Hvordan jeg ditched Gjeld: Setter stolthet til side og ber om hjelp

I denne serien intervjuer Investmentmatome folk som har triumfert over gjeld ved hjelp av en kombinasjon av engasjement, budsjettering og smarte økonomiske valg. Svarene har blitt redigert for lengde og klarhet.

For seks år siden kunne Cara og Jesse Nuno ikke forestille seg et gjeldsløst liv.

Minnesota-paret møtte på et arbeidsledighetskontor i 2010 og giftet seg et år senere. Men da de startet et nytt kapittel sammen, bragte begge byrder av gjeld fra sine tidligere liv.

Cara, 53, var en enslig mor til to med funksjonshemming som forhindrer henne i å jobbe på heltid. Hun falt bak på kredittkort- og billånsbetalinger og prøvde uten hell å forhandle nedbetalinger med sine kreditorer.

Jesse, 65, ble lagt av i finanskrisen og falt bak på betalinger mot et boliglån og to kjøretøylån.

Paret betraktet konkurs, men hadde ikke råd til advokatkostnader. I 2012 vendte de seg til en lokal nonprofit kreditt rådgivning byrå. April Sanderson, deres rådgiver ved LSS Financial Counseling i Duluth, Minnesota, vurderte sin gjeld og utarbeidet en plan som inneholdt forhandlinger med kreditorer og holde seg til et budsjett.

I dag har nunosene rystet de fleste av sine gamle gjeld. (En av karas kreditorer forsøker fortsatt å samle på en gammel kredittkortbetaling.)

Paret ser fremover - etter gjenoppbygging av kreditt kunne de kjøpe et hus i fjor. De koblet sammen med Investmentmatome for å dele sin historie, noe som kan inspirere deg til å betale din gjeld.

" MELDE DEG PÅ: Sett og spore ditt eget mål for å gjelde gjeld

Hva var din totale gjeld når du startet din tilbakebetalingstur og hva er det nå?

Jesse: I 2012 hadde vi $ 272.261 i gjeld: mitt Arizona-hus som gikk på kort salg, et billån, et kredittkortdommer for Cara og to andre billån. Vi hadde frivillig gitt opp kjøretøyene, men måtte fortsatt betale gjenværende lånebalanse.

I dag har vi et pant for $ 73.000 og to billån, og vi er nåværende på alle betalinger.

Jeg har en jobb som samler med Walmart som betaler $ 8,40 en time og inntekt fra min pensjon. Begge oss har trygdeordninger.

Hvordan kom du i gjeld?

Cara: Jeg jobbet så mye som mulig med min funksjonshemming, men det var vanskelig å holde jobb. Mine kredittkortregninger var å legge opp, og ganske snart kunne jeg ikke gjøre betalingene lenger. Jeg prøvde å jobbe med kredittkortselskapene for å få $ 5 betalinger, men de aksepterte ikke det.

Jesse: I Arizona kom jeg ut til en eiendomsmegler som gjorde kortsalg. Han sa at når huset solgte, ville utlånsinstitusjonen slå seg ned for mindre, men de gjorde det ikke. Jeg solgte huset, men fortsatt skyldte $ 180.000.

Hva utløste din beslutning om å begynne å komme seg ut av gjeld?

Cara: Vår egen samvittighet. Vi ønsket å gjøre noe med disse gjeldene.

Vi ble lei av å bli skrudd ned for et kredittkort eller kjøretøy da vi trengte dem. Våre hender ble bundet; vi kunne ikke gjøre noe. Vi likte ikke å betale $ 800 til leie og håndtere utleiere. Vi ønsket å slå seg ned i vårt eget sted.

Hvilke skritt tok du for å redusere gjelden din?

Cara: Jeg tror jeg hadde foreslått [gå til en kredittrådgiver] i fortiden, men på den tiden var Jess for stolt av å snakke med dem.

Jesse: I 2012 kan jeg ikke huske om vi så annonsen [for byrået] på TV eller ikke, men på en eller annen måte ble det bare klikket, så vi dro til dem. De ga oss april nummer.

April (kredittrådgiver): De fleste av gjelden deres var gamle og i samlinger, så de var virkelig på "opprydningsfasen" og [håndtering av hver gjeld] en om gangen mer enn alle sammen. De brukte en blanding av forskjellige teknikker for å adressere samlingene. Noen måtte tvisten som allerede betalt eller ugyldig. De hadde også noen som syntes å være forbi begrensningsloven, slik at de først måtte verifisere dette med en advokat og deretter tvisten. Andre de slo seg på, men de fleste de betalte i sin helhet.

" MELDE DEG PÅ: Få en gratis plan for å dike din gjeld

Hvordan ble du motivert?

Cara: Vi fortsatte å se hver måned på hva vi hadde og fremgangen vi hadde gjort. Langsomt men sikkert, da vi bestred og betalte ned våre gjeld, gikk våre kredittpoeng opp.

Jesse: Samme for meg. Jeg gleder meg til fremtiden der en dag, vi kunne kjøpe ting igjen.

april: Da Jesse og Cara først kom til meg i 2012, var deres kreditt score henholdsvis 536 og 584. Fra 2016 var Cara 667 og Jesse var 758.

Hvordan har livet ditt forandret seg til det bedre siden du kom ut av gjeld?

Cara: Vi kjøpte et hus, og våre boliglånsbetalinger er mindre enn halvparten av det vi betalte for leie. Vi kjøpte en bil, og Jess kjøpte en lastebil.

Jesse: Jeg synes å sove bedre om natten, ikke kaste og vende som jeg pleide å finne ut hvordan jeg skal betale dette eller hvordan jeg skal betale det. Det tar sin toll - jeg har det grå håret for å bevise det.

Hva er dine økonomiske mål og hvordan forblir du gjeldsfri i dag?

Cara: Vi ønsker å gjøre noe arbeid på huset og få våre biler betalt av. Nå har vi et budsjett, og Jess betaler alle våre regninger tidlig.

Hvilke råd vil du gi noen om hvordan du takler gjeld?

Cara: Det er OK å be om rådgivning for å komme i gang med en plan for å få din gjeld betalt. Ikke vær flau for å be om hjelp fordi du ikke er den eneste personen som har vært der.

Jesse: Du kan aldri være for stolt til å be om hjelp og et trykk i riktig retning.

" MELDE DEG PÅ:Investmentmatome hjelper deg med å dike din gjeld og nå dine mål raskere

Hvordan takle din egen gjeld

For å unngå vanlige feilmeldinger med gjeld, er det noen handlinger du kan ta deg selv:

• Sjekk din kreditt score og kreditt rapport med jevne mellomrom
• Hvis du har gjeld i samlinger, vet du rettighetene dine som forbruker
• Begynn å bygge et beredskapsfond, slik at du ikke legger til din gjeld hvis du opplever en uventet utgift

Hvis du er for dyp, kan det være på tide å nå ut for hjelp. Bruk en gjeldskalkulator til å vurdere om du har for mye gjeld.

Foto med lov av Cara og Jesse Nuno