401 (k) s uten matchende bidrag: verdt det?

What is a 401(k)?

Innholdsfortegnelse:

401 (k) s mot IRAer
Vær fleksibel
Hvis du må velge
Mer fra Investmentmatome:

Siden 401 (k) s ble introdusert i 1980, har arbeidsgiveravstemningsprogrammer vært et viktig incitament for arbeidstakere til å finansiere sine pensjonsregnskap. Imidlertid er det ikke nødvendig med et selskap å gi en kamp, og av økonomiske grunner velger mange ikke å.

Mens 401 (k) s er et åpenbart førstevalg for eventuelle pensjonsbesparelser dersom arbeidsgiveren din treffer bidrag, hva om de ikke gjør det? Er 401 (k) s fortsatt et godt alternativ?

401 (k) s mot IRAer

Selv om arbeidsgiveren ikke tilbyr en 401 (k) kamp, må du fortsatt lagre for pensjonering. Hvis noe, må du spare mer. Men skal du bruke en 401 (k)? En IRA? Både?

Når du bestemmer (eller prioriterer) mellom IRA og 401 (k) s, er det noen aspekter du vil definitivt vurdere: 401 (k) bidragsgrenser vs. IRA-grenser, mangfoldet av tilgjengelige midler og om pengene trekkes fra fra lønnssjekk før eller etter skatt. IRA har også krav til kvalifikasjoner som kan gjøre ditt valg åpenbart.

" MER: 401 (k) kalkulator

Vær fleksibel

På grunn av reglene som regulerer 401 (k) s og IRA, og din forandrede økonomiske situasjon, bør din beste tilnærming til pensjonssparing endres over tid. For eksempel:

Første jobb: Du har startet din første jobb, og utgjør $ 35.000 per år. Selv om du er i stand til å bruke 10% av inntektene dine til pensjonsoppsparing - noe som ville være mye hvis du har studielån - vil du ikke gå opp mot bidragsgrensene for IRA. I dette tilfellet velger du å velge 401 (k) planens arbeidsgiver og lagre i en IRA, sannsynligvis din beste innsats.
I midten av karrieren: Nå har du jobbet i femten år og er gift. Du og din ektefelle utgjør begge rundt $ 60 000 per år, så du er kvalifisert til å gi et fullstendig bidrag til en IRA. Hvis du har holdt din gjeld under kontroll og er i stand til å sette 10% av inntekten mot pensjonering, skjønt, vil en IRA alene ikke skære den. Du vil spare i både en IRA og en 401 (k) - matchende eller ikke - for å holde styr på pensjonering.
Nærmer pensjonering: Du er i 50-årene. Du og din ektefelle tjener en samlet sum på $ 190 000 årlig, noe som gjør at du ikke er kvalifisert til å bidra til en IRA. Hvis du har maksimert ditt bidrag på 401 (k) - inkludert eventuelle oppsummeringsordninger - kan du likevel bruke en meglerkonto til å investere i lavrisiko-verdipapirer.

Merk: Hvis du er 50 år eller eldre, og du (eller du og din ektefelle) fortsatt er kvalifisert til å bidra til en IRA, øker årlige grensen din - til $ 6 500 i 2013.

Hvis du må velge

Fordi hver økonomisk situasjon er så spesifikk, bør du konsultere en finansiell rådgiver før du velger mellom en 401 (k) og en IRA, hvis du må. Men generelt:

Bidra til en IRA først. Uten en arbeidsgiverkamp, er hovedgrunnen til å prioritere 401 (k) din borte. Forutsatt at du kvalifiserer, vil din IRA sannsynligvis gi deg mer fleksibilitet enn en 401 (k), både når det gjelder dine investeringer og dine skattepreferanser. Mange finansinstitusjoner tilbyr også ikke-gebyr-IRAer og automatiske utbetalinger fra kontoen din.
Ikke dump din 401 (k). Selv om du sparer så mye som mulig i en IRA og tjener en respektabel avkastning på investeringen, kan du forvente å pensjonere med mindre enn $ 300.000. Det er mer enn mange amerikanere har reddet for pensjon, men likevel ikke nødvendigvis nok. Hvis du har råd til å bidra mer, legg det i en 401 (k), med eller uten kampen.

Viktigst, velg hva som helst alternativ - eller kombinasjon av alternativer - lar deg maksimere pensjonsoppsparingen, og justere ettersom lønn og omstendigheter endres.