Forstå Leieforsikring

Den gjennomsnittlige årlige leieforsikringspremien i USA er bare 188 dollar, eller litt mer enn 15 dollar i måneden, ifølge Insurance Information Institute. Fordi leieforsikring er vanligvis billig, er det en smart investering. Tenk på det mulige alternativet, som ville betale ut av lommen for å erstatte alt som kunne bli skadet: smykker, flatskjerm-TV, datamaskin, møbler, klær og så videre. Og en utleier forsikringspolicy vil ikke betale for ditt levekostnader mens bygningen er under reparasjon, heller. Leietakere forsikring gjør.

Likevel sa bare 40% av leietakere at de hadde forsikring, ifølge en studie fra 2015 om forsikringsinstitusjoner.

Her er viktige ting å vite før du kjøper en leietaker forsikring.

Hva leietakere forsikring dekker

Standard leieforsikring, kjent som en HO-4-policy, refunderer deg for tap eller ødeleggelse av personlige eiendeler fra 16 spesifikke hendelser. De inkluderer:

• Brann eller lyn
• Vindstorm eller hagl
• Eksplosjon
• Opprør eller sivil opprør
• Skader forårsaket av fly
• Skader forårsaket av kjøretøy
• Røyk
• Vandalisme eller ondsinnet mischief
• Tyveri
• Vulkanutbrudd
• En fallende gjenstand
• Vekten av is, snø eller sleet
• Ulykkelig utslipp eller overstrømming av vann eller damp fra en VVS, oppvarming, klimaanlegg eller automatisk brannbeskyttende sprinklersystem, eller fra en husholdningsapparat
• Plutselig og utilsiktet å rive fra hverandre, knekke, brenne eller bulge av damp- eller varmtvannsoppvarming, et klimaanlegg eller et automatisk brannvernsystem
• Frysing av rørleggerarbeid, oppvarming, klimaanlegg eller automatisk brannvernsystem, eller av husholdningsapparater
• Plutselig og utilsiktet skade fra kunstig generert elektrisk strøm (inkluderer ikke tap på rør, transistor eller lignende elektronisk komponent)

Hva leietakere forsikring dekker ikke

Leietakereforsikring betaler ikke for skade fra jordskjelv eller flom, noe som betyr at du må betale for reparasjoner dersom du pådra deg tap av en av grunnene. Oversvømmelse forsikring er tilgjengelig under en egen politikk fra National Flood Insurance Program og muligens direkte fra leietakere forsikringsselskapet også. Jordskjelv forsikring kan også kjøpes separat eller som en påtegning eller rytter til leietakers policy.

Andre verdifulle beskyttelser

Mange tenker på leietakereforsikring som dekker kun personlige eiendeler. Men standard leieforsikring inkluderer også andre beskyttelser som kan være verdifulle for deg. De inkluderer:

Ansvarsforsikring: Hvis noen er skadet i ditt hjem på grunn av uaktsomhet og saksøke deg, kan et søksmål ødelegge din økonomi i årevis. Ansvarsdelen av leietakers forsikring dekker deg i disse hendelsene, og beskytter deg mot søksmål for personskade eller skade på eiendom. Det dekker også skade du og din familie ved et uhell gjør mot andre. En politikk for paraplyansvar, som koster ekstra, vil også dekke deg for libel og forfalskning. En paraply sparker inn når du når din ansvarsbegrensning.

Ansvaret dekker vanligvis også deg hvis hunden din biter en besøkende, en nabo eller fremmed, enten på eller utenfor eiendommen. Noen forsikringsselskaper ekskluderer hundebiter fra leietakere, men hvis du eier en hund, må du sjekke med din agent for å være sikker på at du er dekket.

En leietaker forsikring dekker generelt både kostnaden for juridisk representasjon i en søksmål og eventuelle skader som tildeles den andre parten. Ansvarsbegrensninger starter vanligvis på $ 100.000 og topper ut på $ 500.000; Noen eksperter anbefaler minst $ 300.000.

Ansvarsbeskyttelse inkluderer også typisk manglende medisinsk utbetaling dekning. I henhold til Forsikringsinformasjonsinstituttet kan dette "tillate noen som blir skadet på eiendommen din til bare å sende sine medisinske regninger direkte til forsikringsselskapet slik at regningene kan betales uten å benytte seg av et søksmål."

Ekstra levekostnader: Hvis hjemmet ditt er ødelagt i en katastrofe som dekkes av politikken, betaler leietakere forsikring for dine ekstra levekostnader. Disse inkluderer hotellregninger, restaurantmat og andre kostnader da hjemmet ditt er reparert.

Hvordan refusjon fungerer

Forsikringsselskaper tilbyr vanligvis et valg av to typer refusjon for leietakere forsikringer:

• "Replacement cost" -policyer betaler for den faktiske kostnaden for å erstatte dine eiendeler. For eksempel, hvis TV-en din er et tap, vil refusjonsbeløpet være for en ny, lignende TV.
• "Faktisk kontantverdi" -policyer betaler for å erstatte dine eiendeler til deres verdi ved tapstidspunktet. Det betyr at du får et beløp som er basert på avskrivninger. Hvis du for eksempel hadde en tv som var 2 år gammel, ville du få et beløp som ville la deg kjøpe en 2 år gammel TV. Hvis du vil ha en ny TV, betaler du forskjellen selv.

Dekningen for utskiftingskostnad er dyrere - vanligvis ca 10% mer enn den faktiske kontantverdien dekning, ifølge Insurance Information Institute. Men hvis du tror at du vil ha splitter nye gjenstander for å erstatte de som går tapt, hvis det skulle oppstå en katastrofe, bør du bruke ekstra penger til å erstatte kostnadsdekningen.

Visse verdifulle varer kan imidlertid kreve spesiell forsikringsoppmerksomhet, med det som kalles en rytter. For eksempel, en leietakere forsikring vanligvis dekker det beløpet det betaler for smykker tyveri på $ 1500. Elementer som klokker, pels, sølvtøy og skytevåpen har lave lommer for tyveribeskyttelse. Så hvis du har en verdifull diamantring som er oppgitt fra din bestemor, er det best å spørre din agent om du trenger en rytter for å dekke hele verdien.

Hvem trenger leietakere forsikring

Noen utleiere vil kreve at du har leietakereforsikring før du signerer en leieavtale, eller å kjøpe den innen en bestemt tidsperiode. Vanligvis er det imidlertid ditt anrop.

Hvis leietaker forsikring er valgfri, spør deg selv om du har råd til å erstatte alle dine eiendeler dersom de mistet, skadet eller ødelagt. Hvis svaret er nei, er leietakereforsikring et smart kjøp.

Hvis dine verdslige eiendeler utgjør en futon, en kaffetrakter og en tannbørste, trenger du sannsynligvis ikke leietakereforsikring.

Rabatter og andre måter å spare på

De fleste forsikringsselskaper tilbyr rabatter hvis du har både leiere og automatisk forsikring med dem (kalt bundling), eller hvis leiligheten har et sikkerhetssystem, røykvarslere eller deadbolt låser.

Hvis du leter etter flere måter å spare penger, bør du vurdere å øke egenandel. Det er beløpet som vil bli trukket fra forsikringskravet ditt, for å sjekke om det er et tap på eiendom. For eksempel, hvis du har en $ 1000 fradragsberettiget og et krav på $ 5000 i eiendomsskade, vil forsikringskontrollen være for $ 4000. Jo høyere egenandel, jo billigere priser. Husk at du betaler fradragsberettiget hver gang du legger inn et krav om tap av eiendom.

Når du bestemmer deg for en fradragsberettigende mengde, spør deg selv: Hvor mye kan du betale for lomme i tilfelle en katastrofe?

Det er ikke fradragsberettiget på erstatningsansvar mot deg.

Vet hva du eier

Det er viktig å ta oversikt over hva dine eiendeler er verdt fordi svaret vil hjelpe deg med å bestemme hvor mye dekning du trenger. Din forsikringsagent kan også hjelpe deg med å finne riktig mengde dekning.

Å lage en beholdning før et problem oppstår er viktig for å få kravet penger du har rett til. Merk ned hvert element du eier sammen med verdien og identifiseringsinformasjonen, som et serienummer. Inkluder alt du eier på din liste - selv kjøkkenredskaper, hvitevarer, håndklær og sengetøy.

Gratis programvare tilgjengelig på KnowYourStuff.org kan hjelpe deg med å lagre dine eiendeler. De fleste forsikringsselskaper har også slike elektroniske verktøy og ressurser. Sjekk med din agent.

Shoppe rundt

Selv om gjennomsnittlige leietakere forsikringspremie er en god verdi på $ 188 årlig, varierer prisene fra stat til stat. Her er statene med de mest og minst dyre gjennomsnittlige leietakere forsikring priser:

Dyreste:

• Mississippi, $ 250
• Texas, $ 247
• Louisiana, $ 246

Billigste:

• North Dakota, $ 113
• South Dakota, $ 120
• Wisconsin, $ 130

Å finne den beste leietakeren forsikringen betyr å handle rundt for riktig dekning til en god pris.

Denne historien har blitt oppdatert. Den ble opprinnelig publisert 19. september 2013.

Juan Castillo er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @JCastilloNerd.

Bilde via iStock.