians nesten aldri budsjett og ofte lever lønnsslipp til lønnsslipp. De ønsker å leve livet fullt ut og er opptatt av pengene sine fordi de ikke er interessert i detaljer som hindrer dem i å nyte livet.

OPPFØRSELEN: Bohemians kan være kunstnere, forfattere, musikere eller bare gratis-tenkere som liker å engasjere seg i dyre tidsfordriv, som ekstremsport eller omfattende reise. Hvor Bohemians er forskjellig fra Spender og Careful Planners er at de ikke ser penger som et verktøy for å skape sosial status eller finansiell stabilitet. Noen av dem kan til og med føle at de som tenker for hardt om penger, er nevrotiske.

SAKSTUDIE: Kevin, en Gen X-musiker fra California, er et godt eksempel. Engasjert og med en baby underveis, hadde Kevin $ 265 000 fordelt over 20 usikrede kreditorer, og han fryktet at han måtte vurdere konkurs. Forloveden hans overtalte ham til å ta en hard titt på hans økonomi. Etter å ha kontaktet sin kredittforening, ble Kevin henvist til en Clearpoint-rådgiver som hjalp ham med å balansere budsjettet hans, inkludert et boliglån og to auto lån, og hjalp ham med å opprette en gjeldshåndteringsplan. Han var i stand til å redusere sin månedlige betaling med $ 1300 og kutte gjennomsnittsrenten på hans kort fra 25% til 10%. Dette, kombinert med $ 2500 i månedlige budsjettreduksjoner og en personlig handlingsplan, tillot Kevin å betale sin kredittkortgjeld i 54 måneder.

BOTTOM LINE FOR BOHEMIANS: Bohemians hedonistiske måter er viktige å erkjenne for at gjeldsbetaling skal lykkes. De må innse at en utgiftsplan ikke betyr mangel på alt de liker. Det er nyttig å skape et spesielt sparefond for rimelige incitamenter for å feire milepæler underveis, for eksempel når en kreditor blir betalt. Bohemians bør finne måter å automatisere sine besparelser og sømløst bygge budsjettering og pengesparende taktikk inn i deres rutine. Hvis de kan klare sin økonomi på en praktisk og strømlinjet måte, kan de fortsette sin bekymringsløse livsstil samtidig som de er økonomisk sikre.

>> LÆR MERE: En åtte-punkts plan for å betale av gjeld

Den forsiktige planleggeren

Donna: $ 147 000 i gjeld

Selv omhyggelige planleggere, den mest sparsomme av penger personligheter, kan falle på vanskelige tider. Dramatiske økninger i kostnaden for utdanning og helsetjenester blandet med vanskelige sysselsettings- og boligsituasjoner er ofte skyldige.

OPPFØRSELEN: Forsiktig Planleggere lærer fra en ung alder hvordan de skal klare pengene sine klokt, alltid budsjettere og leter etter den beste verdien. Deres foreldre lærer dem om forsinket tilfredsstillelse, og de vokser opp med å ta konservative ferier og kjøre velfylte biler.

Når økonomien begynner å glide, kan Careful Planners noen ganger få panikk. Arbeidstap, flytting og mislykkede forsøk på å selge boliger er vanlige krisepunkter, forverret av regninger for sine barns private universiteter eller studielån. De kutte på utgifter og deplete nødsparing i et forsøk på å dekke deres mangel, men det er ikke alltid nok.

SAKSTUDIE: Donna, en professor fra New York, samlet $ 147 000 i usikret gjeld blant ni kreditorer etter en rekke hendelser utenfor hennes kontroll. Hun og hennes ektemann regnet med å trekke seg fra deres pensjonsbesparelser, men Donna fant til slutt sin vei til en rådgiver, som fortalte henne at hun kunne spare $ 1000 per måned i kredittkortbetalinger og redusere renten på kortene fra et gjennomsnitt på 15% til bare 4%. Heldigvis fant Donas ektemann arbeid, og hennes rådgiver bidro til å ordne en låneendring med boliglånsforetaket. Med alle disse endringene opprettholdt paret sine månedlige innbetalinger, restaurerte sin gode kreditt og ble gjeldsfrie i 58 måneder.

BOTTOM LINE FOR NØYE PLANNERE: Finansiell flid kan være en akilleshæl for forsiktige planleggere. Deres følelse av personlig ansvar kan være så sterk at de nekter å søke hjelp fra sine kreditorer, en kredittrådgiver eller advokat når de møter vanskelige tider. I stedet vender de seg til sine eiendeler for å kausjonere dem - i noen tilfeller gjør mer skade enn godt. Forsiktig Planleggere bør være oppmerksomme på denne tendensen og forstå at det ikke er synd for å søke råd og hjelp. Omvendt er noen i motsetning til å berøre langsiktige besparelser at de til slutt har større økonomiske tap ved ikke å bruke eiendeler i tilfeller der det er det beste alternativet.

Som du kan se, er det mange måter forbrukere ender med i seksfigures kredittkortgjeld. Noen ganger er det resultatet av en ubevisst økonomisk personlighet, og andre ganger er det resultatet av en samling vanskelige forhold. Uansett er det alltid et lys på enden av tunnelen, og tilbakebetaling skjer ofte mye raskere enn du kanskje forventer.

Portrett av kredittkunder

En demografisk sammenbrudd av de over 120 000 klientene Clearpoint har hjulpet

Kilde: Clearpoint Credit Counseling Solutions
Gjennomsnittsalder	51
Hunn	57%
mann	43%
Huseiere	69.5%
Gjennomsnittlig brutto årlig inntekt	$40,146
Gjennomsnittlig usikret gjeld	$24,963
Gjennomsnittlig FICO kreditt score	611 (amerikansk gjennomsnitt er 687)

Thomas Nitzsche er mediaforvalter for Clearpoint Credit Counseling Solutions.

Bilde via iStock.