Bankinnskuddsavtale Definisjon og eksempel |

Hva det er:

A bankinnskuddsaftale , også kalt en bankinvesteringsavtale (BIC)), er en avtale mellom en bank og en investor hvor banken gir en garantert avkastning i bytte for å holde et innskudd for et bestemt tidsrom (vanligvis flere måneder til flere år).

Slik fungerer det (Eksempel):

Bankinnskuddsaftaler ligner på garanterte investeringskontrakter (GIC), bortsett fra at de utstedes av banker i stedet for forsikringsselskaper. Utstederen (banken) garanterer investorens avkastning av revisor og betaler en fast eller variabel rentesats til kontraktens slutt. I mellomtiden forsøker banken å tjene en høyere avkastning på investeringen enn den har avtalt å betale til investoren. Generelt øker avkastningen på bankinnskudd med investeringens lengde og størrelse.

Bankinnskuddsaftaler er ikke de samme som innskuddsbevis (CDs) av to grunner. For det første gir bankinnskuddsavtaler investor mulighet til å foreta innskudd over en periode, mens en CD krever en enkeltbeløpsinvestering. Eventuelle innskudd som gjøres under bankinnskuddsavtaleens innskuddsvindu (vanligvis noen få måneder) mottar garantert rente for kontraktens varighet. Det er ofte minimums- og maksimumskrav for hvor mye penger som kan investeres i vinduet.

For det andre gjør bankinnskuddsavtaler tillatelse til uttak under visse omstendigheter før kontrakten utløper (for eksempel hvis eieren trekker seg tilbake, blir deaktivert, avfyres, eller opplever noen form for motgang, eller hvis bedriftens sponsor av pensjonsplanen som kjøper bankinnskuddsaftale, har noen form for økonomisk nød).

Som GIC er det et bredt spekter av bankinnskuddsaftaler der ute, og de Vanligvis bærer administrationsavgifter, investeringsadministrasjonsgebyrer og avgifter for å kompensere for kreditt- eller tidlig uttaksrisiko.

Hvorfor det er saken:

De største risikoene knyttet til bankinnskuddsaftaler er renterisiko og likviditetsrisiko. Når rentene faller, kan det være flere bankinnskuddsavtaler enn banken kan investere lønnsomt. Når prisene øker, kan det være færre investeringer og flere uttak, noe som presser banken til å holde mye av midlene flytende. Også bankinnskuddsaftaler med faste renter er sårbare for inflasjonen. Det er for eksempel mulig at innkjøp av en femårig bankinnskuddsaftale vil eliminere muligheten til å oppnå høyere avkastning dersom renten øker i løpet av holdingsperioden. Disse risikoene forhøyer den samlede risikoen for banken selv, og derfor vurderer bankens eksaminatorer bankinnskuddsfinansiering og bankpolitikk og praksis knyttet til bankinnskuddsavtaleaktivitet.

I likhet med GIC er de fleste bankinnskuddskonvensjonskunder pensjonsordninger. I stor grad kjøper investorer indirekte bankinnskuddsaftaler ved å delta i sine 401 (k) eller andre pensjonsordninger på arbeidsplassen, men enkelte finansinstitusjoner tilbyr bankinnskuddsaftaler til individuelle investorer. I begge tilfeller er bankinnskuddsavtaler hovedsakelig buy-and-hold-investeringer som ikke har noe sekundærmarked. De returnerer vanligvis mer enn sparekontoer og skattemessige verdier fordi FDIC ikke forsikrer dem, og de støttes heller ikke av den amerikanske regjers full tro og kreditt. I stedet er bankinnskuddsaftaler støttet av bankenes kredittverdighet og betraktes fortsatt som relativt sikre (og dermed lav avkastning) investeringer.