Nei 401 (k)? Ikke noe problem. Du kan fortsatt lagre for pensjonering

Hvis du ikke har en 401 (k), kan du føle deg alienert av mange spenningsavtaler for rådgivning der ute: Den første anbefalingen er ofte å lagre i den kontoen.

Over en tredjedel av privatpersoner har ikke tilgang til en 401 (k) eller annen arbeidsgiver-sponset pensjonsordning, ifølge The Pew Charitable Trusts. Det etterlater dem uten fordelene som gir en 401 (k) topp-of-the-list når det gjelder steder å spare for pensjonisttilværelse - inkludert premiebidrag, automatiske lønnsutskudd og arbeidsgiver-matchende dollar.

Med unntak av arbeidsgivere som matcher dollar, kan mye av det replikeres med andre redningsmetoder.

1. Start med en IRA

En individuell pensjonskonto som en Roth eller en tradisjonell IRA er den nest beste for en 401 (k). Disse kontoene - som du kan åpne på egen hånd hos en online megler - lar deg investere opptil $ 5 500 i året, eller $ 6.500 hvis du er 50 eller eldre.

IRA har som 401 (k) skattemessige fordeler: En tradisjonell IRA gir et skattemessig fradrag på innskudd, med skatt betalt på utbytte i pensjon. En Roth kommer uten innledende skattefradrag, men kvalifiserte utdelinger er skattefrie. Roth har inntektsgrenser for berettigelse; finn dem her.

2. Bruk selvstendig næringsinntekt for å spare mer

At $ 5 500 i året med en IRA er en anstendig sum penger, men det er sannsynligvis ikke nok: Selv med stabile bidrag over 40 år ser du en sluttbalanse på knapt $ 1 millioner ved en gjennomsnittlig årlig avkastning på 6%.

Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller har sidegittinntekt, bør du vurdere å lagre i en SEP IRA eller en solo 401 (k). Begge gir deg mulighet til å spare betydelig mer enn din standard IRA - opp til $ 54 000 i 2017, selv om det er begrenset til en del av egeninntektsinntektene. (Her er en liste over pensjonsplaner for selvstendig næringsdrivende, med bidragsberettigelsesinformasjon.)

3. Lag en helse sparekonto multitask

Hvis du har en høyt fradragsberettiget helseforsikringsplan, kan du også ha tilgang til en helse sparekonto, som er så god som det blir, skattemessig: De pengene du legger inn i et HSA er fradragsberettiget, det blir skatte- Fri og distribusjon for kvalifiserte medisinske utgifter er ikke beskattet.

Målet med kontoen er å betale for medisinske utgifter, men bidrag kan vanligvis investeres slik at ubrukte dollar vokser og akkumuleres som enhver annen investeringskonto.

Hva har medisinske utgifter å gjøre med pensjon? Fidelity anslår at det gjennomsnittlige paret vil bruke 275.000 dollar på helsevesenet i pensjon, uten å inkludere langsiktige pleieutgifter. Hvis du kan trekke til og med en del av den $ 275 000 fra en HSA, vil du være en fordel, sier Andrew Damcevski, medstifter av Cincinnati wealth management firma RhineVest.

"Hvis du kan bygge opp en virkelig stor HSA-balanse, har du en bøtte med penger for å bruke skattefri for alle dine medisinske utgifter," sier Damcevski.

Penger som ikke brukes til disse utgiftene, kan trekkes ut etter 65 år av en eller annen grunn uten straff. Det blir beskattet som inntekt.

4. Åpne en skattepliktig meglerkonto

Ikke overse en standard meglerkonto, sier Mark Wilson, en sertifisert finansiell planlegger i Irvine, California.

"Lagring i etter skatt er ikke optimal, men det har noen fordeler," sier Wilson. "Skatt i pensjon vil bli redusert fordi du vil tegne fra kontoer som allerede er skattet og beskatning vil være på langsiktige kapitalgevinster."

Fond alle de ovennevnte alternativene med direkte innskudd fra lønnsslippet ditt hvis tilgjengelig - mange arbeidsgivere vil dele opp sjekken mellom to eller tre kontoalternativer, etterligne de automatiske utsettelser på en 401 (k).

Mer fra Investmentmatome

• Roth vs tradisjonell IRA: Hvilken konto passer best for deg?
• Beregn dine pensjonsbehov
• Vår side plukker for de beste IRA-kontoleverandørene