Hva skal jeg gjøre hvis jeg savner en betaling på studielånene mine?

Velkommen til " Spør Brianna , "En Q & A-kolonne som hjelper 20-somethings å forberede seg på jobbsøkingen, håndtere penger og administrere studielån. Hver annen onsdag, vil en ny "Ask Brianna" ta opp disse temaene med tips jeg har tatt opp mens jeg skriver om dette.

Har et spørsmål? Send det til [email protected] , og jeg sender tilbake mitt beste svar. Spørsmålet ditt kan vises i en fremtidig kolonne.

Hvis du noen gang har savnet en studielånsbetaling, er du ikke alene. Nesten 3 millioner låntakere var minst en måned bak på sine føderale direkte lån i juni 2015, ifølge Federal Student Aid. Så jeg har hørt mange grader spør:

Jeg savnet en betaling på studielånene mine. Hvordan påvirker det meg, og hva kan jeg gjøre for å fikse det?

Svar:

Mangler en enkelt betaling er ikke katastrofalt så lenge du kommer tilbake på sporet med en gang. Problemet kommer når måneder går forbi før du skjønner at du har falt bak, eller når du lar betalinger skyve fordi du ikke har råd til dem. Effektene av en tapte betaling varierer også avhengig av hvilken type lån du har.

Når du savner en betaling på et føderalt lån:

• Lånet ditt anses å være kriminelt den første dagen betalingen din er sen, og du kan bli belastet for sen betaling.
• Etter 90 dager uten betaling, rapporterer lånetjenesten din misligholdsstatus til kredittbyråene (Experian, TransUnion og Equifax), og det vil senke kredittpoengene dine. En kriminell betaling forblir på kreditt rapporten i syv år, ifølge Experian.
• Etter ni måneder uten betaling, går lånet til standard. Standard har alle slags store konsekvenser: innkrevingsgebyrer, lønnsgjenvinning, manglende evne til å ta ut fremtidige føderale lån, tilbakeholdelse av selvangivelsen din - listen fortsetter. Du vil også være ansvarlig for å tilbakebetale hele utestående lånebalansen med en gang, så du må jobbe med regjeringen for å komme opp med en ny tilbakebetalingstrategi. Skummelt, ikke sant?

Private lån er generelt mindre tilgivende enn føderale lån. Når du savner en betaling på et privat lån, vil du ikke ha den ni måneders misligholdsperioden føderale lån tilbyr: Du kan gå inn i standard bare en dag etter at du har gått glipp av en betaling. Långivere rapporterer ofte standardstatusen din til kredittbyråer tidligere enn den føderale regjeringen, og reduserer kredittpoengene dine. Private långivere kan ikke garnere lønnene dine eller holde tilbake selvangivelsen din, men de kan ansette et samlingsbyrå for å gjenopprette din gjeld eller få en søksmål mot deg.

Det er klart at det er viktig å unngå standard. Så hvordan holder du ubesvarte innbetalinger fra å pummelere kredittpoengene dine og skape en stor-tid hodepine?

Ring din lånetjeneste eller utlåner.

Noen ganger bare å vite at du har savnet en betaling er den harde delen. Siden mange långivere sier at du er pålagt å foreta betalinger i tide, selv om du ikke får en erklæring i posten, er du ansvarlig for å holde deg på dine lån.

Så snart du er klar over forfallsdagen, ring det firmaet som tilbyr dine føderale lån eller banken som har utstedt dine private lån. Spør dem om hva en savnet betaling betyr for deg, inkludert:

• Tar du gebyr for sen betaling?
• Siden dette var min første gang mangler en betaling, kan du frafalle sen gebyr?
• Når rapporterer du tapte utbetalinger til kredittbyråene?
• Hvordan kan jeg foreta betalingen nå så det behandles så snart som mulig?

Registrer deg for automatisk belastning.

For å forhindre ubesvarte innbetalinger i fremtiden, fortell din servicer eller utlåner at du vil registrere deg i automatisk debet. Det betyr at beløpet du skylder vil bli trukket fra kontoen din en gang i måneden, og du trenger aldri å bekymre deg for å betale for sent.

Din servicetekniker debiterer bare minimumsbetalingen hver måned. Hvis du vil bidra ekstra slik at du betaler ned lånene dine raskere, må du fortelle dem at du vil at det ekstra beløpet skal gå mot rektor (ikke renter alene eller en fremtidig betaling). Det vil gjøre en større buk i balansen din.

Ønsker du mer råd om penger, studielån og livet etter college? Få det levert direkte til deg hver uke i Investmentmatome Grad nyhetsbrev .

Hvis du ikke har råd til dine månedlige innbetalinger, kan du utforske utsettelse, toleranse eller en annen tilbakebetaling.

Én savnet betaling fordi du mistet oversikten over forfallsdagen din er annerledes enn ikke å kunne betale i det hele tatt. Hvis du har problemer med å gi lånet ditt, må du ikke ignorere det. Du har mange muligheter for midlertidig å utsette eller senke betalingene dine.

Din Låntjener kan hjelpe deg med å sette dine føderale lån i utsatt eller utholdenhet, noe som betyr at lånene dine vil være på vent i en viss tidsperiode. Når lånene dine er utsatt - for eksempel, hvis du er tilbake på college, ledig eller i fredskorpset - betaler regjeringen interessen for dem, slik at det ikke tilfaller. Lån i utholdenhet vil fortsette å tilføre interesse, men det er et godt alternativ hvis du ikke oppfyller kravene til utsatt. Private långivere har ofte egne utsettelser og toleransealternativer, men de varierer fra bedrift til selskap og er ofte mindre sjenerøse enn hva regjeringen tilbyr.

Hvis du tror at låneproblemet ditt vil strekke seg utover noen få måneder, bør du vurdere å bytte til en annen plan for tilbakebetaling av føderal lån. Standardplanen, som din servicer vil sette deg på som standard, bryter balansen opp til 10 år som er verdt av betalinger. Men en stor balanse kan gjøre disse utbetalingene vanskelig å håndtere.

Skriv inn dine lånebeløp, renter og årlig inntekt i Federal Student Aids Repayment Estimator verktøy for å se hva du betaler på utbetalt utbetaling, utvidet tilbakebetaling og de tre inntektsdrevne planene regjeringen tilbyr. Hvis din lånebalanse er større enn, eller en stor del av, hva du tjener, kan du kvalifisere deg for en plan som sperrer betalingen til 10% eller 15% av inntektene dine. På disse planene vil også gjenværende saldo på lånene dine etter 20 til 25 år bli tilgitt.

Betaling av låneregningen din på tide er en av de viktigste trekkene du gjør etter college, fordi konsekvensene av å falle bak er så store. Så hvis du kommer i vanskeligheter, ikke vær redd for å ringe din låner eller långiver for å se hvordan du kan rette opp situasjonen. Det er deres jobb å hjelpe deg.

I løpet av to uker vil vi takle en klassisk jobbjegers dilemma: Jeg fortsetter å få jobbintervjuer, men aldri tilbudet. Hva gjør jeg galt?

Mer fra Investmentmatome Grad:

4 kreative måter College Grads betaler ned sine studielån

Struggling å betale av studentlån? Her ser det ut som om bytteplaner ser ut

11 ting som bare folk med studentlån vil forstå

Brianna McGurran er en stabskribent på Investmentmatome , et personlig finansnettsted. Følg henne på Twitter: @briannamcscribe .