Hvorfor venter på filkurs kan skade deg

Filing for konkurs er ofte sett på som en opptak av personlig og økonomisk svikt. Mange prøver hardt for å unngå det, men de ender opp med å betale prisen for å vente.

Jo lenger folk venter på filkonflikt, desto mer sliter de, ifølge en 2018-granskningsstudie. Når de erklærer konkurs, blir deres velvære og økonomiske liv skadet, undergraver den nye starten det lovlige verktøyet gir dem.

Her er hvorfor å vente på fil konkurs kan være så skadelig - og når du bør vurdere å arkivere.

Hvorfor venter er drenering

Tiden før en personfil for konkurs er noen ganger kjent som den økonomiske "svetteboksen". Det er den perioden da folk står overfor eiendomsutmattelse, innkrevende rettssaker og forgår grunnleggende nødvendigheter som mat for å unngå å arkivere konkurs.

Mange svetter det ut i mange år før de regner med gjelden sin. Elendigheten til svetteboksen er en stadig mer vanlig amerikansk opplevelse, en ny rapport fra Notre Dame Law Review med tittelen "Life in the Sweatbox" finner.

Rapporten bruker data fra forbruker konkursprosjektet, et langsiktig akademisk forskningsprosjekt som studerer folk som arkiverer konkurs, hvorfor de arkiverer og konsekvensene. De nåværende CBP-dataene inneholder informasjon fra 3.200 konkurs saker mellom 2013 og 2016. "Livet i Sweatbox" inneholder også CBP undersøkelsesinformasjon fra 910 av de 3.200 filers.

Rapporten viser at blant de undersøkte var over 66% "lange kamplere", eller de som tåler svetteboksen i to år eller lenger. Nesten en tredjedel ventet fem år eller lenger. Sammenlignet med 2007 CBP, var antall lange kamper som ventet fem år eller mer mer enn doblet i de siste CBP-dataene.

Jo lenger folk blir i svetteboksen, det verste blir deres generelle økonomiske situasjon:

• Langkampere har halvparten av medianverdiene sammenlignet med andre skyldnere, eller de som ikke ventet to eller flere år for å arkivere konkurs
• Median gjeldsinntektsforholdet mellom lange kamper er over 40% høyere enn andre skyldnere
• Rundt 50% av de lange kampene møtte gjeldssamlingene, sammenlignet med 35% av andre skyldnere

Stigma mot arkivering og engasjement for å betale gjeld er en del av det som holder folk fra å arkivere konkurs, sier medforfatter av rapporten Robert Lawless, professor ved University of Illinois College of Law.

"Konkurslov gir ærlig, men uheldig debitor en ny start. Det går inn i den amerikanske ideen om at alle fortjener en ny start, sier Lawless. "Utløpet er kjernen i nystart: En sjanse til å starte økonomisk liv på nytt."

Men den lange uttømmingen av eiendeler under "svetteboksen" betyr at når folk filen, kan de ikke få en ekte nystart, legger han til.

Med mindre i banken er det vanskeligere for dem å finne solid finansiell stilling etter konkurs.

Når skal man vurdere konkurs

Kristen Holt, administrerende direktør for GreenPath Financial Wellness i Michigan, sier at klienter ofte forteller nonprofit kreditt rådgivende byrå at de skulle ønske de hadde reist ut for hjelp tidligere.

"Vi oppmuntrer dem til å ringe et kredittrådgivende byrå øyeblikket de begynner å føle stress," sier hun.

Her er noen faktorer som kan hjelpe deg med å avgjøre om konkurs er riktig for deg:

• Din gjeld er mer enn 40% av inntektene dine. Dette forholdet mellom gjeld og inntekt er en markør for potensiell finansiell nød, ifølge Federal Reserve, og kan tyde på at gjelden din er for høy til å betale seg selv.
• Du bruker gjeld til å betale for andre gjeld. På dette punktet glir du lenger ned i gjeldspiralen, og det kan være vanskelig å gjenopprette uten en alvorlig økonomisk meir.
• Din gjeld er de som kan bli utryddet i konkurs. Usikrede forbruksskulder, som kredittkort, medisinske regninger og personlige lån, kan alle bli utløst i konkurs. Andre gjeld, som studielån og noen rettsdommer, kan ikke elimineres.
• Du er på fornyet essensielle grunner. Sixty prosent av lange sliterne som ble undersøkt i lovrapporteringen, gikk uten lege mens de var i svetteboksen. Og nesten 32% gikk uten mat.

De to vanligste formene for forbruker konkurs er kapittel 7 og kapittel 13. Det som er best for deg, avhenger av din spesifikke økonomiske situasjon. Rådfør deg med en konkurs advokat og nonprofit kreditt rådgiver hvis du vurderer arkivering.

Hvis du gjør konkursfil, er det ikke slutten på ditt økonomiske liv.

Din kreditt score vil trolig bli bedre i månedene etter arkivering. En 2014-rapport fra Federal Reserve Bank of Philadelphia viste at gjennomsnittlig kredittpoengsum blant de som innleverte kapittel 7-konkurs i 2010, gikk opp mer enn 80 poeng - fra 538,2 til 620,3 - mellom da de ble innlevert og når saken ble utladet.