En sjekkliste for din økonomiske plan

Av Michael Chamberlain, AIF, CFP

Lær mer om Michael på vår side Spør en rådgiver

"Hva er i lommeboken din?" De fleste har hørt spørsmålet i reklame for Capital One-kredittkort. Det er ganske fengende, men kanskje et enda viktigere spørsmål er dette: Hva er i din økonomiske plan?

Det finnes ingen størrelse for alle svar på dette spørsmålet. Vanligvis er årsaken til å ha en økonomisk plan å bedre balanse dine nåværende behov med fremtidige behov og mål. Og alle har forskjellige mål og behov.

Dessverre har få individer en omfattende finansplan, en som samler alle deler av deres økonomiske liv. Denne manglende evne til å se hele bildet kan føre til at folk tar svært dyre feil. Bunnlinjen er at mange mennesker vil mislykkes i å oppnå det økonomiske livet de vil ha rett og slett fordi de ikke klarte å skape og følge en plan for å få dem der.

Hva går inn i en plan

Generelt har en finansplan to halvdeler: det vi kaller "defensive elementer" og "støtende elementer." Nedenfor er en sjekkliste du kan bruke. Skriv ut det og legg et merke ved siden av hvert element som vil være hensiktsmessig å adressere i din egen økonomiske plan.

Defensive elementer i en finansplan kan omfatte:

• Forstå hvor pengene dine går (også kjent som kontantstrømanalyse)
• Vedlikehold og gjennomgang av eiendomsplanleggingsdokumenter (Dette kan omfatte fullmakt, tillit, vilje, helsesedirektiv, HIPAA-utgivelsesskjema og andre dokumenter.)
• Risikobegrensning (Har du passende forsikringspolicyer som er tilstrekkelig beskytter deg mot økonomisk tap? Og betaler du for dekning?)
• Å få gjeldsspørsmål under kontroll
• Skatteplanlegging (Betaler du minst mulig inntektsskatt?)

Offensive elementer i en finansiell plan kan omfatte:

• Hjem kjøp planlegging
• Barns utdanningsplanlegging
• Pensjonsplanlegging
• Analyse av din nåværende investeringsportefølje
• Vurdering av investeringstoleranse
• Bestemme ideell ressursallokering
• Opprette en investeringspolitikkerklæring
• Få spesifikke investeringsanbefalinger
• Opsjonsplanlegging
• Veldedighetsgivende gir
• Eldre planlegging
• Andre emner som er spesifikke for dine mål og situasjoner

De fleste får råd om bare en del av deres økonomiske liv. Mange personer har f.eks. En eiendomsplaneringsadvokat, eller en skattemessig eller noen som skal behandle forsikringsforhold eller gi investeringsrådgivning. Dette rådet de får, er ofte ufullstendig og usammenhengende, fordi ingen tar hele det finansielle bildet i betraktning.

Som et resultat kan mye falle gjennom sprekker. Du kan for eksempel overføre på et stort hus, for eksempel ikke å innse at det kan bety at barna må låne penger for utdanning, eller at du må forsinke pensjonering. Dine økonomiske mål er sammenkoblet, men ofte er det ikke rådene folk får.

Finne en planlegger for å hjelpe

Så hvor går du for å utvikle en plan som inkorporerer alle deler av ditt økonomiske liv? Du vil være godt betjent av en rådgiver som har en sertifisert finansiell planlegger (CFP) betegnelse. Dette er reservert for erfarne fagfolk som har opplæring i alle områder av økonomisk planlegging, har bestått en omfattende test, overholder en etisk kodeks og fullført regelmessig videreutdanning. For å finne en CFP-profesjonell, gå til CFP.net.

Når du velger en rådgiver, vær oppmerksom på hvordan han eller hun blir betalt. "Fee-only" rådgivere belaster deg for deres arbeid på vegne av deg, basert på hvor mye tid som er involvert. Det som er viktig er at din rådgiver ikke skal motta kompensasjon fra en annen kilde enn deg.

Noen kaller seg rådgivere, men i virkeligheten er de bare selgere. De tjener en provisjon når de selger deg et produkt som forsikring eller investeringer. Problemet med denne tilnærmingen er at du aldri vet om anbefalingen er i dine interesser eller selgerens.

En hybrid eller dually registrert rådgiver kan begge belaste et gebyr og samle en provisjon. Dette gjør det svært vanskelig å skille mellom objektive råd fra hva som egentlig er en salgsstrek.

Mange økonomiske planleggingsforfattere og forbrukerorganisasjoner anbefaler "avgift-bare" tilnærmingen, siden det bidrar til å redusere interessekonflikter forbundet med provisjoner. De to organisasjonene som oftest anbefales, er Garrett Planning Network og National Association of Personal Financial Advisors, siden medlemmer er avgiftskonsulenter.

En av mine favorittord er "Du kan ha hva som helst du vil ha, men du kan ikke ha det alt du vil. "Du kan arbeide mot å ha overflod, men. Å ha en omfattende finansplan kan gi deg veiledning, gi deg trygghet og bedre muliggjøre deg for å nå dine mål. Så kom deg til å jobbe med sjekklisten din i dag.

Bilde via iStock.