Slik får du mest ut av din 401 (k)

401 (k) har fått mye oppmerksomhet i det siste - mye av det dårlige.

Men blant en rekke søksmål hentet av ansatte som tror at deres planer er urettferdig dyrt og en debatt om 401 (k) har tilstrekkelig erstattet pensjonen, er det viktig å huske en ting: Hvis du er heldig nok til å ha en av disse planer - og omtrent en tredjedel av arbeidstakerne er ikke - det er nesten sikkert det beste alternativet du må lagre for pensjonering.

Det er fordi 401 (k) bidragsgrenser er blant de høyeste av enhver skattefordelte pensjonskonto, satt til 18.000 dollar i året i 2017, med et ekstra $ 6000 innhente bidrag for de 50 eller eldre. Disse bidragene utløser ofte en arbeidsgiverkamp.

Det betyr ikke at du ikke bør jobbe for å få mest mulig ut av det, og det arbeidet stopper ikke når du gjør ditt månedlige bidrag. Her er hva du kan gjøre for å maksimere fordelen du får fra 401 (k).

Eskalere bidragene dine

Hvis hjernen din er reddens verste fiende - ville det i mange tilfeller mye hellere bruke - automatisering er sin beste venn. Og 401 (k) s, heldigvis, har tatt imot automatisering. Mange bedrifter registrerer nå automatisk nye ansatte i deres 401 (k) plan, og øker deretter medarbeiderens bidrag jevnlig, vanligvis en gang per år.

Hvis din bedrift tilbyr den typen auto-eskalering, ta fordel, sier Olivia S. Mitchell, administrerende direktør for Pensjonforskningsrådet ved Wharton School of University of Pennsylvania. "Du vil starte med en relativt lav bidragsrate - kanskje 3% - men du forplikter deg til å få bidragsraten din økt med en prosent per år."

Advarsel: Ikke bli selvtilfreds og antar at automatisk økning vil gi deg et magisk land hvor du vil være ved pensjonering. Du må fortsatt gjøre jobben for å sikre at du er på rett spor for å spare nok. En pensjonskalkulator kan hjelpe deg her.

Mer >> 401 (k) kalkulator

Vurder Roth-alternativet

Mange planer tilbyr nå både et tradisjonelt og et Roth 401 (k) alternativ. I likhet med en Roth IRA, lar sistnevnte deg sette bort etter skatt, slik at penger kan fordeles i pensjonsfritt skattefritt. Det kan være et utmerket valg, spesielt hvis du tror at skattene dine er lavere nå enn de vil være i pensjon du er i hovedsak pre-betalende og låser i den lavere prisen.

Ulempen er at fordi pengene ikke kommer ut av lønnsslippet før skatt, koster det mer på kort sikt å velge Roth. Vurder det som en tjeneste for ditt fremtidige selv.

Spør din sponsor for å gjøre det bedre

Mange ansatte ville ikke vurdere å tappe på døren til menneskelige ressurser for å gripe om deres 401 (k) plan, men hvis planen din har høye avgifter eller et dyrt investeringsvalg, er det akkurat det du burde gjøre.

"I de siste årene har mange fondsbestyringsselskaper begynt å tilby billigere aksjeklasser, kalt R-aksjeklasser, som er ment for pensjonskonto, sier Mitchell. "Arbeidsgiveren eller plansponsor kan ikke være oppmerksom på at disse nye delklassene er tilgjengelige, så det krever at ansatte skal kaste dem nå og da."

For å finne planens utgifter, se på oppsummeringsplanbeskrivelsen eller planoppgavene dine. Arbeidsdepartementet krever årlig opplysning om avgifter.

Mer >> Analyser dine 401 (k) avgifter

Ikke sett den og glem det

Hvorvidt din sponsors sponsor er villig til å gjøre en endring for å forbedre planens utgifter, er det viktig å ta noe eierskap ved å sjekke inn med investeringsalternativene dine regelmessig, sier Mitchell.

Det er ikke nødvendig å tinker med investeringene hele tiden. Å gjøre det kan faktisk skade ytelsen din. Mitchell foreslår at du kontrollerer planen din minst hvert år for å se om rimelige, men likvide investeringsalternativer er lagt til, eller hvis pengene dine utfører som de burde være.

Under et langvarig oksemarked som det vi er inne i, er det også en anstendig sjanse for at investeringene dine går utenom linjen, noe som betyr at du kan finne at du er for tungt investert i aksjer som aksjefond til risikotoleranse eller tidshorisonten. Mange 401 (k) s tilbyr et verktøy som vil balansere pengene dine for deg.

Mer >> Vår side guide til en 401 (k) rollover

Dra nytte av økonomiske rådgivningstilbud

Flere og flere arbeidsgivere tilbyr økonomiske velværeprogrammer, inkludert gjeldshåndteringsprogrammer, budsjetteringsrådgivning og utdanning om grunnleggende om de finansielle markedene.

Hvis din arbeidsgiver har et økonomisk velværeprogram, er det ikke mye ulemper å ta del. Mange selskaper tar med konsulenter eller utenfor firmaer for å tilby denne typen utdanning, og lære å budsjettere eller raskt betale ned gjeld kan gi deg mer penger for å spare for pensjonering.

Dette innlegget ble oppdatert 27. februar 2017.

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av USA Today.