Hvordan å si om en HSA er akkurat hva legen har bestilt

Folk som er berettiget til helse sparekontoer faller inn i tre kategorier: gode kandidater, gode kandidater og de som ville være bedre å holde seg borte.

Penger i en HSA blir ikke beskattet når du legger inn, investerer eller trekker det ut for godkjente, utstedte medisinske utgifter til IRS. Når du er 65, kan du ta ut kontanter av hvilken som helst grunn, medisinsk eller ikke. Noen økonomiske eksperter kaller en HSA som et bedre besparelsesbil enn en 401 (k).

Det er en gigantisk streng knyttet: Du må ha en høyverdig helseplan for å åpne eller bidra til en HSA, og gjøre dine medisinske regninger en nøkkelfaktor for å opprette en.

En flott HSA-kandidat

De beste HSA-kandidatene trenger ikke å bruke HSA-midler på kortsiktig helsetjenester, og frigjør dem for å lagre kontanter for pensjonering. Noen finansielle rådgivere oppfordrer kundene til å betale for medisinske kostnader i lommen, ikke hos HSA, for å øke kontoen raskere.

Av den grunn, gode HSA-kandidater:

• Kan bidra med årlig grense: $ 3,450 for en person og $ 6,900 for en familie i 2018, pluss ytterligere $ 1000 for folk 55 eller over
• Vanligvis har de lave medisinske utgiftene og når de ikke sin årlige helseplan fradragsberettiget
• Er ung og kan samle mer penger over livet

Maksimere HSAs potensial ved å investere pengene i fond eller aksjer og ikke bruke det. "HSA-midler ruller over år til år hvis du ikke bruker dem, og de vil tjene interesse," sier John Young, senioradministrerende direktør i Alegeus, et fordelt teknologi- og serviceselskap.

En god HSA-kandidat

Få mennesker er unge, sunne og velstående nok til å slippe tusenvis til en spesiell konto hvert år: 55% av HSA-eiere utmatter sin balanse årlig, ifølge en 2016 Merrill Lynch-rapport.

Men du er fortsatt en god kandidat til en HSA hvis dine medisinske kostnader er rimelig lave, og du kan bidra med nok penger til å dekke dem. I dette tilfellet kan HSAs skattefordeler fortsatt være til nytte.

Hvem skal holde seg borte

I denne kategorien er HSA ikke problemet. Det er den høyverdigbare helseplanen du må ha som vil dekke noen utgifter til du har betalt minst $ 1.350 (individuell) eller $ 2.700 (familie).

Etter det kan du betale 10% til 40% av lommen for hver dekket tjeneste, opp til $ 6 650 for en person eller $ 13 300 for en familie i 2018.

Selv om du har lavere premier, "du kommer til å betale mye penger for hver av legen din besøk og resept," sier Ijeoma Iruke, forbruker utdanning spesialist på HSAstore.com.

Så hopp over HSA og gå for en plan med høyere dekning, hvis mulig, hvis du har noe som:

• Medisinske utgifter som er høye nok til at du møter fradragsberettiget hvert år eller at de vil føre til en belastning hvis du betaler på forhånd
• En stor, kjent utgift kommer opp, for eksempel planlagt kirurgi eller graviditet