Retirement Retirement Strategies: Som skal du bruke?
Planning Your Retirement? Watch Out For These 3 Common Mistakes!
Innholdsfortegnelse:
- 4% regelen
- Dynamiske uttak
- Bøttestrategien
- Tips for enhver pensjonisttilnærming
- Hva blir det neste?
- Sjekk ut vår kalkulator for å se hvor lenge pensjonsoppsparingen varer
- Kom i gang med pensjonsplanlegging - i alle aldre
- Lære hva skal du gjøre med din 401 (k) når du går på pensjon
Det ville vært fint å lagre for pensjonering var alt vi måtte gjøre. Viser seg, vi må også bestemme den beste måten å trekke ut våre besparelser når vi går på pensjon.
Heldigvis har smarte mennesker kommet opp med en rekke taktikker for å strekke våre besparelser for lengre tid. Les videre for å se gjennom noen av de mest populære pensjonsavdragsstrategiene. (Eller sjekk ut kalkulatoren for en rask titt på hvor lenge pensjonsbesparelsene varer.)
4% regelen
Hva det er: Regelen om 4%, en retningslinje utgitt av pensjonert finansiell planlegger William Bengen i 1994, fremmet dette tallet som en sikker årlig uttakshastighet etter å ha testet den på de tøffeste økonomiske kriser i historien, inkludert den store depresjonen.
Bruk 4% -regelen, ta ut den prosentdelen av besparelsene dine i første pensjonsår, og ta deretter samme dollarbeløp justert for inflasjonen i årene som følger.
Slik fungerer det: Du trekker 4% av besparelsene dine i første pensjonsår, og hvert år etter tar du ut det samme dollarbeløpet, pluss en inflasjonsjustering.
Si at du har $ 800 000 i pensjonssparing. Det første året vil du trekke tilbake $ 32.000. Så, i løpet av det året, går inflasjonen 3%. Det andre året vil du trekke tilbake 32,960 dollar.
Pros: Dette er ganske enkelt å styre for å bryte hodet rundt, og sjansen for suksess - det vil si ikke å overleve pengene dine - er høy, så lenge du investerer minst 50% av besparelsene i aksjer, ifølge Bengens analyse.
Ulemper: Regelen på 4% er ufleksibel og unnlater å ta hensyn til hvordan pensjonisters utgiftsmønstre kan endres ved pensjonering.
Hva proffene sier: Regelen på 4% er et godt utgangspunkt, sier Brad Bobb, en sertifisert finansiell planlegger og grunnlegger av Bobb Financial i Springfield, Illinois.
Men det er ikke alltid praktisk, sier han. En ulempe er at den antar en stabil inntekt i hele pensjonen.
Bobb bemerker at han har en klient som planlegger å pensjonere på 56, men vil ikke kreve sosial sikkerhet til 65 år eller eldre. "Hun kommer sannsynligvis til å ta ut en høyere tilbaketrekking enn 4% i omtrent 10 år," sier han.
»Se om besparelsene dine er på sporet med vår pensjonskalkulator
Dynamiske uttak
Hva det er: Det er mange forskjellige måter å strukturere "dynamiske tilbakekall" på, men i hovedsak betyr det at du, i motsetning til den relativt ufleksible 4% -regelen, endrer uttaksmengden når for eksempel investeringsavkastningen er vesentlig annerledes enn forventet.
Dynamiske strategier kan frigjøre deg for å bruke mer penger når markedsavkastningen tillater det, opp til et tak du angir på forhånd.
Pros: Med denne metoden tar du skritt hvert år for å sikre at pensjonsbesparelsene varer så lenge du trenger. Det er fornuftig å redusere utgifter i år når avkastningen ikke er så høy som forventet, eller hvis en nødsituasjon tvang deg til å bruke mer enn forventet året før. Og dynamiske strategier kan frigjøre deg for å bruke mer penger når markedsavkastningen tillater det, opp til et tak du angir på forhånd.
Ulemper: Det er mange forskjellige dynamiske tilbaketrekningsstrategier, og de kan bli kompliserte. Hvis du tror at du kanskje vil ha hjelp fra en ekspert, er det tips for hvordan du finner en finansiell rådgiver.
Hva proffene sier: Den beste strategien for deg vil avhenge av din situasjon. "Retirement tilbaketrekningsstrategien vi velger er veldig mye basert på hva dine mål er," sier Erin Hadary, CFP, en senior formueplanlegger på Dunston Financial Group i Denver.
En dynamisk strategi, kjent som Guyton-Klinger-regelen etter de to mennene som har uttalt det, legger i hovedsak våpenruter rundt uttaksmengder for å sørge for at du ikke tar for mye - eller for lite - fra besparelsene.
En av disse beskyttelsesrørene innebærer begrensende uttak hvis de representerer for stor en del av ditt totale reiregg. "Hvis du nå har en tilbaketrekningsgrad på noe tidspunkt, er det mer enn 20% av den opprinnelige tilbaketrekningsfrekvensen, vil du bare redusere tilbaketrekningsraten med 10%, sier Brandon Renfro, finansdirektør ved East Texas Baptist University og en avgiftskompetanse rådgiver i Marshall, Texas.
Bøttestrategien
Hva det er: Du deler opp besparelsene dine i separate kontotyper basert på dine mål. Det kan være så enkelt som tre bøtter: nødsparing, levekostnader og langsiktige besparelser.
For eksempel kan du ha tre måneders nøkkelsparing på en sparekonto. Så kan du si, tre års levetid, med ett år på det på en sparingskonto og to års verdier i et bankbevis. Deretter kan dine langsiktige besparelser bli investert.
"Ideen er at du lar aggressive investeringer fortsette å vokse på lang sikt, og ikke regne med at de gir din kortsiktige inntekt, sier Jon Beyrer, en sertifisert finansiell planlegger med Blankinship & Foster LLC i San Diego. Med jevne mellomrom skifter du penger ut av den langsiktige bøtte på kort sikt.
Pros: En bøttestrategi reduserer eksponeringen mot investeringsrisiko fordi du ikke trenger å selge aksjer når markedet er nede.Du har penger til hånden for å betale dine utgifter, som kan beskytte besparelsene dine over lengre tid.
Ulemper: Du trenger fortsatt en uttaksstrategi for dine investerte besparelser.
Hva proffene sier: Beyrer sier at dette er en god strategi for sine kunder som blir nervøse for å investere.
"Dette er en måte å gi dem trygghet," sier Beyrer. "Uansett hva du så i nyhetene, hvilken stor nedgang skjedde bare på aksjemarkedet, du trenger ikke å bekymre deg fordi du kan ri den ut i noen år."
Tips for enhver pensjonisttilnærming
Ikke glem skatt. Hvis du trekker penger fra en tradisjonell IRA eller 401 (k), kommer du til å skylde inntektsskatt på pengene. Sørg for å faktorere det inn i pensjonsinntektene dine. (Det er en grunn til at en Roth IRA kan være en lettelse som kommer til pensjon: Du betaler skatt som du går, og ikke når du trekker pengene. Her er mer på Roth vs tradisjonelle IRAer.)
Endre planen din minst en gang i året. Dette er ikke en situasjon der du skal sette den og glemme den. Ting endres, markeder stiger og faller, uventede utgifter oppstår. Sjekk med planen regelmessig for å være sikker på at du er på sporet.
Husk dine andre inntektskilder. De fleste av disse tilbaketrekkingsstrategiene er fokusert på pensjonsoppsparing - stash av penger du har kontroll over. Ikke glem å faktor i sosiale trygdytelser og andre inntektskilder når du tenker på din generelle pensjonsplan.
Ditch gjelden, hvis du kan. Finansiering av pensjon vil bli mye enklere uten gjeld. "Hvis du ikke har noen gjeld går i pensjon, da reduserer det betydelig dine faste utgifter," sier Bobb.
Fleksibilitet kan være din venn. "Hvis du går i pensjon er fleksibel og ikke trenger å ha nøyaktig samme dollarbeløp hvert år," sier Bobb, "da gir du en bedre sjanse til å ikke gå tom for penger i pensjon, fordi du kan justere når du går. ”
