Kredittkortutsteder og nettverksstatistikk
9 способов быстро улучшить свой кредитный рейтинг-как ...
Innholdsfortegnelse:
- Hvordan kredittkortutstedere tjener penger
- Kredittkortsinntektskilder
- Prosent av utestående kortholdere, 2010-2013
- En titt på individuelle utstedere
- Utsteder markedsandel
- Samlede kredittlinjer av utsteder
- Kredittkort nettverk aksept
- Selgers akseptpriser, 2008-2015
Hvordan kredittkortutstedere tjener penger
Kredittkortsinntektskilder
Kredittkortinntekter kommer fra tre hovedkilder:
- Renter betalt av kortinnehavere som har balanse fra måned til måned.
- Tjenestegebyr. Disse inkluderer årlige avgifter samt gebyrer for balanseoverføringer, utenlandske transaksjoner, kontantforskudd, sen betaling, returnert sjekker og så videre.
- Utvekslingsgebyr at kjøpmenn betaler for å akseptere kredittkort - vanligvis 2% til 3% av hver transaksjon.
Renteinntektene genererte mer enn dobbelt så mye inntekt som utvekslings- og serviceavgifter i 2013, ifølge en sammensatt resultatregnskap for kredittkortutstedende banker samlet av First Annapolis Consulting. I løpet av den perioden som ble studert av First Annapolis, holdt rentesetningen seg ganske stabil, mens avgiftsinntektene nesten doblet seg. Her er hvordan inntektsstrømmer sammenlignet som en prosentandel av utestående kortholderbalanser:
Se data som tabellProsent av utestående kortholdere, 2010-2013
År | Renteinntekter | Utveksling og serviceavgift Inntekter |
---|---|---|
Kilde: Først Annapolis Consulting | ||
2010 | 12.7% | 3.1% |
2011 | 12.6% | 4% |
2012 | 12% | 5.4% |
2013 | 12.2% | 5.9% |
En titt på individuelle utstedere
Hvert kredittkortutsteder tjener penger annerledes, avhengig av kortets gebyrstrukturer. De fleste tjener imidlertid størstedelen av inntekten fra interesse. I motsetning til andre kostnader ved å bære et kredittkort, er interessen helt avhengig av forbrukeradferd. Renter belastes kun forbrukere som ikke betaler sin balanse i sin helhet hver måned. Betal i sin helhet, og du vil ikke betale en krone i interesse.
For å illustrere hvordan inntektsstrukturene er forskjellige på tvers av utstedere, her er en titt på hvordan fire utstedere tjente penger i 2015:
- Capital One. I 2015 rapporterte Capital One $ 11,2 milliarder i netto renteinntekter fra kredittkortvirksomheten og $ 3,4 milliarder i "netto ikke-renteinntekter" - det vil si bytte- og serviceavgifter minus forbrukerbelønninger.
- Synkront. I motsetning til andre store utstedere, gjør Synchrony det meste av sine penger på private label-kort som ikke belaster utveksling, men har høye renter, så det er ingen overraskelse at det meste av inntekten kommer fra rentekostnader. Den rapporterte $ 505 millioner i utvekslingsinntekter fra sine åpne-kort-kort i 2015. Kort med åpne løp er de som kan brukes utenfor butikken hvis navn vises på kortet fordi de er en del av et betalingsnettverk som Visa eller MasterCard. I alle produktene, inkludert kredittkort og lån, rapporterte det en netto renteinntekt på $ 12,1 milliarder samme år.
- American Express. Selv om AmEx tilbyr flere kredittkort, er signaturproduktene betalingskort, som ikke tillater kortholdere å bære saldoer og ikke komme med rentesatser. Utstederen belaster også høyere utveksling av transaksjoner. Dette kan være grunnen til at USAs kortservicesavdeling er omsetning så forskjellig fra konkurrentene sine. I 2015 rapporterte det 13,2 milliarder dollar i ikke-renteinntekter, inkludert serviceavgifter og utveksling, og 5,6 milliarder dollar i netto renteinntekter i 2015.
- Oppdage. Like andre store utstedere, Discover, gjør også mer penger på kredittkortinteresse enn på utveksling. I 2015 rapporterte det 6,6 milliarder dollar på renteinntekter fra kredittkortlån og 1,1 milliarder dollar fra nettofortjeneste og utvekslingsinntekter.
Utsteder markedsandel
Vi sammenlignet kredittkortutstedere basert på totalt antall kredittlinjer utvidet til kortinnehavere. De 10 største utstedere har ca 86% av den totale markedsverdien. Slik utsteder du utstedere, basert på data fra tredje kvartal 2015.
Se data som tabellSamlede kredittlinjer av utsteder
Citi | $720,584,000,000 |
jage | $641,544,000,000 |
Bank of America | $462,365,000,000 |
Capital One | $390,919,074,000 |
synkronitet | $357,260,193,000 |
American Express | $315,747,000,000 |
Oppdage | $235,338,132,000 |
Wells Fargo | $145,200,000,000 |
US Bank | $128,244,000,000 |
Barclay | $95,740,562,000 |
Andre utstedere | $582,919,974,209 |
Kredittkort nettverk aksept
Blant alle kredittkortbetalingsnett, ble Visa og MasterCard akseptert av de fleste kjøpmenn i 2015, ifølge Nilson Report data. Discover følte tett bak, mens American Express hadde relativt lavere akseptasjonsnivåer, selv om gapet lukker år for år.
Se data som tabellSelgers akseptpriser, 2008-2015
Visum | MasterCard | American Express | Oppdage | |
---|---|---|---|---|
Kilde: Nilson Report | ||||
2008 | 8 millioner | 7,9 millioner | 4,6 millioner | 6 millioner |
2009 | 8,2 millioner | 8,2 millioner | 4,9 millioner | 7,4 millioner |
2010 | 8,7 millioner | 8,7 millioner | 5,8 millioner | 7,9 millioner |
2011 | 9 millioner | 8,6 millioner | 6,1 millioner | 8,5 millioner |
2012 | 9,2 millioner | 9,2 millioner | 6,2 millioner | 9 millioner |
2013 | 9,4 millioner | 9,4 millioner | 6,4 millioner | 9,2 millioner |
2014 | 9,5 millioner | 9,5 millioner | 6,9 millioner | 9,3 millioner |
2015 | 9,8 millioner | 9,8 millioner | 7,3 millioner | 9,6 millioner |
Du kan lese kredittkortvilkårene for ulike produkter på CFPB-kortinnehaveravtalen.