Kredittrådgivning for boliger: Hva det er og hva som kan forventes

Administrere huset ditt - enten du kjøper ditt første hjem, med risiko for å miste leiligheten eller noe i mellom - kan være økonomisk og følelsesmessig drenering.

Du er imidlertid ikke i dette alene. Finansiell veiledning fra kredittrådgivere ved ideelle organisasjoner for kredittrådgivning godkjent av US Department of Housing and Urban Development kan hjelpe deg med å oppnå boligmålene dine.

For å finne ut hvordan det kan hjelpe deg, se gjennom denne listen over boligrådgivnings tjenester. Du kan klikke på linken for å hoppe rett til delen som passer din situasjon:

• Forkjøpsrådgivning: Lånebyråer kan kreve dette for homebuyers. Mens det først og fremst er for førstegangs boligkjøpere, kan långivere også kreve det hvis du har hatt en foreclosure eller ellers anses som økonomisk risikofylt, og noen regjeringsprogrammer krever det.
• Omvendt boliglån rådgivning: Hvis du er senior ute etter å få et omvendt boliglån, krever Federal Housing Administration denne rådgivningen - også kalt Home Equity Conversion Mortgage, eller HECM, rådgivning.
• Delinquent boliglån rådgivning og utleie assistanse rådgivning: Hvis du har falt bak på boliglån eller er i fare for det, kan krenkende boliglån rådgivning - noen ganger kalt foreclosure forebygging rådgivning - hjelpe deg med å lage en plan for å komme tilbake på sporet. Utleiehjelpsrådgivning kan hjelpe deg hvis du har problemer med å betale din leie eller finne rimelige boliger og trenger lokale ressurser.
• Homebuyer utdanning: Din utlåner kan kreve et utdanningskurs (i tillegg til forhåndsinnkjøpsrådgivning) hvis du er en førstegangskjøper eller har hatt økonomiske problemer i fortiden. Noen rådgivende byråer tilbyr også rådgivning om etterkjøp om å navigere de økonomiske forpliktelsene og risikoen for boligeiendommer.

Forkjøpsrådgivning

Hva du lærer:Først vil denne en-mot-en-veiledningssesjonen hjelpe deg med å etablere gode økonomiske vaner, som kan hjelpe deg med å få et rimelig boliglån og forberede deg på de økonomiske konsekvensene av å kjøpe et hjem. Rådgiveren vil gi deg objektive råd om hvor mye hus du har råd til.

For det andre tjener klassen som et kurs på hvordan ulike lån fungerer og hva du trenger for å bli godkjent for dem. Du lærer rollen som kredittverdighet i godkjenningsprosessen, hvordan du bygger opp kreditt for å møte lånekrav og hvordan du kan unngå rovlån.

Hvis du har hatt økonomiske kamper knyttet til boligene dine i fortiden, vil din veiledningssesjon ha et dypere fokus på å hjelpe deg med å unngå økonomiske fallgruver som standard og hvordan du håndterer kreditt på en ansvarlig måte.

"Å få denne grunnlinjen av utdanning er kritisk," sier Melinda Opperman, talskvinne ved Springboard Nonprofit Consumer Credit Management. "I boligkrisen prøvde noen mennesker å skohorn seg inn i hus de ikke hadde råd til. Nå ser vi folk på jakt etter utdanning på forhånd."

På slutten av kurset vil du motta en pakke med alt diskutert, inkludert budsjettet ditt, en handlingsplan og et sertifikat for forhåndskjøpsrådgivning. Sertifikatets utløpsdato vil avhenge av din utlåner og hvor du bor.

Hvordan skal du gjøre det:Forkjøpsrådgivning foregår vanligvis gjennom en times telefonsamtale med en kredittrådgiver.

Hva koster det:Kostnadene varierer for rådgivning før kjøp. Forvent å betale mellom $ 50 og $ 130, avhengig av hvor og hvordan du får rådgivning.

Omvendt boliglån rådgivning

Hva du lærer: En omvendt boliglån er ikke riktig for alle; denne veiledningen hjelper deg med å avgjøre om den passer for deg.

"Det er risiko, forpliktelser og belønninger for å få et omvendt boliglån," sier Opperman. "Det er derfor viktig for en senior som er interessert i å få en til å få rådgivning gjennom et HUD-godkjent byrå. Vi er ikke forpliktet til noe utfall, enten de får boliglån eller ikke. Vi vil bare gi dem objektive råd."

Du starter med å gå gjennom inntektene dine, eiendeler og gjeld, og deretter fullføre HUDs finansielle intervjuverktøy. Denne 25 spørsmålet undersøkelsen fungerer som et dypt dykk i din økonomiske situasjon, og vil generere en poengsum som anslår at du er egnet for et omvendt boliglån.

Du vil også lære om omvendt boliglån, inkludert kostnader, avgifter og definisjoner, samt hvor lenge denne typen lån kjører. Du lærer om ansvaret for å håndtere et omvendt boliglån, for eksempel å holde opp med hjemreparasjoner og eiendomsskatt, og utforske alternativer som å selge huset ditt.

Hvordan skal du gjøre det: Du kan gjøre omvendt boliglånsrådgivning enten via telefon eller personlig. Du vil motta et fullføringsbevis, gyldig i 180 dager, som din utsteder må behandle søknaden din. Rådgivere sjekker vanligvis fremgangen din omtrent 45 til 60 dager senere og kan svare på spørsmål.

Hva koster det:Forvent å betale rundt $ 150 til $ 200. Avgifter kan fravikes eller reduseres dersom rådgiveren bestemmer at du er kvalifisert etter å ha kartlagt din økonomi.

Delinquent boliglån og utleie assistanse rådgivning

Hva du lærer:Målet med hver er å hjelpe deg med å opprettholde stabile boliger ved å utforske alternativene dine.

• Delinquent boliglån rådgivning starter med en grundig gjennomgang av din økonomi.Du lager et månedlig budsjett for å gi deg bedre plass til å gjøre boligutbetalinger. Din rådgiver vil diskutere dine valg, for eksempel overbærenhet eller refinansiere ditt boliglån, og du vil jobbe med en handlingsplan for å komme tilbake på sporet. Noen rådgivende byråer, som ClearPoint, tilbyr også et andre nivå av krenkende boliglånsrådgivning for å hjelpe deg med å gjennomføre planen. Din rådgiver kan formidle telefonsamtaler mellom deg og din långiver, for eksempel.
• Utleiehjelpsrådgivning starter med en lignende finansiell kontroll. Deretter hjelper rådgiveren deg med å finne lokale ressurser, for eksempel hjelp fra ideelle organisasjoner, som kan stabilisere din levekår. "Mange mennesker som trenger assistansehjelpsrådgivning, faller enten gjennom sprekk av å ikke kunne få et utleiehjelpeprogram som § 8 eller er på venteliste for boliger, men de har ikke råd til å betale leie på egen hånd, "Sier Dawn Enlow, boligrådgiver hos Money Management International, et nonprofit kredittrådgivningsbyrå. "Vi forbinder dem med lokale ideelle organisasjoner og vil hjelpe dem med å søke etter boliger i deres område."

På slutten av en eller annen form for rådgivning vil du motta en pakke med alt diskutert, inkludert handlingsplanen. Hvis du trenger å forlate hjemmet ditt, vil rådgiveren hjelpe deg med å lage en avslutningsstrategi for å lette flyttingen.

Hvordan skal du gjøre det: Både krenkende boliglån og utleiehjelpsrådgivning gjøres vanligvis over telefon.

Delinquent boliglånsrådgivning starter med en enkelt timers økt og kan følges opp av mange samtaler til din situasjon er løst.

Leierådgivning er vanligvis en enkelt 45-minutters økt.

Hva koster det:Begge er gratis hos HUD-godkjente nonprofit kreditt rådgivende byråer.

Homebuyer utdanning

Hva du lærer:Forvent å gå utover din personlige økonomiske situasjon og få en bredere utdanning om utgiftene ved å eie et hjem.

Forkjøpsopplæring fokuserer på å hjelpe deg med å forstå aspekter av homebuying-prosessen, for eksempel hvordan du velger en eiendomsmegler, forberede seg på å lukke kostnader og navigere huseiere foreningsavgifter.

Etterkjøpskurs vil inneholde diskusjoner om hvordan du skal administrere lånet ditt, hva du skal gjøre hvis du tror du vil savne en betaling og hvordan du skal administrere budsjettet.

Hvordan skal du gjøre det:Du kan generelt ta forhåndskjøpskurs online eller personlig. Internett-øktene kan startes, stoppes eller stoppes for enkelhets skyld. Personlig homebuyerutdanning utføres vanligvis i en klassesammenstilling, som vanligvis består av en ses timers opplæringsøkt og en to timers rådgivningssesjon. Du kan velge å delta i både utdanningsforløpet og veiledningssesjonen eller bare en av de to, avhengig av hva utlåner krever og personlig preferanse.

Etterkjøp utdanning er vanligvis gjort en-mot-en og kan ta 45 minutter til en time.

Hva koster det:Forvente å betale $ 25 til $ 75 for pre-buy utdanningskurs. Etterkjøp rådgivning er generelt gratis.

Neste skritt

HUDs online database viser godkjente kredittrådgivningsbyråer som spesialiserer seg på de ulike områdene av boligrådgivning.

Ta deg tid til å velge noen som ser bra ut - og hvis boliglånet ditt krever rådgivning, må du sørge for at det fungerer sammen med byråene du vurderer. Derefter vet hver rådgiver å finne en du føler deg komfortabel med. Sørg for å diskutere og forstå eventuelle avgifter som er involvert før du begår.

Sean Pyles er en stabskribent på Investmentmatome, et personlig finansnettsted. E-post: [email protected].