Unngå fallgruver som pensjonsfordelingsfrist nærmer seg

IRS beskytter skatt på mange pensjonskonto. Men på et visst tidspunkt vil byrået begynne å samle forfallen.

Måten det gjør, kan føles som en brå endring, spesielt hvis du har brukt tiår med å vurdere disse kontoene utenfor grenser. Du må begynne å ta nødvendige minimumsfordeler, eller RMD, i alderen 70½.

Kjenn reglene

RMDs er påkrevd fra utsatt pensjonsordning: tradisjonelle individuelle pensjonskontoer, SEP og Simple IRA, og arbeidsplassen planlegger som 401 (k) s. De er ikke påkrevd fra Roth IRA.

Hvis du fortsatt jobber på 70½, kan du forsinke utdelinger fra arbeidsplanen til du går på pensjon, med mindre du eier 5% eller mer av virksomheten.

Generelt må du ta de tildelte fordelingene innen 31. desember hvert år. RMD-tidtakere - de som ble 70½ bare i år - får forlengelse til 1. april.

Procrastinators kan trøste i det faktum at de ikke er alene. Fidelity Investments sier at fra og med 2. desember hadde 41% av sine IRA-kunder på grunn av RMD ikke tatt noen. Men trøst vil ikke betale 50% straff på IRS-avgiftene på penger du ikke distribuerer i tide.

Tips for å ta RMDs

Hvis du er kvalifisert, kan du bestemme om du vil bruke en utvidelse. Ved å bruke det betyr at du må ta både årets og neste års RMD i 2017. Det er viktig fordi disse fordelingene blir beskattet som inntekt.

"Jeg har gjort dette i 30 år, og jeg har aldri sett noen som drar nytte av å vente," sier Neal Frankle, en sertifisert finansiell planlegger og grunnlegger av Wealth Resources Group i Westlake Village, California. "Den eneste fordelen er at hvis du glemmer å gjøre det innen årets slutt, trenger du ikke å betale en straff."

Men hvis du er i en høy skattekonsoll i år, og du regner med å være i et lavere neste år, kan det være fornuftig å skape denne inntekten.

Få prosessen rullende. Beløpet du trenger å trekke ut er basert på en IRS-beregning som deler kontosaldoen ved utgangen av året før med en forventet levetid for alderen din. RMD vil bli beregnet separat for hver pensjonskonto, og kontoutbydere gjør vanligvis matte for deg.

Men den høye prosentdelen av procrastinators betyr at leverandørene er oversvømmet med RMD-forespørsler denne tiden av året. Jo tidligere du kommer i kø, desto bedre, sier Maura Cassidy, visepresident for pensjonering hos Fidelity. "Det kan ta litt tid å selge [investeringer] og avgjøre de nødvendige beløpene," sier hun.

Vanligvis kan du velge å selge et forholdsmessig beløp av hver av dine investeringer for å tilfredsstille distribusjonen, eller en fast prosentandel fra en eller to investeringer. "Noen mennesker vil at det skal komme 100% fra XYZ-fondet, men andre vil kanskje beholde eiendomsfordelingen og selge proporsjonalt fra alle sine beholdninger, sier Cassidy. Hvis kontoen din har en kontantfordeling, kan du trekke RMD derfra for å unngå å selge aksjer eller verdipapirfond.

Hvis du har mer enn en IRA, kan du samle dine RMD-er og ta dem alle fra en konto eller trekk fra hver IRA separat. Hvis du har mer enn en 401 (k), må du ta en RMD fra hver konto som krever en.

La penger du ikke trenger fortsette å vokse. Hvis du er heldig nok til ikke å trenge denne inntekten, er det en bummer at IRS tvinger deg til å gi opp skattemessig utsatt investeringsvekst. Du kan klamre seg på veksten, men ikke skattefordelingen, ved å reinvestere distribusjonen din i en skattepliktig meglerkonto.

Fortsett, tenk på hvordan og hvor du tegner inntekt hvert år. Du vil kanskje få hjelp fra en finansiell rådgiver. Denne planleggingen er spesielt viktig hvis du har flere potter med forskjellige skattebehandlinger, som en Roth IRA eller skattepliktig konto i tillegg til tradisjonelle IRA eller 401 (k) s.

Gjør det bedre neste år. Be planadministratoren om å beregne ditt RMD-beløp automatisk ved slutten av hvert år og sende deg en distribusjon hver måned eller hvert kvartal, akkurat som en lønnsslipp. Du kan fakturere det i dine inntektsbehov, og du trenger ikke å tenke på en rask avspilling desember-distribusjon - eller verre, muligheten for en potensiell straff.

Arielle O'Shea er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.