Skal North Carolina Car Insurance priser bli modernisert?

Spør nesten hvilken som helst sjåfør i landet hvis de vil ha lavere bilforsikringspremier, og de vil si ja. Imidlertid kan noen drivere - inkludert de i North Carolina - være mindre raske til å klage enn andre. Ifølge Forbes var gjennomsnittlig bilforsikring i Nord-Carolina i fjor $ 1 085 - $ 425 mindre enn det nasjonale gjennomsnittet, og den tredje laveste prisen i landet.

I Nord-Carolina saken er dens lave priser delvis på grunn av en unik praksis. Hvert år fastsetter statsforsikringskommisjonæren et maksimumsbeløp for alle autoforsikringsselskaper. Dette bidrar til å holde kostnadene lave for de fleste nordkarolinaere, men noen hevder at trygge drivere fortsatt betaler høyere enn nødvendige priser, og har foreslått demontering av systemet.

Hvordan stiller North Carolina bilforsikring priser?

Hvert år foreslår bilforsikringsselskaper som opererer i Nord-Carolina en systemomfattende renteøkning eller -nedgang. Denne satsen blir så sendt til Forsikringsavdelingen, ledet av kommissær Wayne Goodwin, for godkjenning. Hvis det er godkjent, kan forsikringsselskapene øke sine priser med det avtalte beløpet, men ikke høyere.

Selskaper er selvfølgelig lov til å belaste mindre enn den avtalte økningen og kan fortsatt konkurrere om kunder basert på dekningstypen som tilbys og tilgjengelige rabatter. Det er en liten tilleggsavgift på hver policy for staten for å dekke høyere risiko drivere - ca $ 21 årlig - men samlet sett er prisene svært lave.

Mens logikken ville diktere at denne typen kunstig hastighet depresjon ville føre til at selskaper å flykte staten, dette har ikke vært tilfelle. Goodwin mener at stabiliteten i statens forsikringsmarked taler for seg selv: "Vi har ca 170 selskaper som konkurrerer om folks virksomhet. Vi har også noen av de laveste prisene i landet, og det laveste i sør."

Hvordan kunne North Carolina systemet fungere bedre?

Det kan høres ut som Nord-Carolina har funnet den perfekte balansen mellom konkurranse og regulering, men noen ber om å avvike. I ca 10 år har en koalisjon bestående av forsikringsselskaper - inkludert Allstate, State Farm, GEICO og Progressive - og bransjegrupper kalt Fair NC, innført lovgivning som er ment å forandre - noen vil uigenkallelig si - statens kollektive takstsystem.

Hvorfor? Ifølge Herb Auger, en advokat fra North Carolina, "Den nåværende lovgivningen tillater ikke at forsikringsselskapene ensidigt reduserer eller øker priser for en bestemt klasse av sjåfører."

Ifølge Fair NCs nettside betyr dette at noen praktikker - som gode sjåførrabatter eller ulykkesforgivelser, som er vanlige i andre deler av landet - ikke finnes i Nord-Carolina. Som et resultat hevder de gode drivere kan betale en rate ut av forhold til deres risiko sammenlignet med lignende drivere i andre stater. Kommissær Goodwins kontor peker imidlertid på sin godkjente liste over forsikringsrabatter - inkludert gode sjåfør- og ulykkesforlisningsrabatter fra selskaper som Allstate og State Farm - for å motbevise dette.

Kritikere sier dette er spesielt sant hvis normalt trygge drivere er i en ulykke eller er citerte for brudd. For å motvirke dårlig kjøring, vurderes North Carolina-drivere på deres lisenser for selv mindre brudd, og vil også betale en stor pris for innlevering av krav. Fair NCs nettside hevder at en $ 2,000 påstand gir en North Carolina-driver en gjennomsnittlig økning i premie på 47% - blant de største økningen i landet - selv om kommissær Goodwin kontor sier at disse tallene er oppblåst. Statlig lov begrenser premieøkninger for mindre brudd, og ifølge deres forskning vil bare drivere med minst to alvorlige feilulykker på tre år se lignende renteøkninger. I tillegg kan forsikringsselskaper og gi rabatter for å kompensere for disse straffer.

Hvilke endringer er Fair NC søker?

Etter flere år med mislykkede regninger har Fair NC foreslått enda et lovverk - kalt "Good Driver Discount Bill" - som vil tillate at selskaper ikke velger kollektiv rente og velger egne priser, selv om forsikringskommisjonæren fortsatt vil godkjenne dem. Dette er mindre ambisiøst enn tidligere anstrengelser - noe som krevde automatisk godkjenning av renteøkninger opp til en viss prosentandel - men er fortsatt kontroversiell.

Matthew Oliver, administrerende direktør i North Carolina Consumers Council, sier, "Vi har ikke sett noe fra forbrukerne for å indikere at de er misfornøyde med dagens forsikringsreguleringssystem i North Carolina. Hvorfor rote med noe som gjør en god jobb for å holde forsikringsrenten lav og trekke få klager?"

Disse endringene er også imot av en koalisjon som heter Low Rates NC - som, som Fair NC, inkluderer forsikringsagenter og noen selskaper, som Nationwide og AAA - sammen med kommissær Goodwin: "Disse endringene ville begrense kontors evne til å gi forbrukervern. Det er ikke enstemmighet bak dem. Forsikringsselskapene er splittet og forsikringsagenter er delt, og det er før du kommer til delene."

Han legger til, "akkurat nå trenger de ikke en endring i loven for å belaste deg mindre.De trenger bare en endring for å belaste deg mer."

Selv noen av dem som citerer problemer med det nåværende systemet, finner også Good Driver Discount Bill problematisk.

Auger anerkjenner, "Denne regningen ville sikkert ikke flytte Nord-Carolina noe nærmere å ha de laveste prisene i nasjonen."

Er kompromiss mulig for North Carolina?

Heldigvis ja. Kommissær Goodwin påpeker at senat Bill 180, som for øyeblikket er i en statshuskomité, tillater forsikringsselskapene å omgå prisbyrået hvis de har noen innovative produkter eller tjenester å tilby, inkludert gode sjåførrabatter.

"Hvis det er den viktigste grunnen til at selskapene motsetter seg systemet vårt, har vi et forslag som adresserer det på," sier han. "Deres sanne motivasjon er å heve priser."

Oliver er enig i å oppsummere bekymringene fra mange forbrukere: "Forsikringsselskapene i hjertet av dette har allerede forsøkt å innføre lovgivning som ville ha gitt dem lov til å omgå statens godkjenningsprosess og øke priser."

Hvis Fair NC ønsker å gjøre betydelige endringer i Nord-Carolina forsikringssatser, ser det ut som om det har noen overbevisende å gjøre.

Mann med bildokumenter bilde via Shutterstock.