Helseforsikring Deductible vs Out-of-Pocket Maximum

Helseforsikring kan være vanskelig å forstå, spesielt når det gjelder å vite hvilke kostnader for lommeboken du betaler, inkludert copays og coinsurance.

Det er årlige grenser for hva du må betale for lomme, så lenge du bruker leverandører i ditt forsikringsnettverk. Du vil imidlertid ikke nærme grensene utenfor lommen, med mindre du trenger mange medisinske tjenester, og det er to typer grenser: fradragsberettiget og årlig maksimal lomme.

Slik fungerer de.

Fradragsberettiget først, deretter ute av lommen maks

Hva du betaler går først mot egenandel. Når du har møtt det beløpet for året, akkumuleres ytterligere utbetalinger på toppen av det fradragsberettigede beløpet til du møter din maksimale lommebok. Vi vil forklare hvordan grensene fungerer, men la oss definere dem først:

egenandel: Fradragsberettiget er hvor mye du forventes å betale per år for medisinske tjenester din plan dekker. Etter at du "oppfyller egenandel", vil du bare være ansvarlig for en prosentandel av servicekostnaden (kalt coinsurance), en kopi eller en flat avgift, avhengig av retningslinjene dine.

»SAMMENLIGN: Helseforsikring sitater

Utenfor-maksimum: Disse fradragsberettigede kostnadene legger til, noe som gir deg maksimal inntekt. Når du bruker så mye på nettverkstjenester, dekker forsikringen din 100% av dekket fordelene resten av året.

Hvilke medisinske kostnader teller mot din egenandel, og avhengig av helseplanen din, så det er viktig å lese sammendraget. Avhengig av planen din, kan noen av følgende scenarier gjelde for deg:

• Copays og coinsurance teller vanligvis ikke mot egenandel.
• I enkelte retningslinjer vil du få full betaling for alle medisinske tjenester opp til din fradragsberettigede beløp.
• Forsikringsselskapet må kanskje forhåndsgodkjenne en diagnostisk eksamen som blodprøver, eller imagingeksempler som MR eller røntgenstråler. Hvis du ikke får autorisasjon, kan forsikringsselskapet nekte kostnadene og det du betaler ikke teller mot dine utgiftsgrenser.

Hvis du har en høyverdig helseplan, kan fradragsberettiget være så høyt som ditt maksimale beløp, slik at du er kvalifisert for en helse sparekonto.

Grenser på årlige utgifter

Det er viktig å merke seg at ikke alle planer har fradragsberettigede, men alle planer har utelukkende maksimum, noe som er et krav til Obamacare.

Obamacare krever også at den føderale regjeringen fastsetter årlige grenser for maksimumsbeløp som gjelder for hver helseplan som er solgt i Amerika. Det finnes forskjellige utelukkende maksimum for enkeltpersoner og familieplaner som har to eller flere medlemmer. I 2016 kan din maksimale pris ikke overstige:

• $ 6,850 for en individuell plan.
• $ 13.700 for en familieplan.

Begynnelsen i 2016 gjelder individuelle grenser for alle med dekning, selv de som er med i en familieplan. For eksempel, hvis du har tre personer på en familieplan, kan den totale familien som bruker medisinske kostnader utenfor lommen, ikke overstige $ 13 700. Men hvis en person på planen påløper dekket kostnadene det året som overstiger $ 6 850, gjelder den enkelte grensen.

Optimaliser din egenandel og maksimal pris

Disse grensene er høye og vil være vanskelig for de fleste amerikanere å betale. Du er mer sannsynlig å oppfylle din egenandel og maksimalt beløp hvis du har kronisk tilstand, eller trenger flere reseptbelagte legemidler eller annen dyrepleie. Hvis det høres kjent, kan disse retningslinjene hjelpe deg med å spare på din omsorg:

• Opphold i planens leverandørnettverk når det er mulig. Bare i nettverkstjenester teller mot fradragsberettigede og out-of-pocket-maksimum i de fleste planer.
• Vet hva planen dekker. Hvis noen medisinsk behov, fra et merkenavn til ambulant kirurgi, ikke er dekket av retningslinjene dine, vil pengene du bruker på det ikke regne med fradragsberettiget eller utenom lommen.
• Før du får noen forsiktighet, bør du sjekke retningslinjene dine for å kontrollere om du trenger forhåndsgodkjenning, foruten en primær lege besøk, for eksempel en avbildning eksamen eller spesialist besøk. Hvis du gjør det, bør legen henvise deg til den omsorgen, få autorisasjonen på dine vegne.
• Planlegg dine medisinske utgifter når det er mulig, for eksempel når du har en baby, en planlagt operasjon eller en bildebehandling.
• Bruk gratis forebyggende omsorgstjenester som beskrevet i retningslinjene dine. Å få forebyggende omsorg nå kan også senke kostnadene nedover veien ved å fange og behandle et helseproblem før det går ut av hånden.

Til slutt, å velge helsetjenester er en økonomisk beslutning akkurat som alt annet du betaler for. Lære om helseforsikring før regningene dine kommer, kan spare deg for mye penger over tid.

Lacie Glover er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.