Åpne påmelding på jobben: Gjør deg klar til å bli kresen

Fall er åpen innmelding på arbeidsplasser for millioner av amerikanere, noe som betyr at det er på tide å velge fordeler for det neste året.

Fordelene landskapet endres årlig som arbeidsgivere prøver å tiltrekke seg og beholde ansatte, og behovene til disse arbeiderne endres. I 2017 rapporterte 32% av arbeidsgiverne en økning i de samlede fordelene de siste 12 månedene, ifølge Society for Human Resources Managements årlige ytelsesundersøkelse. Wellness-fordeler som aktivitetsprogrammer og stående arbeidsbord hadde den høyeste økningen, etterfulgt av helsemessige fordeler som forsikringsplaner.

Her ser du nærmere på felles fordeler og hvordan du får det beste utvalget for 2018 i den kommende påmeldingsperioden.

Helseforsikring

Kostnaden for arbeidsgiver helseforsikring har økt hvert år siden minst 1999, ifølge data fra Kaiser Family Foundation, et nonprofit som utfører helsevesenet forskning. I de senere årene har økningen vært mindre dramatisk - en årlig økning på 3% til 4% siden 2012 - enn i begynnelsen av 2000-årene, da premiene ofte økte mer enn 9% hvert år.

Men kostnadene stiger fortsatt raskere enn arbeidstakers lønn, ifølge Kaiser-dataene, og det er ikke bare premier. Ved åpen innmelding ser de fleste ansatte "deres kopi går opp, deres deductibles går opp. De ser noe tatt bort, sier John Young, senioradministrerende direktør i Alegeus, et fordelt teknologi- og serviceselskap.

Din arbeidsgiver sannsynligvis vil tilby bare noen få helseplaner å velge mellom. For å gjøre det beste valget, har Young disse tipsene:

• Bli kjent med hvilke deduksjoner, copayments og coinsurance betyr, og hva som er inkludert i din nåværende plan, før det er på tide å velge det neste året
• Sammenlign årets tilbud med fjorårets. De kan være liknende, men sjekk kostnadene for doktors kontorbesøk og andre tjenester du bruker ofte.
• Hvis din arbeidsgiver tilbyr et verktøy eller programvare for å hjelpe deg med å velge en plan, bruk den
• Skriv ned spørsmål for å spørre din fordeler-leder før den åpne innmeldingsperioden er over

Skattefordelte kontoer

Din arbeidsgiver kan tilby deg noen av disse tre typer ikke-regnskapsregnskap:

• Fleksibel utgiftskonto eller FSA
• Helse sparekonto eller HSA
• Helseforsikringsarrangement, eller HRA

FSAs og HSAs kalles skattefordelte kontoer fordi eventuelle penger du legger kommer fra lønnsslippet ditt før skatt, og du betaler ikke skatt for å trekke tilbake penger.

Arbeidsgiver-tilbudt utgifter kontoer

Konto	Fondene kommer fra …	Regler for kontoen	Hvor mange arbeidsgivere tilbys i 2017?
Kilde: Investmentmatome forskning
Avhengighetspleie fleksibel utgiftsordning (FSA)	Din arbeidsgiver eller lønnsslipp; før skatt	Kan bare brukes på barnehagelaterte utgifter for barn under 13 år. Opplærings- og overnattelærer er utelukket, og det er utbetalinger til eldre avhengige barn å ta vare på yngre.	67%
Helsevesenet FSA	Din arbeidsgiver eller lønnsslipp; før skatt	Kan bare brukes på helsekostnader, unntatt premier. Du kan miste ubrukte penger på slutten av planåret.	65% og nedgang
Helsebidragsordning (HRA)	Din arbeidsgiver bare	Kan bare brukes på helsekostnader. Din arbeidsgiver kan begrense kostnadene og avgjøre om du mister eller beholder ubrukte penger året etter.	20%
Helse sparekonto (HSA)	Din arbeidsgiver eller lønnsslipp; før skatt	Uspente penger vil ikke gå tapt og kan investeres i aksjer eller fond. Du må være innskrevet i en kvalifiserende, høyverdig helseplan. Du kan bruke pengene til ikke-helsekostnader etter at du har slått 65.	55% og stigende

Mange arbeidsgivere tilbyr en FSA og HSA i forbindelse med en kvalifiserende høyverdig helseplan, som ofte er den billigste typen plan tilgjengelig og best for personer med få medisinske utgifter. Vanligvis kan du bare registrere deg for en av disse kontoene.

Hvis du går med en høyverdig helseplan, er det fornuftig å velge en HSA fordi den har bedre skattefordeler, og du vil ikke risikere å miste ubeholdne penger.

Du kan imidlertid trenge en plan som dekker mer utgifter eller har en lavere egenandel hvis du tar reseptbelagte medisiner, ser en spesialist eller har vanlige medisinske utgifter. I det tilfellet er det generelt bedre å velge en rikere helseplan og en FSA, fordi hvis du har vanlige medisinske utgifter, vil du sannsynligvis måtte betale langt mer out-of-pocket utgifter med den høyverdige helseplanen som går med en HSA.

Livsforsikring

Å ha livsforsikring er nyttig hvis du har folk avhengig av deg økonomisk. Mange arbeidsgivere tilbyr livsforsikring til en lavere pris enn du kan få på egen hånd, med en utbetaling på en til to ganger din faste lønn ved døden så lenge du er ansatt.

De fleste som trenger livsforsikring trenger imidlertid mer dekning enn det som tilbys på jobb, selv om det eksakte beløpet kan variere. Også din arbeidsgiver kan slippe den fordelen når som helst, sier Marvin Feldman, president og administrerende direktør i Life Happens, en forsikringsbransjenorganisasjon. Hans råd er å undersøke dine behov og "få en individuell politikk som du personlig eier for å sikre at familien og kjære blir tatt vare på om noe skjer med deg."

" MER: Fordeler og ulemper med gruppelivsforsikring gjennom arbeid

Visjon og dental forsikring

I år tilbys 96% av arbeidsgiverne dentalforsikring og 88% tilbys sikringsforsikring. Rutinemessige tannpleiekostnader er høye nok til at den totale dentalpremien trolig vil betale for seg selv.

Hvis du ikke trenger synskorreksjon, vil du kanskje velge bort forsikringen hvis arbeidsgiveren bidrar lite eller ingenting til premiene dine. En øye eksamen koster ca $ 200 for en ny pasient, i gjennomsnitt, og hvis du har sunne øyne, trenger du en kun hvert annet år, så å kjøpe visumforsikring kan ikke alltid være verdt prisen.

Andre typer forsikring

Mens du registrerer deg online og etter å ha valgt dine vanlige fordeler, har du kanskje lagt merke til en håndfull ekstra forsikringspolicyer som tilbys. Du har kanskje lagt til tilleggene hvis de koster lite og virker som et ekstra sikkerhetsnett, som de er. Selv om du sannsynligvis aldri vil bruke mange av de valgfrie retningslinjene, er funksjonshemming og langtidspleieforsikring ofte verdt prisen.

Her er de mest populære typer ekstramateriale:

• Ulykkelig død og nedbrytning: Betaler hvis en uforutsette ulykke får deg til å miste syn, hørsel, lemmer eller livet ditt
• Langtidssykdom: Betaler for tapt inntekt, opp til en viss grense, hvis du er permanent deaktivert
• Kortsiktig funksjonshemming: Betaler for tapt inntekt, opp til en viss grense, hvis du blir deaktivert, men kan gjenopprette og komme tilbake til jobb etterpå
• Kritisk sykdom: Betaler deg en engangs klumpsum hvis du er diagnostisert med en dekket sykdom, inkludert et hjerteinfarkt, slag eller kreft
• Sykehus erstatning: Betaler deg en engangsbeløp hvis du er på sykehus
• Langtidspleie: Betaler for pleiehjem, hjemmepleje og andre tjenester for voksne over 65 år eller personer med kronisk, forstyrrende tilstand
• Supplerende ulykke: Betaler et visst beløp hvis du er skadet i en ulykke, avhengig av omfanget av behandling og ulykkes art