Slik investerer du 401 (k)

Ingenting er mer sentralt i pensjonsplanen enn din 401 (k). Den representerer den største delen av de fleste pensjonære nesteggene.

Å finne pengene til å lagre i kontoen er bare trinn ett. Trinn to investerer det, og det er ett sted hvor folk blir opptatt: Ifølge en rapport fra Charles Schwab i 2014 ønsker mer enn halvparten av 401 (k) planeiere at det var lettere å velge de riktige investeringene.

Her er det du trenger å vite om å investere 401 (k):

Kom til uttrykk med risiko

Noen tror at det å investere er for risikabelt, men risikoen er faktisk å holde penger. Det stemmer: Du mister penger hvis du ikke investere pensjonssparing.

La oss si at du har $ 10 000. Uinvestert, det kan være verdt mindre enn halvparten av det i 30 år, factoring i inflasjonen. Men invester det i 401 (k) med 7% avkastning, og du vil ha over $ 75.000 når du går på pensjon - og det er uten ytterligere bidrag. (Du kan bruke vår 401 (k) kalkulator til å gjøre matematikken.)

Det er klart at du har det bedre å sette penger på jobb. Men hvordan?

Svaret er en forsiktig allokering, prosessen med å bestemme hvor pengene dine skal investeres. Kapitalfordeling sprer ut risiko. Aksjer - ofte kalt aksjer - er den mest risikable måten å investere på; obligasjoner og andre rentepapirinvesteringer er minst risikable. Akkurat som du ikke ville parkere dine livsbesparelser i kontanter, ville du ikke satse alt på en fantastisk retur fra en oppstart-IPO.

I stedet vil du ha et veikart som muliggjør riktig mengde risiko og holder deg peket i riktig langsiktig retning.

Bestem hvor mye risiko du er komfortabel med

Investerere som har tiår å spare, bør ta større risiko tidlig og gradvis ringe det ned som pensjonsmetoder. Som en tommelfingerregel kan du trekke din alder fra 110 for å finne prosentandelen av porteføljen din som bør investeres i aksjer. resten skal være i obligasjoner.

En tommelfingerregel tar selvfølgelig ikke andre faktorer i betraktning - nemlig risikotoleransen din. "Spør deg selv," Hvis markedet gikk ned 50%, ville jeg kunne mage det, da jeg kunne forvente at det skulle gå tilbake? Eller vil jeg gjøre en feil og selge? "Sier David Walters, en finansiell planlegger med Palisades Hudson Financial Group.

Hvis du er typen som hopper skipet, vil du kanskje ta litt mindre risiko. Hvis du bor for den slags spenning, kan du ta mer. (Risikotoleransequizzer florerer, vi liker denne fra Rutgers University.)

Veid investeringsalternativene dine

401 (k) s har et lite investeringsvalg som er kurert av din planleverandør og arbeidsgiver. Du velger ikke individuelle aksjer og obligasjoner (whew!), Men fondsmidler - idealt ETFer eller indeksfond - som samler pengene dine sammen med andre investorer å kjøpe små biter av mange beslektede verdipapirer.

Aksjemidler er delt inn i kategorier. Din 401 (k) vil sannsynligvis tilby minst ett fond i hver av de følgende kategoriene: US storkapital - som refererer til verdien av selskapene innenfor - amerikanske småkapital, internasjonale, fremvoksende markeder og i noen planer alternativer som naturressurser eller fast eiendom. Diversifiser porteføljen din ved å spre den delen du har allokert til aksjer blant disse midlene.

"Du vil tildele mer til de største aktivaklassene, som amerikanske store caps og internasjonale. Amerikanske småpotte, naturressurser og eiendomsmegling er ikke like utbredt eiendelklasser, så du tar mindre biter av disse, sier Walters.

Det kan bety at 50% av egenkapitalallokalet ditt skal bli satt inn i et storkapitalfond i USA, 30% i et internasjonalt fond, 10% i et amerikansk småkapitalfond og spre resten mellom kategorier som vekstmarkeder og naturressurser.

Obligasjonsutvalget i 401 (k) s pleier å være enda smalere, men generelt vil du bli tilbudt et samlet obligasjonsmarkedsfond. Hvis du har tilgang til et internasjonalt obligasjonsfond, kan du spare litt av dine besparelser der for å diversifisere globalt.

Du kan søke etter risikovurderinger for bestemte midler på planleverandørens nettsted eller på Morningstar.com.

" MER: Lær om hvordan du investerer i aksjer.

Minimer utgiftsforholdene

Kostnadsforhold er gebyrene som investeres, og de varierer mye. De belastes som en prosentandel av investert beløp.

Du kan finne at 401 (k) tilbyr bare ett valg i noen av de ovennevnte kategoriene, men når du har et valg, bør du generelt velge det laveste alternativet - ofte et indeksfond. Indeksfondene investerer ved å spore en indeks, for eksempel S & P 500, slik at de er billigere enn et fond, som aktivt forvaltes av en profesjonell. Du betaler for den personen å trekke spakene, og det oversetter ofte ikke til bedre avkastning.

Selv små forskjeller i avgifter kan få stor effekt over tid. Si at du har investert $ 100 000 på en 7% årlig avkastning: Et fond med et kostnadsnivå på 0,80% kan spise opp 70 000 dollar mer av avkastningen over 30 år enn et fond med et 0,40% kostnadsforhold.

Kostnadsforholdstallene vises på fondets side på 401 (k) planleverandørens nettside, samt i fondets prospekt.

" MER:Din guide til 401 (k) rollovers.

Vet når du skal outsource

Hvis du har sovnet nå, eller hvis du er lammet av frykt, vil du nok ha nytte av litt mer hjelp.Du har noen muligheter, som alle kan koste litt mer enn en DIY-tilnærming - men igjen er det vanskelig å sette pris på ro i sinnet.

En er et måldatofond, tilgjengelig i nesten alle 401 (k) s. Disse midlene har et år i navnene deres, utformet for å korrespondere med året du planlegger å pensjonere. Hvis du er 30, kan du velge et 2050-fond. Du legger alle dine 401 (k) penger i dette fondet, som sprer seg for deg og tar automatisk mindre risiko når du nærmer deg det året.

Et annet alternativ, som kan være overlegen til et måldagsfond, er en robo-rådgiver. Disse tjenestene administrerer dine investeringer for deg, setter inn eiendomsfordeling og automatisk rebalansering. Det er for øyeblikket to store robo-rådgivere som klarer 401 (k) planer: Blooom, som kan administrere enhver plan i enhver megling, og FutureAdvisor, som kun omhandler Fidelity-planer.

Endelig kan det lønne seg å jobbe med en menneskelig finansiell rådgiver, selv om det bare er et engangs møte for å få dine mål og kapitalfordeling på linje.

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. e-post: [email protected] . Twitter: @arioshea .

Bilde via iStock.

Mer fra Investmentmatome:

• Vårt nettsted Pensjonskalkulator
• Skal jeg lagre i en 401 (k) eller en IRA?
• Slik prioriterer du spare og investere mål