The Real Perks og fallgruver av Store kredittkort

Store-merkede kredittkort gjør ofte det som synes å være fantastiske tilbud: umiddelbar tilgang til enkel kreditt, eksklusive rabatter og 0% finansiering. Men når du tar hensyn til deres begrensede brukervennlighet og høye løpende renter, oversetter disse fordelene ikke alltid for mye i form av besparelser.

Før du søker om et kredittkort, må du undersøke tallene for å se hvor mye du virkelig vil ha nytte av. Her er noen butikker kredittkort ulemper og fordeler å ta hensyn til når du tar en beslutning.

Begrenset mulighet til bruk

Oppbevar kredittkort pleier å være "lukket-loop", noe som betyr at de bare aksepteres i butikken som tilbyr dem, og noen ganger partner butikker. "Open-loop" butikkort, derimot, har et Visa- eller MasterCard-logo og kan brukes hvor som helst disse kortene godtas. Belønninger på lukkede kort kommer ofte i form av butikkreditt, i stedet for kontanter eller overførbare poeng. Som et resultat kan belønninger være sakte å tjene og kreve mer arbeid (og utgifter) for å innløse - særlig på spesialforretninger, som for eksempel boligforbedringsbutikker, varehus og smykker butikker.

Ta for eksempel klær utsalgssteder. Den gjennomsnittlige amerikanske forbruker brukte USD 1 786 på "klær og andre tjenester" i 2014, halvparten så mye som på "mat hjemme", ifølge data fra Bureau of Labor Statistics. Mange klærbutikker tilbyr butikkort, men dagligvarebutikker gjør det vanligvis ikke. I de fleste tilfeller ville et generelt kredittkort som tilbys bonusbelønninger på dagligvarer gi mye mer i belønninger enn et butikkort for et bestemt klærbutikk.

På den andre siden: Store belønninger i butikker som selger alt

Det er verdt å merke seg at et butikkort kan være allsidig, hvis butikken selger et bredt utvalg av varer. På rabattforhandlere eller lagerbutikker - Mål for eksempel - kan du kjøpe dagligvarer, klær, husholdningsartikler og mer under samme tak, noe som kan gjøre et butikkort mer verdifullt enn et generelt belønningskort.

Flere butikkort tilbyr også ubegrenset 5% belønning ved kjøp av kjøp. Generelle kredittkort med en slik belønningsgrad legger vanligvis på en utgiftskap. Andre vanlige medlemsfordeler inkluderer gratis frakt på online kjøp og eksklusivt salg for kortinnehavere. Hvis du gjør mye shopping på ett sted, kan disse fordelene legge opp raskt.

MER: Investmentmatomes beste kredittkort for matbutikkutgifter

Høye APRer

Store kredittkort kommer ofte med høye renter - APRer mellom 25% til 30% er vanlige. Ved slike priser kan selv en beskjeden saldo på $ 200 enkelt rakke opp mer enn $ 30 i renter over et år, med samme månedlige utbetalinger. Fordi de fleste butikkortene har lave begrensninger, kan det også skade din kreditt score ved å øke kredittforbruket. Nesten 40% av forbrukerne rapporterer balanse på deres kredittkort, ifølge Federal Reserve; Hvis du er en av dem, bør du vurdere hvor mye du betaler for interesse på ditt kort.

På den andre siden: Tilgjengelig kreditt og ingen årlige avgifter

Du kan helt unngå å betale høye APR på butikk kredittkort ved å betale regningen i sin helhet hver måned. De fleste butikkortene tilbyr en rentfri frist på 21 til 25 dager etter kredittkortets sluttdato. Og i motsetning til mange belønninger kredittkort, har ikke store kort vanligvis årlige avgifter.

Du kan som regel kvalifisere for et forretningskort med rettferdig eller dårlig kreditt, noe som er en grunn til at APR-ene har en tendens til å være høyere enn de som generelt belønner kredittkort. Så lenge du låner sparsomt og betaler regningen i sin helhet hver måned, kan det være en rimelig måte å få et kredittkort, samtidig som du får et belønningskort.

Utsatt interesse

I motsetning til 0% APR-tilbud på generelle kredittkort, vil 0% -finansieringstilbudene på butikkredittkort vanligvis treffe deg med tilbakevirkende renter dersom et kjøp ikke betales i løpet av kampanjen uten rentebetaling. Si at du kjøper et kjøleskap for $ 2000 og få en 0% finansieringsavtale i 12 måneder på butikkortet ditt. Hvis du fortsatt skylder $ 1000 etter det første året, vil du bli belastet med tilbakevirkende levetid for hele løpende interesse på balansen fra dagen du kjøpte.

Til slutt endte 43% av subprime-låntakere med tilbakevirkende interesse i et engangsbeløp på slike kort, ifølge en studie fra Consumer Financial Protection Bureau.

På den andre siden: 0% finansiering når du ikke kan få et 0% APR kredittkort

Null prosent APR-tilbud tilgjengelig på generelle kredittkort krever typisk god eller utmerket kreditt, noe som de fleste amerikanske forbrukere ikke har.

Hvis du ikke kan kvalifisere for et generelt kredittkort med 0% APR, kan det være mulig å få spesialfinansiering gjennom en forhandler. Bare vær sikker på at du betaler den av før ryggsatsen sparker inn, slik at du ikke ender opp med mer gjeld enn du har råd til.

Oppbevar kort vs. generelle belønningskort

	Oppbevar kredittkort	Generelle belønninger kredittkort
Kreditt påkrevd	Ofte tilgjengelig for de med rettferdig eller dårlig kreditt.	Vanligvis krever god eller utmerket kreditt.
april	25% -30% april	15% - 20% april
Årsavgift	Ingen, vanligvis	$ 58, i gjennomsnitt, ifølge en Investmentmatome-studie
Godkjennelse	Lukkede butikkkort: Godkjent hos enkelte butikker og partnere Open-loop store kort: Godta nesten overalt	Godta nesten overalt
Belønninger	• 0% finansiering (utsatt rente belastet på ubetalt balanse når kampanjeperioden avsluttes) • Høyt opptjente priser og ubegrensede belønninger ved enkelte butikker • Belønninger kommer vanligvis som en butikk kreditt eller forhåndsrabatt	• 0% APR (ingen utsatt rente belastet på gjenstående saldoer når kampanjeperioden avsluttes) • Høyt opptjente priser i enkelte kategorier, men ofte med utgiftskapsler • Belønninger kan vanligvis innløses for kontant tilbake eller mot andre utgifter, for eksempel reise
Best for	• Noen som for det meste handler i en butikk • Noen som har subpar kreditt og ønsker å tjene belønninger	• Noen som handler på flere forskjellige butikker • Noen med god eller utmerket kreditt på jakt etter allsidige belønninger

Dommen

Når det gjelder konkurransedyktige tilbud i butikkene og enkel kreditt, har kredittkort med de fleste generelle kortene slag. Men i praksis er disse kortene bare en god passform hvis du er lojal mot en bestemt butikk og kan unngå å betale de høye løpende rentene.

Den avgjørende faktoren? Hvis du tror et kort kan friste deg til å bruke mer enn du normalt ville, enten på kjøp eller i interesse, er du bedre i å unngå det.

Claire Tsosie er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Bilde via iStock.