Hvordan en balanseoverføring påvirker kredittpoengene dine
How a Bowling Alley Works
Innholdsfortegnelse:
- Hva en overføring gjør og ikke gjør
- Spare penger med en overføring
- Hvordan en overføring kan hjelpe din kreditt
- Å påta gjeld, ikke flytte den, er nøkkelen
- Hva blir det neste?
- Finne en god balanse overføre kredittkort
- Lær hvordan å sammenligne balanseoverføringskort
- Se hvordan vanlige handlinger påvirker kreditt score
Flytte høyrente kredittkortgjeld til et kort med lavere rente - eller enda bedre, en 0% renteperiode - kan spare deg hundrevis av dollar, samtidig som det blir enklere å betale ned det du skylder. Som hjørnesteinen i en gjeldsreduksjonsplan kan en balanseoverføring være et veldig smart trekk, men det vil ikke påvirke kredittverdien mye. I hvert fall ikke direkte.
Hva en overføring gjør og ikke gjør
Når du overfører en balanse, betaler du eksisterende gjeld med et nytt kredittkort. Forutsatt at du flytter gjelden til et kort med lavere rente, vil det koste mindre penger for å opprettholde den gjelden fremover. Det betyr at du kan bruke mer penger til å betale ned hovedstolen på gjelden, i stedet for å betale renter.
" MER: Hva er en balanseoverføring, og skal jeg gjøre en?
Balanseoverføringer endrer ikke fortiden. Ubesvarte betalinger på den gamle kontoen påvirker fortsatt poengene dine.
Når du tenker på kredittpoengsummen din, er det viktig å forstå hva en balanseoverføring gjør ikke gjøre:
- Det reduserer ikke det totale beløpet du skylder. Hvis du skylder $ 5000 på ett kort og overfører det til et nytt kort, har du fortsatt $ 5000 i gjeld; det er bare på et nytt sted. Du er også fortsatt på kroken for ubetalte renter som akkumuleres på kontoen før du overførte gjelden. Det er en del av det du betalte med det nye kortet.
- Det endrer ikke noe som skjedde med den gamle kontoen. Kontoen der du overførte gjelden, forblir på din kredittrapport, selv om du lukker den. (Kontoer som er stengt i god stand, kan forbli i rapporten i 10 år, de som er stengt med negative karakterer, kan være i sju år.) Hvis du savnet betalinger på den gamle kontoen, vil disse tapte betalingene fremdeles vises og vil fortsatt være i din kreditt score.
Enkelt sagt, en balanseoverføring vil ikke endre noe som allerede er på kredittrapporten din. Men det setter deg opp for trekk som kan forbedre din kreditt på veien.
Spare penger med en overføring
En balanseoverføring bør spare deg for penger. Hvis det ikke gjør minst så mye, er det egentlig ikke noe poeng å gjøre en.
For eksempel, la oss si at du bærer en balanse på $ 10.000 på et kort som belaster 15% rente, og målet ditt er å betale det av de neste 12 månedene. Hvis du bare forlater gjelden på det kortet mens du betaler det, kan du forvente å betale ca $ 830 i renter. Men flytt det til et kort med 0% APR i 12 måneder, og renter vil koste deg ingenting. Husk at de fleste kort krever en balanseoverføringsgebyr på 3% til 5%. I dette eksemplet vil en 3% avgift koste deg $ 300, så du vil komme ut $ 530 fremover.
" MER: Kredittkort uten balanseoverføringsgebyr
Hvordan en overføring kan hjelpe din kreditt
Hver dollar du ikke trenger å betale i renter er en dollar du kan bruke i stedet for å betale ned din gjeld. Det gjør at du kan krympe din gjeld raskere - og krympe din gjeld er bra for din kreditt. Beløpene du skylder tegner seg for 30% av FICO kreditt score, og dollarens beløp på gjeld er en faktor der. En annen faktor er kredittforbruket, eller prosentandelen av din tilgjengelige kreditt som du bruker.
En god tommelfingerregel er å holde kredittverdien din under 30% til enhver tid - både per kort og på alle kortene.
Å legge til et nytt kort med en ny kredittlinje, reduserer din totale kredittutnyttelse.
La oss illustrere dette med et eksempel. Si at en forbruker har to kredittkort:
- Kort A: $ 5.000 grense med $ 2,000 balanse
- Kort B: $ 3000 grense med $ 1000 balanse
Denne forbrukeren har en 40% utnyttelsesgrad på Card A, en 33% utnyttelsesgrad på Card B og en samlet utnyttelsesgrad på 37,5% ($ 3000 fordelt på $ 8,000). På hvert kort så vel som generelt er denne forbrukerens gjeld over 30% taket.
Nå sier denne personen får et balanseoverføringskort (Card C) med en grense på $ 6000 og flytter all annen gjeld til den. Denne personen har nå en utnyttelse på 0% på kort A, 0% på kort B, 50% på kort C og 21% totalt. I det hele tatt vil dette se bedre ut på forbrukerens kredittrapport. Og selvfølgelig har overføringen satt denne personen i stand til å betale ned den $ 3000 gjelden raskere på grunn av rentebesparelsene.
Ett siste notat: Søknad om det nye balanseoverføringskortet kan banke noen få poeng av poengsummen i utgangspunktet, men å betale ned gjelden og bruke kreditt på forsvarlig måte fremover, bør redusere eller til og med kansellere den effekten på lengre sikt.
" MER: Hva utgjør din kreditt score?
Å påta gjeld, ikke flytte den, er nøkkelen
Den enkle handlingen med å utføre en balanseoverføring, kommer ikke til å forbedre kredittpoengsummen mye, hvis i det hele tatt. Noen bruker til og med gjentatte balanseoverføringer for å unngå å måtte håndtere gjelden sin. Resultatet er at deres gjeld bare vokser fordi hver gang de får et lite pusterom med en 0% periode, fortsetter de å bruke i stedet for å skifte til gjeldsbetalingsmodus.
Nøkkelen til å forbedre kredittpoengsummen er å bruke overføringen for å redusere gjelden din - både i dollar og i prosent av din tilgjengelige kreditt. Å eliminere gjeld sender den slags signaler som resulterer i bedre kredittpoeng.
Denne artikkelen har blitt oppdatert. Det ble opprinnelig publisert 3. juni 2015.
