16 tips fra pengereksperter på å holde studentlån under kontroll

Å få en høyskole grad kan være en utmerket investering i din fremtid, men hvis du ikke er forsiktig, lån du tar ut for å oppnå denne graden kan fungere som en økonomisk dra i år etter eksamen.

En nylig amerikansk utdanningsdepartementstudie fant at 11,3% av elever på de videregående skolene som var planlagt å begynne å betale sine lån i regnskapsåret 2013, var i mislighold ved det tredje år med tilbakebetaling. Mens det var en bedre rente enn i de foregående årene, øker de samlede studentgodtallene. I juni holdt studentene 1,36 milliarder dollar i gjeld, opp fra 961 milliarder dollar i 2011, ifølge Federal Reserve Board.

Se standardpriser for alle 50 tilstandene.

Vi spurte mer enn et dusin finansielle rådgivere rundt om i landet for å tilby råd om hvordan å håndtere studielån hvert trinn i veien, inkludert å redusere mengden av gjeld, velge riktig skole og finne de beste tilbakebetalingsmulighetene. Her er 16 tips fra eksperter:

" MER: Studentlån standard: Hva det betyr og hvordan man skal håndtere det

Når du starter

1. Bli kjent med FAFSA

Fylling av gratis søknad om føderal studiestøtte vil bidra til å avgjøre kostnaden for å delta på college og det nødvendige familiebidraget. FAFSA er den primære formen som den føderale regjeringen, statene og høgskolene bruker til å tildele stipend, stipend, arbeidsstudier og studielån for å bidra til å redusere den totale kostnaden for høyskole- og studielånsgjeld.

- Chris Burford av Clearpoint Credit Counseling Solutions i Jackson, Mississippi

2. Ikke lån mer enn du trenger

Forstå alle dine muligheter for å betale for college og ikke bare ta ut de maksimalt tillatte studielånene hvert år. Familier kan ha nytte av å jobbe med noen som spesialiserer seg i å utvikle college planlegging strategier som omfatter college valg, økonomisk hjelp og skatt hjelp.

- Brett Tushingham av Tushingham Wealth Strategies i Wilmington, North Carolina

3. Se din låne-til-inntekt ratio

En god tommelfingerregel er å låne på et 1 til 1-forhold til forventet inntekt etter skolen. Hvis du forventer å gjøre $ 35 000 på ditt første eller andre år ut av college, ikke ta på mer enn $ 35 000 i gjeld. Denne regelen gjelder ikke for noen yrker, som leger, som ser et betydelig hopp i lønn etter bosted.

- Mark Struthers av Sona Financial i Chanhassen, Minnesota

4. Brainstorm alternativer til lån

Før du tar ut studielån, tenk på hvordan du kan minimere eller eliminere behovet for å låne penger. Noen alternativer:

• Gjør søknad om stipendier en heltidsjobb.
• Delta på felleskolen i de to første årene.
• Få en deltidsjobb for å bidra til å betale undervisning mens du er på farten.
• Kjøp brukte lærebøker.
• Sammenlign på og utenfor campus bolig alternativer.

- Sam Farrington av Sound Mind Financial Planning i Omaha, Nebraska

5. Utforsk alle lånealternativer

Husk alle tilgjengelige alternativer, starter med føderale subsidierte og usubsidierte lån og deretter videre til private lån og foreldre PLUS-lån. Vær oppmerksom på rentene, spesielt om de er variable eller faste, og utbetalingsalternativene for hver type lån.

- Steven Elwell av nivå finansiell rådgivere i Amherst, New York

6. Husk mulighetskostnaden

Hvis du bruker mye penger til å betale av studielån etter at du har uteksaminert, vil du gå glipp av at pengene går inn i andre viktige skuffer, for eksempel et beredskapsfond, nedbetaling på hus eller pensjonssparing. La oss si at du forlater college med $ 50.000 av studentlånsgjeld med en rente på 6%, en låneperiode på 10 år og en månedlig betaling på $ 555. På slutten av 10 år har du betalt tilbake $ 50 000 i hovedstol og $ 16 612 i renter, for totalt $ 66 612. Hvis du i stedet investerte $ 555 i begynnelsen av hver måned i 10 år med en rente på 8%, ville du ha $ 102.165. Det er en stor sving, og en god start å bygge et pensjonæringsegg.

- Kyle Morgan av Mosaic Financial Partners i San Francisco

Når du velger en skole

7. Vær forsiktig med høyt opplæring og skyggefulle løfter

Studentene og deres familier bør passe på for-profit skoler som tar høy opplæring og kan gi oppblåste løfter om sysselsetting i det valgte fagområdet. De bør også vurdere billigere alternativer som fellesskoler og universiteter, spesielt når de først starter, eller hvis de ikke er sikre på å velge en større.

- Joy Gaddis fra Clearpoint Credit Counseling Solutions i Marion, Illinois

8. Ikke overpay for utdanningen din

Den største feilen er å gå til en dyr skole for en grad som vil resultere i en lavt betalende jobb. For eksempel er det ikke fornuftig å ta lån på $ 100.000 for å være sosialarbeider. For å spare penger, gå til en statsskole eller delta i en fellesskole eller teknisk skole i noen år, og deretter overføre til en fireårig høyskole.

- Laura Scharr-Bykowsky av økende finansiell planlegging i Columbia, South Carolina

Hvis du vil gå inn i offentlig tjeneste, er det et flott og edelt kall, men betaler ikke 100 000 dollar til en privat høyskole for privilegiet å gjøre det.

- Forrest Baumhover av Westchase Financial Planning i Tampa, Florida

9. Hold det i stat

Studentene bør også fokusere på høyskoler de har råd til, noe som kan bety at de går på en skole i deres hjemstat. Hver stat driver sitt eget offentlige universitetssystem. Offentlige statskrevne universiteter er delvis finansiert med skatter betalt av innbyggerne i denne staten. Av den grunn er undervisning for statsborgerne vanligvis mye billigere enn for utlendinger. California innbyggere som bestemmer seg for å bli i staten for college er heldige å ha noen av verdens mest prestisjetunge offentlige skoler å velge mellom.

- Kyle Morgan

10. Sjekk ut programmer for offentlige ansatte

Hvis du velger en karriere i regjeringen eller på et nonprofit, kan du kvalifisere for Public Service Loan Forgiveness Program. Under dette programmet kan dine føderale lån bli tilgitt etter at du har gjort 120 månedlige utbetalinger. Før du tar ut lån med denne strategien i tankene, må du imidlertid være oppmerksom på at du må jobbe heltid i 10 år hos kvalifiserte organisasjoner - og at generelle lønn for disse jobbene ofte er mye lavere enn hva de ville være i privat sektor.

- Laura Scharr-Bykowsky

Når betalingene starter

11. Vokt dere for standard

Mislighold på studielånets gjeld kan få alvorlige konsekvenser for din økonomiske fremtid. Udelukkende utbetalinger eller utlånsstandard vil føre til at kreditten din lider, noe som kan påvirke din evne til å leie en leilighet, registrere deg for verktøy, få en mobiltelefon, bli godkjent for andre lån - og til og med bli ansatt for en jobb. Studentlånsstandard kan føre til lønnsgjenkjenning, der den føderale regjeringen tar en prosentandel av lønnsslipp hver måned.

- Kyle Morgan

12. Vurder å tappe et hjem egenkapital lån

Ett alternativ er å refinansiere studielånet gjennom et boliglån, hvis studenten eller familien har nok egenkapital i hjemmet. Fordelen ved denne typen refinansiering er at du kan trekke renter på så mye som $ 100 000 i boligkompensasjon fra din føderale inntektsskatt. Studielånets rentefradrag er avkortet til $ 2500 og avviker tidligere.

- Carrie Houchins-Witt av Carrie Houchins-Witt skatt og finansielle tjenester i Coralville, Iowa

13. Dra nytte av skattefradrag

I henhold til gjeldende skattelov kan personer og ektepar trekke inn opptil $ 2500 i studielåns rente per år, avhengig av inntekts- og arkiveringsstatus. Mens du betaler noe, kan gjeld være tøft, og du betaler renten med etter skatt, bare øker byrden. Hvis det er mulig, prøv å holde studielånets gjeld under terskelen der interessen taper sin fradragsretthet. En tommelfingerregel er å dele $ 2500 med lånets rente. For eksempel, hvis renten er 5%, deler $ 2,500 med 0,05 til $ 50,000. Å holde gjelden under dette beløpet kan holde renter fradragsberettiget. Denne fradragsberettigede rentegraden gir en interessant mulighet for folk hvis hjem har verdsatt til verdi til et nivå som vil tillate dem å refinansiere. De kan være i stand til å betale av studielån med refinansieringen og i hovedsak bytte fradragsgjeld i studielån for fradragsberettiget boliglånsrente. Skatteproblemer kan være komplekse, så kontakt en skatterådgiver før du tar en beslutning.

- Adam Harding av Adam C. Harding, CFP i Scottsdale, Arizona

Hvis utbetalinger blir vanskelige

14. Lær om inntektsdrevet tilbakebetaling

Inntektsdrevne avdragsplaner kan være et godt alternativ for studenter og familier når den månedlige betalingen under 10 års standard tilbakebetaling planen er bare for høy. Målet med disse planene er å bedre matche betalingsbeløpet med evnen til å betale. I stedet for et fast beløp er betalingen generelt 10% eller 15% av din skjønnsmessige inntekt. Fordelene ved å bruke en av disse planene inkluderer lavere månedlige innbetalinger, tilgivelse av lånebalansen etter 20 eller 25 år, og et betalingsbeløp som vil endre seg med din evne til å betale i stedet for med rentesvingninger. Du betaler imidlertid mer i renter over lånets levetid, fordi tilbakebetalingstiden utspenes fra 10 år til 20 eller 25 år. Og i slutten av siktet må du betale inntektsskatt på beløpet tilgitt, med mindre du er i Public Service Loan Forgiveness Program.

- Carrie Houchins-Witt

15. Se på refinansiering av studielån

Se etter lån for refinansiering av studielån - men før du refinansierer, undersøk eventuelle lånesikringsprogrammer tilgjengelig for dine føderale lån. Hvis du refinansierer til et privat lån, mister du tilgangen til disse.

- Steven Elwell

16. Søk utsettelse eller utholdenhet

Hvis du ikke kan få utbetalt studielånet ditt på grunn av en trussel som et tap av jobb eller en sykdom, spør du utlåner for utsettelse eller utholdenhet. Det ville gi deg mulighet til å utsette utbetalinger for å unngå å misligholde lånet. Målet er å gi deg litt tid til å komme tilbake på føttene og forbedre din økonomiske stilling, slik at du kan fortsette å betale lånet. Bruk dette alternativet judiciously, fordi renter på studentlånet fortsetter å tilflyte og kan legges til rektor, avhengig av hvilken type lån. Også, du må søke om utsatt eller toleranse og møte spesifikke kriterier - det er ikke gitt automatisk.

- Carrie Houchins-Witt

Statlige studentlån standardrenter

De 50 statene rangeres fra høyest studentlåns standardrate til laveste.

Rangering	Stat	Prosent mislighold på studielån
1.	New Mexico	18.9
2.	vest.virginia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	Sør-Carolina	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	Sør Dakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	North Carolina	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Norddakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1