Slik håndterer du tidsbegrenset gjeld

Når en gjeld er eldre enn loven om begrensninger, kalles den tidsbegrenset gjeld. Det betyr at kreditorer ikke har en juridisk rett til å saksøke deg over det, men gjeldssamlere kan fortsatt prøve å gjøre det. De kan også fortsette å forfølge deg på andre måter, for eksempel med telefonsamtaler og negativ kredittrapportering.

Fortsett forsiktig, fordi gjeldsinnsamling har mange fallgruver. Det er en sjanse for at du aldri tok ut denne gjelden, at samleren søker feil beløp eller at du allerede har betalt og samlingen er feil.

Du har noen måter å håndtere dette på. Hver har sine fordeler og ulemper, og du vil kanskje søke juridisk rådgivning fra en profesjonell gjengivelse i forbrukerloven i ditt område før du handler.

Hva du kan gjøre

Hvis en samler kontakter deg om en tidsbegrenset gjeld, kan du:

• Utfordre det.
• Betal den av - men pass opp for "zombie gjeld" (mer på det nedenfor).
• Frigjør det gjennom konkurs.
• Ignorer det.

En gjeldssamler skal sende deg et bekreftelsesbrev innen fem dager etter at du først har kontaktet deg. Denne varsel skal inneholde skyldig skyld, dato for siste betaling, hvem samleren er og hvordan å be om informasjon på den opprinnelige kreditoren. Hvis du ikke får denne varsel innen 10 dager etter at gjeldssamleren først kontakter deg, spør du om det.

Utfordre det

Hvis du blir bedt om å betale en tidsbegrenset gjeld som ikke er din, var allerede lønnet eller ellers ugyldig, kan du skrive kreditoren for å si at du bestrider gjelden.

Du har 30 dager fra første kontakt av gjeldssamleren for å utfordre gjelden før det anses som akseptert som standard. Hvis du bestrider gjelden i dette vinduet, må innkrevingsinnsatsen stoppe til problemet er løst.

Du kan fortsatt utfordre gjelden etter 30-dagersperioden, men samleren kan kontakte deg for betaling mens tvisten din blir undersøkt.

Vær så spesifikk som mulig i brevet. Si hvorfor gjeldsinnsamlingsforsøket ikke er gyldig, inkludert informasjon om betalingshistorikk eller hvorfor gjelden kanskje ikke er din og annen relevant informasjon. Det er best å sende brevet med sertifisert post slik at du får bekreftelse på kvitteringen.

Du vil kanskje søke juridisk rådgivning mens saken blir undersøkt, fordi utfordringsprosessen kan være komplisert.

Hvis du tror at en gjeldssamler bryter forbrukerrettighetene, kan du også sende inn en klage til Forbrukerfinansieringsbyrået eller Federal Trade Commission.

Betal den av - men pass opp for å gjenopprette zombiegjeld

Å betale av gjelden kan få deg ut av samlingenes elendighet, men vær sikker på at du har råd til å betale hele beløpet, inkludert eventuelle avgifter eller straffer.

Selv om du kanskje tror å betale minst litt, får kreditoren av ryggen, kan det gjøre ting mye verre i stedet. Å foreta en enkelt betaling på tidsforpliktet gjeld kan være lynbolten som bringer den tilbake fra de døde og tilbakestiller vedtektsrammen.

"I sammenheng med tidsbegrenset gjeld kan det være ødeleggende å gjøre en betaling," sier Colin Hector, personaladvokat ved FTC. "I enkelte stater, hvis du foretar en enkelt betaling, selv om du betaler $ 1 eller $ 5, har du aktivert [hele] gjelden, og du kan bli saksøkt for denne gjelden pluss gebyrer. Forbrukerne bør være klar over hva konsekvensene er før de betaler en gjeld."

Hvis du ønsker å betale, har du noen muligheter:

• Betal i sin helhet med et engangsbeløp.
• Arbeid med kreditor om å sette opp en betalingsplan.
• Lag en avtale for å avgjøre gjelden ved å betale en del.

Hvis du betaler i sin helhet, kan du få gjeldet av deg for godt, men sørg for at du får avtalen skriftlig først. Oppbevar dette beviset dersom betalingen ikke registreres på riktig måte eller at gjelden på en eller annen måte blir solgt igjen til en annen samler.

Du kan også få samleren til å akseptere en prosentandel av det du skylder som gjeldsavsetning, men vær forsiktig. Gjelden kan ikke være borte for godt. Med mindre du får en skriftlig avtale som konkluderer med at delbetalingen vil dekke hele gjelden, kan solfangeren selge resten av det du skylder deg til et annet gjeldsselskap - som da kan komme etter deg. Og gjelden vil bli merket som en delvis betaling på kredittrapporten din, som ikke ser bra ut til potensielle kreditorer i fremtiden.

Uansett hvilken tilnærming du tar, vær forsiktig: Få avtalen skriftlig før du overfører penger. Hold styr på kommunikasjon og betaling hvis kreditor ikke holder fast i avtalen. Skriftlig korrespondanse er lettest dokumentert; Hvis du velger å kommunisere via telefon, må du registrere tid, dato og navn på personen du snakket med.

Utslipp gjennom konkurs

Hvis du vil kvitte deg med dette ansvaret for godt, men ikke har råd til å betale det, kan du sende inn for kapittel 7 konkurs.

Dette får ubetalte gjeld i samlinger fra tallerkenen din. Merket fra konkursen vil imidlertid effektivt erstatte det i de neste årene. Du er sannsynlig å se dine kredittpoeng gjenopprette etter at du har filen, skjønt.

Ignorer det

Når gjeld er tidsbestemt, kan du ikke saksøke for betaling - men gjelden går ikke bort. Du kan ignorere det, men gjeldssamlere og dine kredittrapporter vil ikke.

De fleste krenkende gjeld kan forbli på kredittrapporter i inntil syv og et halvt år.Du får en vanskeligere tid å få nye kredittlinjer og vil møte høyere rente.

Videre kan gjeldssamlere fortsette å forfølge betaling. Hvis du ignorerer gjelden lenge nok, risikerer du nåværende samler å selge gjelden igjen - og du må gå gjennom syklusen igjen med en ny samler.

Hva å gjøre hvis du saksøkt

Utover å prøve å søke betaling, kan kreditorer saksøke deg selv om en gjeld er forbi sin vedtektsramme.

Det viktigste: Ikke ignorere en slik søksmål. Å ignorere det sannsynligvis vil føre til en automatisk vurdering mot deg, noe som kan bety lønnskjæring. Vær oppmerksom på eventuelle merknader du mottar, handle raskt og hevder forbrukerrettighetene dine.

Vurder å snakke med en advokat om hvordan du skal fortsette, og samle alle dokumenter du har bevist at gjelden er tidsbegrenset. Hvis saken går til retten, vil du sannsynligvis sende inn bevis på datoen for siste betaling og informasjon om regningen. Bare å si at gjelden er tidsbegrenset, bør være nok til å få saken kastet ut.

Det er mot loven om gjeldsoppkjøpspraksis for en gjeldssamler å saksøke deg for en tidsbegrenset gjeld, så du kan også sende inn en klage til CFPB, FTC og statens advokatkontor.