10 Finansvilkår Hver bedriftseier burde vite

Når det gjelder småbedriftslån og andre typer finansiering, er kunnskap virkelig makt. Det gir deg muligheten til å sammenligne og lage smarte valg om ulike lån og øker din kraft når du er på forhandlingsbordet med långivere.

Her er 10 viktige finansieringsbetingelser småbedriftseiere burde forstå fullstendig før de søker finansiering:

1. Årlig prosentsats (APR)

Hvis du vil vite hva et lån vil koste deg årlig, se APR. Det reflekterer ikke bare renten på et lån, men også kostnaden for gebyrer og andre kostnader du må betale. Når man bestemmer seg for ulike lånetilbud, kan småbedriftseiere bruke APR til å sammenligne hvor mye hvert lån egentlig vil koste.

2. Kredittlinje

En kredittlinje gir deg muligheten - men ikke forpliktelsen - til å låne penger opp til et visst beløp når du trenger det. En kredittlinje fungerer mer som et kredittkort enn et tradisjonelt småbedriftslån: Du kan låne opp til et bestemt beløp (kalt kredittgrensen), og du betaler bare renter på pengene du faktisk låner.

Kredittlinjer kan gi fleksibel tilgang til arbeidskapital for småbedriftseiere. Bare husk at de har en tendens til å komme med en variabel rente, noe som betyr at rentekostnadene kan stige eller falle avhengig av markedsrenter og andre faktorer.

3. Terminlån

I motsetning til en kredittkreditt gir et terminslån et kontantbeløp på forhånd som tilbakebetales i faste avdrag (daglig, ukentlig eller månedlig) over en bestemt tidsperiode eller en periode (vanligvis seks måneder til fem år). Småbedriftseiere bruker vanligvis disse lånene til ekspansjonskapital (innkjøp inventar eller utstyr, eller ansette ansatte).

Denne typen forretningslån er sannsynligvis bedre egnet for småbedriftseiere som vet nøyaktig hvor mye penger de trenger å investere i sin virksomhet, mens kredittlinjer er bedre for å håndtere uventede utgifter. Term lån har en tendens til å komme med en fast rente, noe som betyr at hver betaling vil være det samme beløpet til lånet er fullt tilbakebetalt.

4. Prime rate

Hovedrenten er en rente fastsatt av banker som hjelper dem med å etablere utlånsrenter for småbedriftslån, boliglån, kredittkort og kredittkort. Satsen er satt av banker basert på den føderale fondskursen, som er prisen bankene belaster hverandre for overnatting lån; Fondets rente er satt av Federal Reserve.

Etter primærrente kan det være viktig for småbedriftseiere, da svingninger i hovedrenten kan føre til høyere eller lavere rentekostnader på eksisterende variabelrente lån og nye fastrentelån.

5. Egenkapitalfinansiering

Denne termen refererer til å skaffe penger til småbedrifter ved å selge deler av eierskapet i virksomheten. Si at du eier 100% av virksomheten din, og den er verdsatt til $ 1 million. Hvis du solgte 20% av selskapet til nye investorer, ville du få 200.000 dollar og vil nå eie 80% av virksomheten.

Småbedriftseiere bruker generelt egenkapitalfinansiering når de ikke har nok penger til å vokse selskapet alene (som med mange oppstart) og de kvalifiserer ikke for et banklån eller foretrekker ikke å ta på seg gjeld. Fordelen: I motsetning til lån, som må tilbakebetales, må ikke egenkapitalfinansiering betales tilbake. Men du gir opp et stykke av din bedrift - så hvis virksomheten lykkes, vil din egen innsats være mindre verdt enn det du hadde hatt på 100% eierskap.

6. Refinansiere

Å refinansiere er å tilbakebetale et eksisterende lån eller boliglån med en ny, med sikte på å få en bedre rente eller andre vilkår. For eksempel kan en eier med en $ 300 000 boliglån på 10% APR gjerne refinansiere til et nytt boliglån med en APR på 6%, for å spare på renter.

Småbedriftseiere bør også veie de mange avgifter som vanligvis er knyttet til refinansiering for å se om rentebesparelsene fortsatt er verdt det. Siden vilkår og priser varierer med utlåner, alltid shoppe rundt for den beste avtalen.

7. Sikkerhet

Dette er eiendom som en låner lover til en utlåner for å beskytte långiveren i tilfelle en standard på et lån. Hvis låntakeren ikke klarer å tilbakebetale lånet, kan utlåner ta eiendommen.

For eksempel, hvis du tar ut et boliglån for å kjøpe et hjem, vil du bruke hjemmet som sikkerhet for boliglånet. Hvis du ikke betaler tilbake boliglånet, kan utlåner ta hjemmet for å gjenopprette tapene. For småbedriftseiere er det vanligvis påkrevd sikkerhet for store banklån og kommersielle boliglån, men mindre langsiktige lån og kredittlinjer kan ikke kreve det.

8. Kontantstrøm

Kontantstrøm er den totale summen av penger som kommer inn i småbedrifter og går ut av det. Forbedret kontantstrøm kan oppnås hovedsakelig på to måter: øke salget eller redusere kostnadene.

Å ha mer penger som kommer inn i en bedrift enn å gå ut - positiv kontantstrøm - er avgjørende for småbedriftseiere på jakt etter finansiering. Positiv kontantstrøm viser at du kan dekke alle dine faste utgifter. Hvis du forbedrer kontantstrømmen før du søker om et lån, vil långivere sannsynligvis se deg som en lavrisiko låner og tilby bedre priser og vilkår på lånet.

9. Opprinnelsesgebyr

Dette er en forhåndsavgift som du kanskje må betale når du tar på en liten bedrift lån eller et boliglån. Med et låneforetakslån kan opprinnelsesavgiften bli tatt ut av det totale låneopptaket. For eksempel vil et lån på $ 20.000 med $ 500 i opprinnelsesavgift koste deg $ 19.500 når lånet lukkes.

Med et boliglån kan opprinnelsesgebyret kalles "poeng", som uttrykkes som en prosent av lånebeløpet. Så for et $ 300.000 boliglån med 2 poeng, betaler du $ 6000. Vær oppmerksom på dette når du søker om et lån, da det vil legge til den totale kostnaden.

10. Forfallsdato

Forfallstidspunktet er tidspunktet når både rektor og renter på lån eller pant skyldes i sin helhet. Dette er ofte en funksjon på rentetilpasningslån, kredittlinjer eller boliglån som kommer med rentebeløpige tilbakebetalingstidspunkter i begynnelsen, deretter en endelig betaling ved slutten av termin.

For eksempel kan en forretningslinje av kreditt komme med en femårs periode med rentebetalinger, deretter en forfallsdato, hvor gjenværende saldo forfaller i sin helhet. På den tiden kan du enten betale hele saldoen, refinansiere gjelden for å gjøre tilbakebetaling lettere, fornye kreditten med finansinstitusjonen eller forlenge forfallstidspunktet.

For mer informasjon om hvordan du starter og driver en bedrift, besøk Vår side Small Business Guide . Gratis, personlige svar på spørsmål om start og finansiering av virksomheten din, kan du besøke Lite firma Del av Vår side Spør en rådgiver side.

Steve Nicastro er en stabskribent som dekker personlig økonomi for Investmentmatome . Følg ham på Twitter @StevenNicastro .

Bilde via iStock