Going Online for et Small Business Loan? Fokus på april

Når du leter etter et lån med små bedrifter, er det ikke nok å se etter de laveste månedlige utbetalinger eller til og med den billigste renten. Før du signerer på den stiplede linjen, er det smart å vite den klareste, mest enkle årlige kostnaden for gjelden - det er APR.

Den årlige prosentsatsen representerer den sanne kostnaden ved lånet, enten du låner via et kredittkort, et boliglån eller et personlig lån. Hvordan er dette forskjellig fra renten? APR inkluderer alle avgifter knyttet til lånet, for eksempel opprinnelsesgebyrer og månedlige vedlikeholdskostnader.

APR er "en god, vanlig måte å kommunisere en gjennomsiktig kostnad for lån til småbedriftseier," sier Charles Green, administrerende direktør for Small Business Finance Institute.

Det er et mål du bør bruke når du ser på noen form for lån, men det er en som kan være vanskelig å finne ut for småbedriftseiere som - for fart og bekvemmelighet eller på grunn av middelmådige kreditt eller andre grunner - handler for lån online. Å sammenligne småbedriftslån på nettet kan være vanskelig, da långivere har forskjellige måter å annonsere sine priser på. Noen velger å unngå å oppgi APR helt.

Online långivere "citerer kostnadene sine på ukjente vilkår, sier Green. "Det etterlater småbedriftseieren usikker eller til og med misdirected."

Sammenlign APR med Investmentmatomes småbedriftslånverktøy. Vi har målrettet utlånerpålitelighet, markedsomfang og brukeropplevelse, blant annet, og ordnet dem etter kategorier som inkluderer inntekter og hvor lenge du har vært i virksomhet.

Noen småbedrifter online lån eksempler

Kabbage: Selskapet sier at $ 10 000, seks måneders lån koster $ 1200 i avgifter for låntakere med en gjennomsnittlig Kabbestilling, som måler bedriftens gjennomsnittlige inntekter per måned og kreditthistorie blant annet. Du kan tro at dette betyr at APR på lånet er 24%, siden det koster deg $ 1200 i avgifter på $ 10.000 (12% rente), og hver måned koster det deg 2% APR (12% divideres med seks måneder tilsvarer 2%).

Låntakere betaler imidlertid ikke like beløp hver måned. De betaler tilbake de første to månedene ($ 2,066,66 hver måned) og mindre de siste fire månedene ($ 1,766,67), mens de fortsatt betaler samme beløp. I dette tilfellet er det en APR på litt over 40%.

Les vår Kabbage gjennomgang.

Lær mer på Kål

Utlånsklubb: Den elektroniske långiveren annonserer sine forretningslån med fast rente som starter ved 5,9%. Når du faktor i engangsavgiften på.99% til 5,99% og andre kostnader, varierer APR, eller "total årlig rente" fra 8% til 32%. Les vår låneklubb anmeldelse.

Lær mer på Lending Club

På dekk: Dens seks måneders lånelån på $ 21.000 koster $ 3,780 i avgifter i gjennomsnitt eller 18 cent betalt per $ 1 lånt, ifølge OnDecks nettsted. Du kan tro at APR er 18% ($ 3,780 divisjon med 21.000 dollar er 18%), men det er høyere siden du må inkludere engangsavgift på 2,5%, beregne APR over en periode på 12 måneder (ikke seks) og faktor i antall tilbakebetalinger du vil gjøre (OnDeck krever daglige tilbakebetalinger som debiteres fra en bankkonto, og dette resulterer i en høyere APR på grunn av daglig sammensetting). OnDecks langsiktige lån har en gjennomsnittlig APR på 41%.

Les vår OnDeck gjennomgang.

Lær mer på OnDeck

Hvorfor online småbedriftslån koster mer

Småbedriftslån fra online långivere koster vanligvis mer enn tradisjonelle banklån, og det er noen grunner til hvorfor.

Ingen sikkerhet: I motsetning til tradisjonelle långivere vil alternative online långivere sannsynligvis ikke kreve sikkerhet: en eiendel som er pantsatt som sikkerhet for tilbakebetaling av lånet. For eksempel, når du får et boliglån, vil sikkerheten være ditt hjem, og derfor er boliglånene vanligvis svært lave, da utlåner kan gripe hjemmet ditt hvis du har standard på boliglånet.

Små bedrifter er risikabelt: Utlån av penger til små bedrifter er mer risikofylt enn utlån til større, mer etablerte selskaper med et track record. Om lag 50% av de nye bedriftene svikter i de første fem årene, ifølge forskning fra konsulentfirmaet Gallup. For å oppveie denne risikoen belastes en høyere APR.

"For å beskytte seg mot en potensielt høyere standardrate - med andre ord, flere småbedriftseiere ikke kan betale tilbake lånet - nettofinansørerne tar høyere rente," sier Alice Bredin, en liten bedriftsrådgiver for American Express Open.

Lavere kredittpoeng: For online långivere, i motsetning til banker og andre tradisjonelle långivere, er dine personlige og forretningsmessige kredittpoeng sannsynligvis ikke så viktig en faktor som selskapets salg og lønnsomhet. For eksempel krever OnDeck bare sine låntakere å ha en personlig kreditt score på minst 500, noe som er svært lavt. En lavere kreditt score betyr at låntakeren er en høyere risiko, noe som betyr at det blir et dyrere lån.

Gå utover april

Det er noen andre faktorer enn APR å sammenligne forsiktig når du velger en online långiver.

Andre avgifter og gebyrer: Spør lånegivere spørsmål om eventuelle gebyrer eller gebyrer som er lagt til lånet, for eksempel tidlige forskuddsgebyrer og søknadsgebyrer.

"Sørg virkelig for at du bruker litt tid på å grave inn for å forstå alle gebyrene du blir belastet, hva du faktisk betaler over lånets levetid, hvis det er forskuddsbetaling," sier Trevor Dryer, administrerende direktør og medstifter av Mirador, en småbedrifts utlånsplattform for finansinstitusjoner.

Type rente: APR kan enten bli løst - noe som betyr at utbetalinger ikke endres i løpet av lånets løpetid - eller variabel, ifølge Bredin: "En variabel APR vil vanligvis være lavere enn en fast rente når du mottar finansiering, men det kan endres dramatisk i løpet av finansieringen."

Hastighet av søknad og finansiering: Hvis din småbedrift har behov for raske penger til å møte lønn eller kjøpe beholdning, kan hastigheten du mottar pengene være den viktigste faktoren for deg. Hver online långiver bør kunne fortelle deg hvor lenge søknadsprosessen tar, pluss hvor fort du kan forvente å motta pengene etter at lånet ditt er godkjent.

Lender omdømme: Du kan søke etter vurderinger og klager for å finne en online utlåner med et solidt rykte på Better Business Bureau, eller ved å søke etter anmeldelser online.

"Når du forhandler vilkår og du ikke forstår hva de forteller deg, sier Green," spør spørsmål og krever en forklaring: Hva skal dette koste?"

Rapportering til kreditt byråer: Små bedrifter bør sørge for at nettbanken rapporterer betalingsaktivitet til kredittbyråene, sier Bredin. Etableringen av god kreditt vil øke sjansene for å få et billigere lån i fremtiden.

Klar til å søke om et lån på nettet, eller bare ønsker å lære mer? Husk å sammenligne alle finansieringsmuligheter her:

Sammenlign forretningslån Steve Nicastro er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro .

Bilde via iStock.