Inaktiv kreditt: Hvor lang tid tar det, og en enkel måte å unngå det på

La oss si at du er Sleeping Beauty, og du har nettopp vakt opp etter 100 år. (Dette er eventyrversjonen, ikke Disney.) Du må kjøpe voksne ting som dagligvarer og en mobiltelefon, noe som betyr at du trenger en måte å betale for dem. Men hvis du ikke har brukt et kredittkort på lang tid, kan det være vanskeligere enn forventet å bli godkjent for en ny.

Faktisk, hvis du ikke har hatt aktivitet på kredittkontoene dine de siste årene, er det mulig at kredittfilen din er forsvunnet. Det betyr at du er i samme posisjon som noen som aldri har hatt en kredittfil, og du må gjenoppbygge kreditten din.

For omsorg og vekst av kreditthistorikken din, er det en god ide å holde kredittkortkontoene dine aktive. Du kan gjøre det ved å bruke hvert av kredittkortene dine minst en gang i måneden, selv om det bare er å kjøpe en tannkjøttpakke. Tross alt, bruk av kreditt er den beste måten å demonstrere at du kan bruk kreditt ansvarlig.

Men det er mange grunner til at kontoene dine kan gå sovende om en stund - på grunn av en sykdom, en utvidet utenlands arbeidsoppgave eller en ektefelle som har alle husstandens kontoer i hans eller hennes navn. Heck, kanskje du bodde i en kommune og hadde ingen bruk for penger i det hele tatt.

I verste fall kan inaktive kontoer til slutt bety at kreditthistorikken din vil forsvinne. Men det tar lang, lang tid å skje.

La oss se på detaljene.

Hva skjer hvis du ikke bruker kreditt i det hele tatt?

De fleste långivere - kredittkortutstedere, boliglånsbanker, etc. - Rapporter konto status og nylig aktivitet til kredittbyråene. Denne informasjonen gjør kreditthistorikken din, og den brukes til å generere kredittpoengene dine. Långivere ser på din tidligere kredittadferd for å avgjøre hvor risikabelt det ville være å låne deg penger.

Hvis du slutter å bruke kredittkort, vil disse kontoene fremdeles vises på kreditthistorikken din - for en stund.

" MER:Liv uten kredittkort: Hvordan to familier får det til å fungere

Hvor lenge er kontoen din på posten din?

Hvor lenge en inaktiv eller lukket konto forblir i kredittfilen, avhenger av om det viser positiv eller negativ informasjon om deg.

"Hvis det siste som skjer med en bestemt konto, er de i en krenkende status, er vi pålagt av våre regulatorer å fjerne det fra filen etter sju år," sier Mike Catanese, visepresident og forbruksdata leder for Atlanta-basert kredittbyrå Equifax.

Hvis kontoen ser bra ut på posten din, vil den bli der i 10 år.

Det er riktig. Gode ​​nyheter forblir på kredittfilen din lenger enn dårlige nyheter gjør. Så hvis du har en god konto og lukker den eller slutter å bruke den, vil den fortsatt hjelpe deg med kreditt i 10 år.

Hvorfor det?

"Det er drevet av hva långiverne, eller folkene som lager fremtidige lån, vil ønske å bruke," sier katanese. "En bank vil ikke se på hva du gjorde for 15 år siden som relevant for en kredittbeslutning i dag."

Virkningene av inaktivitet

Det som er vanskeligere å spenne ned er den effekten som inaktivitet vil ha på din evne til å få kreditt. Hvis du har en kredittfil, men det viser at du ikke har brukt kreditt i det hele tatt i flere år, kan det holde deg fra å bli godkjent for et kredittkort? Catanese sier dette vil variere mye avhengig av dine individuelle omstendigheter og långiverens krav.

"Målet med å trekke en kredittrapport for en utlåner er å bestemme ikke bare om du er lav nok til å få noen form for lån eller kreditt, men også å forstå hvor mye du kan håndtere i kreditt, sier Catanese.

Hvis du ikke har brukt kreditt på alle de siste årene, kan långivere være mindre ivrige etter å låne deg penger. Eller de kan gi deg en mindre kredittlinje enn du forventer.

Hvis du ikke ender med ingen kreditt historie

Tilbake til Sleeping Beauty. Hvis du har vært ute av kredsløyfen i en lengre periode, er det første trinnet å be om en gratis kredittrapport fra hver av kredittbyråene for å bekrefte at du ikke er i systemet. Hvis noen har stjålet din identitet eller det har vært litt aktivitet på en konto du glemte, kan det hende du har vondt kreditt å kjempe med heller enn ingen kreditt.

Når du har bekreftet at du ikke har noen kreditt historie, kan du begynne å gjenoppbygge.

Det er flere måter å gjøre dette på. Blant dem:

• Be din utleier å rapportere leieavtalen til kredittbyråene.
• Spør en betrodd slektning med god kreditt for å legge deg til sin kredittkortkonto som en autorisert bruker.
• Søk om et sikret kredittkort, som krever at du legger ned et depositum som sikkerhet. Sikrede kort er vanligvis de beste alternativene blant kredittkort for dårlig kreditt.
• Søk om et kreditt-builder lån.

" MER:Bygge kreditt? Hvordan et kredittkort får deg dit raskere

Grunner til å holde kredittfilen din aktiv

Hvis du tenker på å sette kredittkort på is, eller du er klar for et internasjonalt trekk, kan det være lurt å ta skritt for å sikre at du ikke mister den gode kreditthistorikken du har bygget.

"Ikke bare påvirker det om du får lån, det kan påvirke forsikringsapplikasjoner og jobbsøknader, sier Catanese om behovet for å ha god kreditthistorie. "Rett eller feil, kredittrapporter er nå en stor del av å etablere deg som en ansvarlig voksen i vårt samfunn."

Vurder å sette en liten gjentagende betaling på et amerikansk utstedt kredittkort, for eksempel et Netflix-abonnement eller en bruksregning. Det betyr at kredittkortet ditt vil bli brukt minst en gang i måneden, så utstederen vil fortsette å rapportere din aktivitet til kredittbyråene, og kredittfilen din vil forbli aktiv. Du kan automatisere ting enda mer ved å sette kredittkortet ditt automatisk ut av en bankkonto. Nå er alt du trenger å gjøre, sørg for at det er nok penger på bankkontoen for at automatisk tilbaketrekking skal rydde, og voila. Din kreditthistorie forblir aktiv, og du vil knapt måtte tenke på det.

Selvfølgelig er det absolutt ikke den beste ideen å ignorere kredittkredittene dine. Logg inn med jevne mellomrom for å se om det har vært uautoriserte kostnader, og sjekk kredittrapporten en gang i året for å sikre at det ikke er noen problemer eller overraskelser.

Med litt forethought kan du imidlertid sette opp et lavt vedlikeholdsplan for å holde kreditten aktiv mens du er ute med å gjøre viktige ting med tiden din.

Og hvis historien din allerede har fordampet? Du har bygget en kredittrekord en gang før, og du kan gjøre det igjen.

Virginia C. McGuire er en stabskribent på Investmentmatome , et personlig finansnettsted. e-post: Virginia @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .