Definert Benefit Plan: Hvor mange klumper vil du ha?

Av James Shagawat

Lær mer om James on Investmentmatomes Ask a Advisor

Å bestemme om du skal ta en engangsbeløp eller månedlige utbetalinger fra din ytelsesplan, kan være en av de viktigste økonomiske beslutningene om pensjonering.

En ytelsesplan er løftet om en månedslønn erstatning etter pensjonering. Planen er fullt finansiert av arbeidsgiveren.

Beløpet du mottar fra pensjonen avhenger først og fremst av om du jobber for et selskap som tilbyr en. De fleste av oss gjør det ikke. Faktisk har bare 35 prosent av amerikanerne en slik fordel. I 1975 hadde 88 prosent av arbeidstakere med pensjonsordninger på arbeidsplassen ytelsesbaserte pensjoner.

Hvis du er blant de heldige få, vil den fordelen du får, være basert på din lønn og antall år du jobbet for den arbeidsgiveren.

Selv om bedriften din for tiden tilbyr pensjon, kan den i noen form eller annen bli overført til 401 (k). Og du vil ikke bare bidra til finansieringen for din egen pensjon, men du må også velge hvor du skal investere disse midlene.

Få finansieringsstatusen til pensjonen din

I 2010 mislyktes 147 pensjonsordninger, skummelt. Sørg for at arbeidsgiveren har nok penger satt til side for å betale på sitt løfte.

Be planadministratoren skriftlig om planens finansieringsstatus. Hvis det er mindre enn 80% finansiert, begynner du å samle inn eller utelukke en engangsbeløp umiddelbart. Sett opp et lønnssystem fra IRA i form av månedlige utbetalinger for resten av livet ditt.

En annen ressurs for å finne ut om planen din er i trøbbel, er Pension Rights Center. Gå til www.pensionrights.org og klikk på Få fakta for å hjelpe deg med å avgjøre planens status, eller ring (202) 296-3776.

Heldigvis gir Pensjonsforsikringsgarantiselskapet (PBGC) sikkerhetskopieringsforsikring for pensjoner. Dessverre er PBGC effektivt insolvent selv.

Å ta et engangsbeløp ved å rulle over pensjonen til en IRA har flere fordeler. IRA kan vokse dersom det investeres intelligent, mens månedlige pensjonsutbetalinger vanligvis ikke øker over tid, selv for å regne med inflasjonen. Du vil alltid ha tilgang til alle pengene dine hvis du trenger eller vil ha det. Dine arvinger arver pengene fra IRA, med pensjon, får arvingerne ingenting.

Hvis du velger månedlige innbetalinger, bør du ta større månedlige utbetalinger så lenge du bor, og ignorere muligheten for at fordeler opphører for en etterlevende ektefelle, eller skal du ta en redusert inntekt og garantere disse utbetalingene så lenge en ektefelle lever ?

En måte å vite er å få et forsikringsselskap å undersøke følgende:

• Hvor mye livsforsikring trenger du for å sikre en levetidsinntekt for din ektefelle?
• Hvor mye koster den dekning?
• Hvordan sammenligner det med å ta felleslivet?

Målet ditt er for deg og din ektefelle å ha mer penger. Hvis din avhengige ektefelle dør først, kan du slutte å betale premier og fortsette å motta den ikke-reduserte ytelsen per måned. Hvis du er sunn, kan denne løsningen fungere bra.

Jeg har ingen pensjon, de fleste av oss gjør det ikke. Det er opp til meg og du skal ha en vellykket pensjon. Hvis du har en pensjon, oppveier summen ofte oppveier å ta månedlige innbetalinger, men få matematikken ferdig.