Din kreditthistorie rolle i livsforsikringsfrekvensen

Din kreditthistorie avslører mer enn om du er sannsynlig å tilbakebetale et lån. Forsikringsselskaper ser en sammenheng mellom hvordan du håndterer kreditt og risikoen for å dø tidlig, og noen bruker kredittinformasjon for å hjelpe prisforsikring.

«Kredittdata generelt er ikke like viktig som familiehelsehistorie [eller noen andre faktorer], men det ser ut til å være en god forutsetning for god helse og lang levetid," sier Alison Salka, senior vice president og forskningsdirektør for LIMRA, en global livsforsikringsforskningsorganisasjon.

Ett ledd av mange

Kredittoppføringer er blant mange som forsikringsselskapene kan bruke til å lære om deg. Andre data inkluderer detaljer i din kjørekort, reseptbelagte legemiddelhistorie og informasjon fra tidligere livsforsikringsprogrammer.

Et økende antall forsikringsselskaper bruker avansert programvare for å behandle dataene og vurdere risiko. Jo flere data de samler og smartere deres prediktive modeller blir, jo flere politikker de kan utstede uten å kreve livsforsikring medisinske eksamener. Målet er å selge flere retningslinjer ved å gjøre det enklere for forbrukerne å kjøpe dem.

»Sjekk ut livsforsikringspriser: Få sikt livsforsikring sitater.

Blant data livsforsikringsselskapene bruker for å evaluere søknader, ifølge en 2017 LIMRA undersøkelse:

• 18% sa at de brukte søkernes kredittrekord
• 28% brukte en prediktiv modell av analyseselskapet LexisNexis Risk Solutions som inneholder kredittinformasjon
• 8% brukte en kredittbasert poengsum for livsforsikringssøkere utviklet av kredittkontoret TransUnion

Bruk av kontroversiell kreditt

Forsikringsselskaper har brukt kreditthistorie for å hjelpe prisbil og hjem forsikring i mange år; de sier jo bedre din kreditt, jo mindre sannsynlig er du å sende krav. Livsforsikringsselskapene begynte å undersøke den prediktive kraften i kreditt i det siste tiåret, sier Salka.

California, Hawaii og Massachusetts har forbudt bruk av kreditt historie til pris bilforsikring, men stater har ikke begrenset sin rolle for livsforsikring. Forbrukerforesats Birny Birnbaum, administrerende direktør for Senter for økonomisk rettferdighet, sier at bruk av kreditthistorier til prisforsikring straffer straff for forbrukerne med lav og moderat inntekt og påvirker minoriteter uforholdsmessig.

Forsikringsselskapene vurderer kredittinformasjon annerledes enn långivere gjør. LexisNexis Risk Solutions sier det unngår variabler som kan tolkes som proxyer for inntekter, for eksempel lånebalanser.

I tillegg vurderer LexisNexis-verktøyet data fra kjørekilder og en rekke offentlige registre, som konkurser og kriminelle historier. Det gir en score som forsikringsselskapene kan bruke med andre data, for eksempel reseptbelagte legemidler, for å fastsette kundesatser eller bestemme hvilke søkere som skal ta en medisinsk eksamen.

Søkere som kvalifiserer uten å måtte ta medisinske eksamener kan bli dekket med en gang, i stedet for å vente på uker for laboratorieresultater.

Den enklere, raskere prosessen vil hjelpe flere mennesker til å få dekning de trenger, sier Elliott Wallace, visepresident og daglig leder for livsforsikring for LexisNexis Risk Solutions. "Det er det det handler om."

Hva forbrukere kan gjøre

Siden kreditthistorikken din kan påvirke prisene når du kjøper forsikring, låne penger - til og med få en telefon eller start service-tjenester - det er lurt å sjekke kredittrapporter og tvistfeil. Du har rett til en gratis kopi av dine kredittrapporter fra hvert av de tre store kredittrapporteringsbyråene hvert år. I mellom de gratis rapportene fra kredittbyråene kan du holde tabs på kredittaktiviteten din med Investmentmatomes gratis kredittrapportoppsummering, som oppdateres ukentlig.