Hvorfor Banken din ikke kan gi deg den beste boliglånsraten
Aksjer og fond for nybegynnere - 10 ting du må vite
Innholdsfortegnelse:
- Investorer driver priser
- Prissetting lån nå for stigende priser senere
- To måter å få en rate pause
- Få råd fra et boliglån megler
Boliglån er nær all-time lavt, og det kan være vanskelig å forestille seg at de går enda lavere. Men noen låneksperter sier at mange banker ikke gir låntakere de laveste prisene de fortjener.
Det handler om hvordan bankenes prislånslån: en komplisert blanding av lån som er attraktive for potensielle investorer - ofte statsstøttede kjøpere som Fannie Mae og Freddie Mac - beskytter overskuddsmarginene for høyere rentesatser og balanserer lånebehovet med tilgjengelig personale. Ved å håndtere disse variablene kan långivere ha mer penger til å lage lån, mens de fortsatt er lønnsomme og konkurransedyktige.
Av alle de faktorene som påvirker boliglånsrenten, er de fleste ute av kontroll - men det er to du kan påvirke for å vippe de beste oddsene til din fordel.
Sammenlign BoliglånInvestorer driver priser
"Mortgagerenter er ikke så mye diktert av bankene som de er av investorene som kjøper disse lånene," sier Anthony Davenport, en tidligere boliglånsopphavsmann, nå en kredittadministrerende rådgiver og grunnlegger av Regal Financial i New York. Og Davenport sier 90% av boliglån er for tiden kjøpt på annenhåndsmarkedet av Fannie Mae, Freddie Mac eller Federal Housing Administration.
Långivere vil selge sine lån for å frigjøre mer kapital for å låne ut og fjerne risikoen for at låntakere har mislighold fra sine bøker, slik at de belaster sine boliglån med de renter og vilkår som disse kvasi-statslige investorene vil kjøpe dem.
Prissetting lån nå for stigende priser senere
Boliglånsindustrien er blitt så konkurransedyktig at det er lite rom, eller begjær av långivere, til kupongrenter, sier Eric Smith, en annen tidligere boliglånsopphavsmann og bankdirektør, nå en finansiell kompetanse trener i Atlanta. Det eneste unntaket, sier Smith, kan være for store boliglån som långivere ofte holder på med sine bøker.
Disse boliglånene, som er kjent som "jumbo lån", og i 2018 er typisk over $ 453,100 i de fleste områder av landet, overstiger størrelsesgrenser fastsatt av Fannie og Freddie. På grunn av det, er de ikke kjøpt av de statlig sponsede enhetene, så långivere holder vanligvis på disse lånene, så vel som forholdet til de velstående kunder som tar dem ut.
Å holde en portefølje av jumbo lån, og bekymret for at rentene vil stige, kan långivere "oppblåse at [boliglånsprisen] litt for å sikre seg når kortsiktige priser begynner å komme opp." Det bidrar til å beskytte sin fortjenestemargin På lavrente lån sier Smith.
" MER: Hvordan beregne du månedlig boliglånsbetaling
Davenport legger til at for jumbo-lån holdt av banker, "låner de i mange tilfeller penger fra steder som Federal Reserve på 0,25-0,50% og går ikke forbi besparelsene til kundene."
Shmuel Shayowitz, president for godkjent finansiering i River Edge, New Jersey, sier at det er to andre tilfeller når bankene kan hakke renten litt. Noen ganger er långivere venter på å være sikker på at en lavere rente vil holde fast og ikke rebound umiddelbart, sier han. Det ville forlate banken med en rate låst for en kunde som er lavere enn en nåværende rente.
Andre ganger kan det være et forsøk på å forvalte boliglånsbehov for å rydde en reserve av lån uten å legge til arbeidskraft for å håndtere ekstra volum, sier Shayowitz.
To måter å få en rate pause
Mens det er lite - gjør det ingenting - du kan gjøre med bankmarginaler eller hvordan Fannie og Freddie formidler utlånspriser, sier Davenport det er andre tilfeller der en låner kanskje ikke får den beste prisen han eller hun kan få, og noen ganger et taktisk trekk eller to kan gjøre forskjellen.
For det første varierer boliglånsrenten i henhold til en låners FICO-poengsum, og han sier at rentesjusteringer er veldig virkelige.
"Noen som har en 740-poengsum, er ikke sannsynlig å standardere mer enn noen som har en 760-poengsum, men de skal betale en høyere rente," sier Davenport.
Å vite hvor prisbrudd faller på FICO-skalaen kan hjelpe en låner til å få en betydelig rabatt. For eksempel, hvis en utlåner rabatt sparker inn på en 700 kreditt score og din er 680, kan du bestemme deg for å redusere en kredittkortbalanse eller to nok til å slå din score opp til neste nivå.
For det andre sier Smith at forbrukere som ønsker å få den beste renten på et boliglån, bør handle mer enn en utlåner og - siden långivere sannsynligvis vil sitere en rate med varierende rabattpoeng innebygd - "få en rente basert på null rabattpoeng."
Mer fra Investmentmatome Beregn din månedlige boliglånsbetaling Få et boliglån preapproval Finn et boliglån megler
Hal Bundrick er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected]. Twitter: @halmbundrick Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.
