Tillatelser Lær ikke barna om penger - du gjør det

Mange foreldre forteller meg at de føler seg skyldige i kvoter.

De er ikke konsekvente når og hvordan de gir barna sine penger. De lurer på om kvoter bør knyttes til gjerninger. Selv hvordan de slår ut penger kan være et problem. Kontanter er enkleste, men mye av hva barna vil kjøpe - nedlastinger av et favorittprogram, et leketøy på Amazon, et rike i Minecraft - krever plast.

Jeg har brukt vår datter som marsvin til å teste alle slags godtgjørelsessystemer og apps, og begynte da hun var bare 3.

Vi startet med delte spargriser som hadde seksjoner for å bruke, spare og dele. (Money Savvy Pig og Moon Jar er to alternativer.) Vi flyttet til apps når flere av hennes kjøp flyttet på nettet. Vi brukte iAllowance; Andre trackers inkluderer Bankaroo, PiggyBot og Allowance & Chores Bot.

Men da landet hun en fast kunde for sin pet-tending virksomhet og 13 var gammel nok til å ha sin egen bankkonto. Nå tjener og administrerer hun sin egen lommepenger. Hun bruker våre kontoer for iTunes og Amazon kjøp, da de krever et kredittkort, men jeg overfører penger fra hennes konto til vår en gang i måneden for å dekke dem.

Underveis lærte hun å gjøre valg, forsinke tilfredsstillelse og spare på ting hun ønsket, inkludert en bærbar datamaskin. Jeg er imidlertid ikke sikker på at vi kan kreditere godtgjørelsen.

Forskning indikerer at foreldrenes atferd - eksemplet de setter - og diskusjonene de har med sine barn om penger, er mye viktigere for å forme deres fremtidige økonomiske helse.

Ser på hva du gjør

En 2015 studie for Consumer Financial Protection Bureau, som gjennomgikk forskning i utviklingspsykologi, utdanning og forbrukervitenskap, fant foreldrene "kritisk" for å fremme økonomisk velvære hos barn.

Foreldre trenger ikke å være pengereksperter for å snakke om betydningen av forsinket tilfredsstillelse eller forskjellen mellom ønsker og behov, sier rapportforsker Elizabeth Odders-White, assisterende økonomiprofessor ved University of Wisconsin, Madison.

"Du trenger ikke å sette deg ned og gjøre noen galte komplekse økonomiske beregninger med barna dine," sier Odders-White. "Du trenger bare å snakke om de avgjørelsene du allerede gjør. 'Vi må kjøpe dette, vi vil kjøpe det.'"

Din oppførsel teller også. En nylig T. Rowe Price-undersøkelse fant at når foreldrene hadde minst tre typer sparekontoer - for eksempel et beredskapsfond, et høyskolefond og en pensjonskonto - barna deres var:

• mer sannsynlig å ha egne besparelser
• mindre sannsynlig å bruke penger så snart de fikk det
• mindre sannsynlig å ha løyet sine foreldre om hvordan de brukte penger

Derimot var foreldre som hadde mer enn $ 5000 i kredittkortgjeld, mer sannsynlig å ha barn som brukte penger så snart de mottok det. Deres barn var også mer sannsynlig å forvente at foreldrene skulle kjøpe dem hva de ville.

«Din oppførsel blir lagt merke til av barna dine, og det gnider seg,» sier Roger Young, senior finansiell planlegger for T. Rowe Price (og far til tre tenåringer).

Det er samtalen, ikke kontanter

Tilskudd, derimot, synes å være et mye mindre effektivt verktøy for å undervise i positiv økonomisk adferd. Ubetingede godtgjørelser - de som ikke er bundet til arbeid - kan være det verste.

Chores bidrar til barns karakterutvikling og fremtidig karriereksess, ifølge ulike studier ved Harvard University og University of Minnesota. Noen barns adferdseksperter sier at det bør være lønn for å undervise viktigheten av å bidra til familien.

Men økonomisk lærdomsekspert Lewis Mandell har funnet i sine egne studier og vurderinger av andres forskning at barn som mottar no-strings godtgjørelser, visste mye mindre enn andre om lagring, utgifter og kreditt, og de hadde en verre arbeidsetikk.

Verdien i et godtgjørelse kommer fra samspillet mellom foreldre og barn om økonomiske forhold, sier Mandell. Når du betaler for arbeid, må foreldrene overvåke om arbeidet blir gjort, og betalingen er en type tilbakemelding. Når det ikke er noen tillatelse, må barnet initiere og begrunne forespørsler om kontanter, noe som fører til en penge diskusjon.

Uten disse samspillet blir tillatelsen en rettighet som innebærer at penger ikke må tjene eller forvaltes, sier Mandell.

Så hvis du gir barna dine et godtgjørelse, forklar reglene (for eksempel "når det er borte, det er borte") og spør hva de lærer ("Er du fornøyd med det du kjøpte?" Eller "Hva vil du lagre opp til å kjøpe neste? ").

Hvis du bestemmer deg for et godtgjørelse - eller glem å utdele det halvparten av tiden - bør du fortsatt snakke om å spare, lage valg, planlegge for fremtiden.

Og ikke stopp. Til og med i ung voksenalder, tar barna dine oppmerksomhet, sier forsker Odders-White.

"De gjør noen av sine første uavhengige beslutninger, men de ser fortsatt til foreldrene sine for råd," sier hun.

Liz Weston er en sertifisert finansiell planlegger og kolonneavdeling på Investmentmatome, et personlig finansnettsted, og forfatter av "Your Credit Score." E-post: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.