Newfangled Data Bortsett, Credit Scores Still Matter

Forskere og oppstart sier at alle slags rare data kan forutsi kredittverdigheten din. Hva slags smarttelefon du har, hvem vennene dine er og hvordan du svarer på spørreskjema, kan forutse hvor sannsynlig du skal betale tilbake et lån.

Forvent ikke at disse alternative dataene forstyrrer det tresifrede nummer de fleste långivere bruker, men. Kredittpoeng er fortsatt viktig - mye.

Långivere bruker kreditt score for å avgjøre om du får lån og kredittkort, pluss de prisene du betaler. Poeng brukes også til å bestemme hvilke leiligheter du kan leie, hvilken mobiltelefon du planlegger å få, og i de fleste stater hvor mye du betaler for auto- og huseiereforsikring.

Det sentrale problemet med kreditt score er at de ikke kan genereres med mindre folk aktivt bruker kredittkontoer. Millioner mennesker gjør det ikke, men de kan fortsatt være kredittverdige. Alternative data blir brukt til å snuse dem ut.

Hva kan forutse risikoen for mislighold

Noen amerikanske långivere, for eksempel faktor i hvor ofte folk endrer adresser, hvordan de betaler ikke-kredittregninger som leie- eller mobiltelefonplaner og hvordan de håndterer bankkontiene. FICO, det ledende kredittvurderingsselskapet, har funnet ut at folk som har besparelser, opprettholder høyere saldo i deres kontrollkontoer og ikke overtrer kan være gode kredittrisiko. Selskapet utvikler en ny "opt-in" -poengsum som gjør det mulig for långivere, med forbrukernes tillatelse, å påvirke bankkontoadferdene når de vurderer låneapplikasjoner.

I Russland kan søkere få lån basert på svar på "psykometriske" undersøkelser som evaluerer deres verbale og aritmetiske ferdigheter. I mellomtiden har en undersøkelse av et tysk e-handelsvirksomhets transaksjoner funnet folks "digitale fotspor" - enten de bruker iPhones, har tall i deres e-postadresser eller handler om natten - kan forutsi risikoen for mislighold. (Hvis du er nysgjerrig, er iPhone-brukere mindre tilbøyelige til å standard enn Android-brukere, mens de som har e-postnummer eller butikk sent, er mer sannsynlige å standard, ifølge studien.)

Alternative data har ikke forskjøvet kredittpoeng

Ikke alle alternative metoder vil passere mønstre med regulatorer og få utbredt aksept med långivere. Sosial media feeds, for eksempel, viste noen tidlig løfte, men entusiasme for den ideen avtog når långivere betraktet regulatoriske hindringer.

"Ingen bank vil bli merket med" de nektet meg på grunn av min Twitter-feed, "uansett hvordan det er forutsigbart," sier kredittekspert John Ulzheimer.

På samme måte kan kredittpoengene til personer i husstanden din og i din sosial sirkel forutsi hvor kredittverdig du er, men det er ikke sannsynlig at ordinære långivere tar imot poeng basert på andres oppførsel.

"Faktorer skal være velsmakende og rettferdige i tillegg til å være forutsigbare og kompatible," sier Ethan Dornhelm, FICOs visepresident for score og prediktiv analyse. "Å si" Du har feil venner "- det sitter ikke bra."

For nå og overskuelig fremtid, fokus på poengene dine

Mye av forskningen har funnet ut at alternative data fungerer best når de brukes sammen med, i stedet for som erstatning for tradisjonelle kredittpoeng. Så den beste måten å holde dine økonomiske alternativer åpen, forblir det samme: Hold kredittverdiene dine sterke. Det betyr at du bør:

• Har kreditt. Hvis du prøver å bygge eller gjenoppbygge poengene dine, må du vurdere et sikret kort som gir deg en kredittlinje som tilsvarer innskuddet du foretar hos utstedende bank. Andre alternativer inkluderer et kreditt-builder lån fra en kredittforening eller online långiver eller blir lagt til som autorisert bruker på en kredittverdig persons konto.
• Aktivt bruk kreditt. Du trenger ikke å balansere på kredittkortene dine, som er heldig: kredittkortgjeld er vanligvis dyrt og nesten alltid uklokt. Men regelmessig bruk av kredittkort bidrar til å opprettholde resultatene dine. Så kan du betale avdragslån, som studielån, billån og boliglån.
• Unngå å bruke for mye kreditt. Ved å maksimere kredittkortene dine eller søke på for mange kort på kort tid kan du score dine poeng. Jo mindre kredittgrenser du bruker, jo bedre, selv når du betaler full hver måned.

Denne artikkelen ble skrevet av Investmentmatome og ble opprinnelig utgitt av The Associated Press.