Du bør maksimere din 401 (k), ikke sant? Ikke så fort

Er du på rett spor for å pensjonere?

1. Ikke-pensjonsmål

Mens du vil være takknemlig for det du sparer nå når tiden kommer til å gå på pensjon, er det viktig å tenke på det store bildet: Hvilke andre mål har du mellom nå og da?

Klientene spør regelmessig om de burde maksimere 401 (k) - og noen ganger er de overrasket over svaret, sier Jeff Weber, en sertifisert finansiell planlegger og rikdomsrådgiver hos Titus Wealth Management.

"De fleste tror at å sette ekstra penger til side for pensjon er den beste politikken," sier han. "Men vi liker å se på det store bildet og sørg for at de også er dekket på andre områder."

Som en del av beslutningsprosessen, tipper Weber gjennom en sjekkliste med klienter:

• Har du noen høy rente kredittkort gjeld? Hvis så, betal det av ASAP.
• Har du bygget opp et beredskapsfond med tre til seks måneders levekostnader?
• Har du tilstrekkelig helseforsikring?
• Hvis du er gift eller har barn, har du tilstrekkelig livsforsikring?
• Har du tilstrekkelig funksjonshemming forsikring i tilfelle du er ute av arbeid i seks måneder eller mer på grunn av skade eller sykdom?
• Har du en grunnleggende vilje eller tillit etablert?
• Hvis du er i nærheten av pensjonsalderen, har du langsiktig omsorgsforsikring?

Vanligvis ønsker Weber at klientene skal ha disse målene på plass før de utvider pensjonsplanen. Men hvis de ikke gjør det, oppfordrer han fremdeles klienter til å bidra med minimum for å få arbeidsgiverens kamp for en bedriftssponsert pensjonsplan, hvis den tilbys. Selv etter at sjekklisten er fullført, vil kundene kanskje spare for en forskuddsbetaling på et hus eller finansiere en IRA før de maksimerer 401 (k), sier Weber. "Det avhenger virkelig av klientens mål."

(Ønsker du å se hvordan bidragene dine vil legge opp i pensjon? Sjekk ut Vår side 401 (k) kalkulator.)

2. I dag vs i morgen

Pensjonsplanlegging er en balansehandling for å sette penger til side for senere, samtidig som det er nok tilgjengelig for å betale for ting nå eller i nær fremtid. Vent for lenge til å begynne å lagre, og du må spille innhente senere. Spar for mye nå, og du må kanskje raid din pensjonskonto (som ofte medfører en 10% skattestraff hvis du er under 59½ år).

Statistikken om pensjonsbesparelser kan være deprimerende. En nylig studie av Ascensus, en pensjonsplanleverandør, fant at rundt halvparten av amerikanerne sparer mindre enn 5% av inntektene sine, og bare 35% av ansatte er på rette spor for å møte pensjonsmålene sine.

Som følge av dette er knepekjøringsreaksjonen for mange rådgivere å oppmuntre folk til å maksimere besparelser - og til og med maks 401 (k), sier Rick Irace, driftsleder i Ascensus. "Men det er ikke realistisk for alle."

Irace sier at han var påminnet om det nylig da datteren hans, som er i de tidlige stadiene av karrieren hennes, spurte om å bidra til sin arbeidsgiverbaserte plan.

"Jeg visste at hun hadde andre mål i tankene, og så måtte hun balansere hva hun kan legge bort for å bli pensjonert mens han har nok penger til å betale leie, gass og alt annet," sier Irace. Avgjørelsen? Datteren hans legger til side penger på en regnfull dagskonto og begynte å finansiere pensjonen ved å bidra med minimumsbeløpet for å møte selskapets kamp.

Selskapet-match perk, som er ganske vanlig blant firmaer som tilbyr pensjonsordninger, betyr at arbeidsgiveren din vil matche dine bidrag opp til en viss prosentandel. Mens beløpet varierer, er det gratis penger for de som bidrar til sine planer.

3. Andre investeringsalternativer

OK, så du har alle dine økonomiske andder i orden, og kan sette bort den $ 18 500 (eller $ 24 500 hvis du er 50 eller eldre). Er det på tide å maksimere? Det er andre alternativer å vurdere. Å bestemme hvor du skal investere penger utover det beløpet som kreves for å møte bedriftens kampgrense, kommer først og fremst til en ting: avgifter.

Hvis gebyrene i din arbeidsgiver-sponsede plan er høye, send ekstra penger til en tradisjonell eller Roth IRA. (Ikke sikker på hvordan gebyrene dine stabler opp? Sjekk ut vårt 401 (k) avgiftsanalysator.) Grenseverdien er mye lavere - $ 5.500 i året eller $ 6.500 for de 50 eller eldre - så hvis du har ekstra penger utover det, trag det tilbake i 401 (k).

Når du velger mellom den tradisjonelle og Roth-varianten av en IRA eller 401 (k), kommer forskjellen ned til når du blir beskattet.I tradisjonelle regnskap er bidragene pristaks og utbytte i pensjon er skattet; Med Roth-kontoer inngår innskudd etter skatt, men pensjonsfordelinger er skattefrie. (Lær mer om tradisjonelle og Roth IRAer.)

En annen fordel av begge typer IRAer? Disse regnskapene har vanligvis et bredere utvalg av investeringer, som for eksempel valutahandel. Hvis du er på et sted økonomisk hvor du kan maksimere en 401 (k) og IRA uten å sette andre mål i fare, gjør det, anbefaler Irace.

Flere pensjonsmidler

Beste meglere for aksjehandel

Slik setter du opp 401 (k)

Beste Roth IRA leverandører

Hvordan velge en finansiell rådgiver

Anna-Louise Jackson er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @ aljax7.