Et godt pensjonsalternativ for selvstendig næringsdrivende

Av Dmitriy Fomichenko

Lær mer om Dmitriy på vår side Spør en rådgiver

Enten du er ny entreprenør eller en erfaren bedriftseier, gir selvstendig næringsdrivende sitt eget sett med utfordringer. En av de viktigste utfordringene er å spare for pensjonering. I en tradisjonell jobb kan du ha en hel human ressursavdeling som ser etter pensjonsplanleggingen, men det er et annet spill når du velger en plan for deg selv.

Blant de tilgjengelige pensjonsopsjonene er Solo 401 (k) planer verdt å vurdere, på grunn av deres relativt høye bidragsgrenser, fleksible investeringer og muligheten til å skape Roth-bidrag etter skatt.

Her er noen grunner selvstendig næringsdrivende bedriftseiere bør vurdere Solo 401 (k) planer.

Høyere grenser

Fordi selvstendig næringsdrivende har den dobbelte hatten til arbeidsgiveren, så vel som den ansatte i virksomheten, inkluderer bidragsgrensene for en Solo 401 (k) både ansettelsestid (opp til $ 18 000 årlig, pluss opptil $ 6 000 i innhente bidrag for de over 50 år) og arbeidsgiverbidrag (opp til 25% av bedriftens inntekt, avhengig av struktur eller virksomhet).

Kombinere disse to, er Solo 401 (k) grensene for 2016 $ 53 000, pluss en $ 6 000 innhente bidrag for fagfolk 50 eller eldre for totalt $ 59 000.

Under en alternativ pensjonsbesparelsesplan for bedriftseiere, Forenklet Medarbeiderpensjon (SEP) IRA, er innskuddene begrenset til det minste av 25% av forretningsinntektene eller 53.000 dollar for 2016. Fraværet av valgfrie lønnsavsetninger eller innhente innskudd begrenser de samlede bidragsgrensene for en SEP-IRA sammenlignet med en Solo 401 (k) plan.

Her er et eksempel på hvordan Solo 401 (k) fører til høyere grenser: La oss si at du hadde en forretningsinntekt på $ 100.000. Med en Solo 401 (k) kan du tjene profittdelingsbidrag på opptil $ 25.000 sammen med innskudd på ansatte på $ 18.000, totalt $ 43.000. På den annen side vil en SEP-IRA tillate deg bare å tjene en fortjeneste på 25 000 dollar, og dermed begrense pensjonsbesparelser.

Alternative investeringsalternativer

En selvregistrert pensjonsplan for Solo 401 (k) tilbyr alternative investeringer, inkludert eiendomsmegler, skattemessige rettigheter, skatteoppgaver, boliglånsmessige verdier, private equity, personlig utlån, edle metaller og de tradisjonelle aksje- eller obligasjonsinvesteringene. Disse alternative investeringene hjelper deg med å diversifisere porteføljen din samtidig som du oppnår konkurransedyktig avkastning.

Imidlertid krever disse investeringskøretøyene og -alternativene en forståelse av deres kjernevirksomhetsprinsipper. Sørg for å utdanne deg selv før du investerer i dem og, om nødvendig, få en ekspertuttalelse.

Skatteredusert vekst

Som alle 401 (k) planer, med en Solo 401 (k) plan, sparer pensjonsoppsparingen skattefordelert vekst. Takket være sammensatte renter og den stadige økningen av aksjer over tid, bør dette være en solid investering. Sammensatt interesse er en av de viktigste faktorene som bestemmer størrelsen på pensjonsfondet. I de påståtte ordene til Albert Einstein, "Den sterkeste kraften i universet er sammensatt interesse."

Roth besparelsesalternativ

Du kan velge Roth-funksjonen i din selvregistrerte Solo 401 (k) pensjonsplan, som gjør at du kan diversifisere skattestrategien med etter skatt-investeringer som ikke vil bli beskattet når du trekker pengene dine i pensjon.

Og i motsetning til den vanlige Roth IRA, er det ingen inntektsfasegrenser i en Roth Solo 401 (k) plan. Under en Roth IRA kan en enkeltfilm over 50 som gjør mindre enn $ 117 000 bidra til opptil $ 6.500 i 2016 ($ 5 500 under 50), men etter hvert som lønnen vokser, reduseres kvalifiserte bidrag forholdsmessig. Hvis du lager $ 132 000 eller mer, vil du ikke være kvalifisert til å bidra til en Roth IRA i 2016. En Roth Solo 401 (k) har ingen slik faseutvikling.

Hvis du vil dra nytte av de høyere bidragsrammene for en Solo 401 (k) -plan i 2016, må du sette opp pensjonsplanen før 31. desember 2016. Du kan gjøre faktiske bidrag for 2016 til den vanlige innleveringsfristen, men en Kontoen må settes opp før årets slutt.

Dmitriy Fomichenko er president og grunnlegger av Sense Financial, en leverandør av selvregistrerte pensjonsregnskap.