Ekspert FAQ: Hvordan forsøker forsikringsforskere å bekjempe svindel?

Gjør krav på mer enn dine skader. Fudging datoene på en forsikringskrav. Bøyer sannheten om hvordan en ulykke skjedde. Disse er harmløse løgner som vil gjøre en stor forskjell i utbetalingen din og vil ikke ha betydning for et stort forsikringsselskap, ikke sant?

Feil. Hver av disse scenariene kvalifiserer lovlig som forsikringssvindel. "Forsikringssvindel er definert som en som prøver å skaffe seg fordeler fra et forsikringsselskap som han eller hun ikke har krav på, sier Margaret Fleming, seniorforsker med South Carolina Farm Bureau og medlem av South Carolina Insurance Fraud Investigators.

Forsikringssvindel kan ta mange former, og uansett form, betyr det store tap for forsikringsselskaper. "Faktisk, hvis svindel var en bedrift, ville det være et Fortune 500-selskap," tilføyer Fleming. Av denne grunn er kampsvindel en seriøs prioritering for forsikringsselskapene, og selskapene har utviklet mange taktikker for å ta på seg gjerningsmenn.

Hva er forsikringssvindel?

Forsikringsbransjen gjenkjenner vanligvis to typer svindel: hardt og mykt. "Hardt svindel er når en person bevisst produserer et krav," sier Fleming. "Mjuk svindel er når en person legger til et element av bedrageri til et ellers legitimt krav."

Dana Kerr, lektor i risikostyring og forsikring ved University of Southern Maine School of Business, forklarer: "Å si at noen stjal din vielsesring når du har mistet bort søppelbortskaffelsen - det er vanskelig svindel. Det er litt enklere å oppdage. Mykt svindel ville utfylle et forsikringsestimat, eller forviste deg selv på en søknad om dekning."

Forbrukerne kan knytte "hardt" svindel til karrierekriminelle, men i virkeligheten begår alle slags mennesker alle slags svindel. "Det er potensial for svindelaktivitet hvor som helst i forsikringsprosessen," sier Kerr.

Hvordan oppdager firmaer forsikringssvindel?

Noen typer forsikringssvindel er vanskeligere å oppdage enn andre - men ingen er umulig. Jing Ai, finansdirektør ved University of Hawaii-Manoa, utfører forskning for å hjelpe til med å avgrense forsikringsselskapernes bedrageriforebyggingsprogrammer.

"Vi bruker statistiske teknikker til å bestemme hvilke faktorer som bidrar til svindel og hvordan de bidrar," sier Ai. "Det er vanligvis indikatorer, for eksempel om det er en politirapport eller om det skjedde om natten. En faktor betyr ikke at det er bedrageri, men en hendelse som har en politirapport er bare litt mindre mistenksom."

Mange større forsikringsselskaper bruker allerede disse bedrageringsprogrammer. "Forsikringsselskaper trenger sannsynligvis ikke mennesker involvert i begynnelsen av prosessen, sier Ai. "Vi håper å hjelpe dem å allokere sine ressurser. Hvis de bare har så mange timer med ekspert tid, hvordan kan de prioritere de tilfellene som er mest mistenkelige? "

Uansett hvordan forsikringsselskaper oppdager svindel, må mennesker undersøke det. Når et bestemt tilfelle er flagget for bedrageri, sier Kerr, "at filen blir sendt til et forsikringsselskaps SIU, eller en spesialundersøkelsesenhet, som kan ansette pensjonert politimann og andre politimyndigheter. Denne avdelingen følger gjennom på disse røde flaggkravene, forsøker å identifisere de som er svindel på en eller annen måte og samle bevis."

Hvis et forsikringsselskaps etterforskningsenhet finner sterke bevis på svindel, har det noen muligheter. "De kan prøve å bosette seg med den forsikrede, som vanligvis betyr å avvise kravet eller slippe politikken," sier Ai. "Det er i mindre alvorlige tilfeller."

I mer alvorlige tilfeller kan lokal, statslig eller føderal rettshåndhevelse bli involvert, enten for å hjelpe til med å undersøke videre eller å påtale seg. Mange stater har nå dedikert forsikringskriminalitet for å håndheve relevante lover. "Det kan være enten en misdemeanor eller en forbrytelse," sier Kerr.

Hva skjer når et selskap oppdager et bedragerisk krav?

Forsikringsselskaper har en rekke måter å undersøke svindel på. I Kerrs erfaring er godt gammelt detektivarbeid fortsatt en del av prosessen. "Vi ville ansette en undersøkende firma for å gå ut og videobånd folk som var på arbeiderkompetanse. Men der ville de i løpet av jaktsesongen haulet en 200 kg hjortekroppe ut av skogen. De kan fortsatt bli skadet, men kanskje er de ikke så slemme."

Imidlertid krever forsikringsundersøkelse ikke lenger så mye legwork, takket være sosiale medier oversharing. "Forsikringsselskaper har ansatt folk som bare skal skure Facebook, Instagram, Twitter, på jakt etter folk som har samlet inn en forsikringskrav, men de har nettopp fullført en 10K-løp. Hvis de ikke blir pålagt, kan forsikringsselskapet i det minste rettferdiggjøre å avbryte fordelene, sier Kerr.

Han legger til, "Før sosiale medier var det veldig vanskelig. Nå gjør søkerne det meste av arbeidet for deg. "

Hva kan forbrukerne gjøre?

For det første kan forbrukerne være klar over hva som utgjør bedrageri - og ikke forplikte det. Rettstedsmyndigheter tar svindel veldig alvorlig, og det kan ha alvorlige straffer, opp til og med fengsel. For misdemeanor tilfeller er bøter vanligere.Det har også konsekvenser for uskyldige forsikringstakere. FBI anslår at den gjennomsnittlige amerikanske familien betaler $ 400 til $ 700 per år i tilleggspremier på grunn av svindel.

Forbrukerne som mistenker svindel, kan også gi håndhevelse en hånd. Fleming oppfordrer dem til å rapportere eventuelle hendelser til deres statsforsikringsbedriftsbyrå hvis de har en - og de fleste gjør. De kan også ringe til forsikringsselskapet eller National Insurance Crime Bureau på 800-835-6422.

Ulykkesskjemabilde via Shutterstock.